Данияр Акишев: В Казахстане много фиктивных МКО

Мажилис парламента РК обсуждает поправки, которые правительство предлагает внести в законопроект о микрофинансовых организациях.

Вчера на “крулом столе”, который состоялся под эгидой комитета по финансам и бюджету нижней палаты, депутаты и представители ассоциаций микрофинансовых организаций и финансистов Казахстана, Евразийской Промышленной ассоциации, АО “Фонд финансовой поддержки сельского хозяйства” и “Национальный управляющий холдинг “Казагро”, директор департамента инвестиционной политики министерства сельского хозяйства Рустем Курманов говорили о том, какие законодательные поправки нужны для того, чтобы микрокредитование в Казахстане, действительно, стало эффективным интсрументом финансовой поддержки малого бизнеса и индивидуального предпринимательства. Каждый из них сделал акцент на проблемах, которые сегодня тормозят качественное развитие сектора микрофинансирования.

Четыре главные “беды” в этой сфере в своем выступлении обозначил заместитель председателя Национального банка РК Данияр Акишев.

По статистике, которой он располагает, почти 50% зарегистрированных в стране микрокредитных организаций (далее – МКО) не действуют, особенно в регионах. По его мнению, это обусловлено либо убыточностью этих организаций, либо осуществлением ими разовых операций или выдачи микрокредитов для ограниченного круга связанных заемщиков.

Одна из проблем — высокая концентрация в системе “фиктивных” МКО.

На начало этого года в стране зарегистрировано 1756 МКО, действующими же являются 972 из них. А активно действующими – всего 663, или 38% от общего количества зарегистрированных организаций. В сельской местности эта статистика и вовсе удручающая: 130 МКО, или 7,5%.

Другая “беда” связана с высокой стоимостью услуг МКО.

Очень низкая капитализация большинства действующих МКО при ограниченном количестве потенциальных заемщиков существенно ограничичвает их в принятии кредитных рисков, что ведет к повышению стоимости на каждый один тенге выдаваемого микрокредита.

Кроме того, у большинства заемщиков МКО отсутствует кредитная история. Поэтому МКО вынуждены предъявлять жесткие условия по залоговому обеспечению. Нередко они просто неподъемны для потенциальных заемщиков.

Так, средневзвешенные ставки вознаграждения по микрокредитам в городах Казахстана выше, чем в сельской местности. К примеру, ставка по краткосрочным займам в городской местности равна 29,1% годовых — и это при условии конкуренции с банками второго уровня. В сельской местности она может быть в полтора раза выше. Одной из причин этого зам. председателя Нацбанка считает то, что ставка по краткосрочным займам тут вытекает из средней ставки по сельским микрокредитам, которая, в основном, за счет микрокредитов, выдаваемых в рамках государственных программ занятости и социальной поддержки населения, уже составляет 10,1%.

В то же время годовая эффективная ставка вознаграждения, представляющая собой реальные расходы потребителя по займу, неизвестна. Г-н Акишев связывает это, прежде всего, с тем, что ни один из государственных органов не занимается сбором сведений и контролем за правильностью расчета этой ставки вознаграждения.

Проблематично и с прозрачностью деятельности МКО, поэтому в отечественное законодательство необходимо внести поправки, которые бы обеспечили максимальную прозрачность этого сектора, убежден он.

Сегодняшняя практика такова, что МКО регистрируются только в органах статистики и юстиции без установления дополнительных требований к ним со стороны уполномоченного государственного органа – регулятора. “То есть отсутствуют регулирование, контроль и надзор со стороны уполномоченного государственного органа. Государственный контроль ограничен обязанностью МКО представлять статистическую отчетность в органы статистики и соответствующую информацию в налоговые органы”, — уточняет Данияр Акишев.

Как следствие, ни в одном государственном органе нет полной информации о том, чем реально занимаются МКО, какие финансовые услуги они предлагают, кто является клиентами МКО. Поэтому, как ни трудись, невозможно определить целевое назначение предоставляемых клиентам займов.

“Непрозрачность является существенным сдерживающим фактором для привлечения дополнительного и более дешевого долевого и долгового капитала в сектор МКО, за счет которого МКО могли бы увеличить объем проводимых операций и снизить ставки по микрокредитам. Это требует полного перехода МКО на ведение бухучета по международным стандартам финансовой отчетности на базе информационно-автоматизированных систем”, — предлагает заместитель председателя Нацбанка.

Четвертая “беда” в том, что действующие в настоящее время нормы позволяют МКО заниматься иной, несвойственной для них деятельностью.

Анализ информации в СМИ и жалоб заемщиков говорит о наличии различного рода злоупотреблений в этой сфере. В частности, под вывеской МКО плодятся различные “финансовые пирамиды”, приобретаются доли участия в капитале любых организаций. Все это может привести к перемещению рисков из одного сектора (нефинансового) в сектор МКО.

Что нужно для решения этих проблем?

По мнению Данияра Акишева, во-первых, необходима реализация комплекса мер по вхождению на рынок только тех МКО, которые осуществяют собственный бизнес уже в течение длительного периода при собственном капитале не менее уставного; во-вторых, для ведения учета Национальному банку надо разработать стандарты бухгалтерского учета, которые посредством автоматизированных систем будут формировать ежеквартальные отчеты о финансовом состоянии МКО. Одновременно, объем формируемых провизий по микррокредитам будет определяться стандартно по качеству кредитной истории каждого заемщика, имеющейся в государственном кредитном бюро.

Но, предупреждает заместитель председателя Нацбанка, реализация этих мер объективно будет сопряжена с дополнительными издержками для МКО. Поэтому МКО должны обладать более высоким уровнем собственного капитала, что в краткосрочной перспективе сдержит рост микрокредитов для населения и бизнеса. В долгосрочной — обеспечит функционирование в Казахстане сбалансированной и соответствующей международным стандартам системы МКО.

***