Ипотека, столь привлекательный в большинстве развитых стран финансовый продукт, в Казахстане перестал работать. Сломался механизм. Для заемщиков – это кабала, по сумасшедшим процентам, для банков – удавка, риски слишком высоки: здесь и падающие реальные доходы населения, и дефицит необходимой ликвидности (проще – у банков на это денег нет), и сомнительные по ценности залоги в виде недвижимости – цены-то падают. В общем, налицо полноценный ипотечный кризис: и население не желает, и банки не могут.
Ипотека на словах
Официальная статистика на этот счет очень сухая, столько просветов, что сквозняк гуляет, как в зданиях без окон и дверей. Подробностей на сайте Нацбанка РК нет, наверное, чтобы никто не пугался: то, что раньше, еще 10 лет назад, было предметом гордости, теперь – стыдоба. Займы физическим и юридическим лицам – в минусах. За 2016 финансовый год займы населению упали на 2,7%, а компаниям – на 10,3%.
На строительство и покупку жилья выдано займов на 0,2% меньше, чем в 2015 году, ипотечные жилищные займы «просели» еще существеннее – на 1,8%. Да что перечислять все – только один плюс и есть: выросли займы лишь малому и среднему бизнесу, который пробивается, как цветы через асфальт.
Когда нет ипотеки, нет предложения жилищных займов – это плохо. Это означает, что та часть населения, которая хотела бы обустроиться в стране, купить собственное жилье, не имеет возможности это сделать. Чем меньше предложений – тем хуже условия: дорогие, жесткие, невозможные.
Ну а когда банки начинают предлагать ипотеку, то, значит, происходят какие-то структурные изменения в экономике, начинаются реальные тектонические сдвиги. Возможно, и рынок недвижимости тогда «уже не будет прежним».
Первые положительные подвижки произошли год назад, когда банки один за другим начали объявлять о возобновлении ипотечного кредитования. Учитывая отрицательный результат по итогам года, можно сказать о том, что все-таки это была скорее словесная атака, чем реальные действия.
Государство нам поможет?
Именно поэтому возникает вопрос, а что, собственно, мешает банкам наконец заняться полноценным ипотечным кредитованием?
«Несмотря на действия регулятора и определенную «дедолларизацию» экономики в 2016 году, на данный момент банки все еще испытывают давление избыточной долларовой ликвидности, которую им сложно разместить в виде займов в виду отсутствия спроса на валютное кредитование и ограниченное количество клиентов, имеющих валютную выручку», – в целом объяснил причину директор финансового департамента Банка ВТБ (Казахстан) Карим Толеутаев. При этом он считает, что 2016 год банки потратили недаром, например, ВТБ возобновил кредитование в начале 2016 года, как в корпоративном, так и розничном секторе, в том числе и ипотечное кредитование. «Если говорить в целом о банковском секторе Казахстана, то существенное возобновление ипотечного кредитования будет возможным только после восстановления благоприятных условий на рынках средств долгосрочного фондирования», – считает г-н Толеутаев.
Алексей Акимов, заместитель председателя правления ДБ АО «Сбербанк» подтверждает, что оживления на ипотечном рынке не произошло: «Действительно, ипотека в Казахстане находится в замершем состоянии». Но он особо отметил, что «очень большую работу сейчас проводит правительство, запуская госпрограммы, как для конечных заемщиков, так и застройщиков. Это мощнейший стимул. Второй момент – в ипотечной программе сейчас активно участвует лишь 4-5 банков, у остальных либо нет ликвидности, либо они выбрали иную стратегию. Но эти госпрограммы опять же позволят стимулировать и сами банки. В итоге взаимодействие крупнейших банков с одной стороны, крупнейших застройщиков – с другой, и государства, с третьей стороны, должно дать большой импульс для рынка ипотеки. Мы также намерены туда идти».
В рамках «дружеского» самопиара топ-менеджер Сбербанка рассказал о том, что в 2016 году Сбербанку исполнилось 175 лет и в рамках этой даты банк в декабре 2016 года запустил программу по ипотеке «175 квартир». «Казахстанцы могут получить кредит на покупку жилья от 2,12% до 13%. Таких ставок на рынке по ипотеке нет, поэтому наша программа помогла замотивировать как застройщиков, так и заемщиков», – Алексей Акимов сообщил практически сенсацию.
В АТФ Банке считают, что ипотечное кредитование существенно активизируется с реализацией новой программы «Нурлы жер», в рамках которой государство будет субсидировать ставку по ипотеке. На эту программу возлагают свои надежды не только заемщики, но и банки.
Однозначно: не ждать!
Об ипотеке под европейский процент – от 3 до 5% годовых казахстанцам только мечтается. Интересно, что думают банкиры о том, когда и при каких условиях ставки на кредиты для юридических и физических лиц смогут стать однозначными, а не двузначными, как сейчас?
Такая перспектива большинству экспертов, с которыми мы говорили, кажется нереальной. Четко и предельно ясно, почему, сформулировал Карим Толеутаев из ВТБ (Казахстан): «Исторически, ввиду специфики казахстанской экономики и соответствующего уровня кредитного риска средние ставки по займам свыше одного года для юридических лиц, крайне редко спускались ниже уровня 10% годовых. Основываясь на этом, мы пока не видим предпосылок для снижения ставок до однозначных значений ни в краткосрочной, ни в долгосрочной перспективе».
***
© ZONAkz, 2017г. Перепечатка запрещена. Допускается только гиперссылка на материал.