Электронный кошелек совершенно не отличается от обычного портмоне, в котором вы носите свои наличные. Электронный тенге – та же самая денежная единица, то же самое средство оплаты – тиын к тиыну, только намного удобнее, так как экономит время, и безопаснее. Рынок электронных денег развивается стремительно, и потребителю нет причин опаздывать на много лет…
***
– Ваш банк является эмитентом электронных денег. Поясните, пожалуйста, потребовалось ли для этого создавать какую-либо инфраструктуру? Насколько просто или сложно для финансового института начать работу с электронными деньгами?
Валерий Цой: Безусловно, для эмиссии необходима готовность программного обеспечения и учетной методологии банка, и эта работа была проделана в рамках проекта. Таким образом мы интегрировались с оператором электронных платежей Wooppay, на данный момент мы в процессе интеграции с E-KZT от КЦМР и в будущем планируем интегрироваться с QIWI.
Акдаулет Кударов: Евразийский банк является эмитентом электронных денег с конца 2012 года. Схема реализации данного платежного инструмента безусловно подразумевает создание специализированной инфраструктуры, но она разрабатывается и функционирует на стороне оператора электронных денег, компании Wooppay. Банк в данном случае выступает гарантом выпущенных электронных денег, храня их аналог в реальной форме на специализированном счете.
– Почему среди эмитентов нет крупных банков? В чем заключаются плюсы и минусы эмиссии электронных денег для банков?
Владимир Ким: Я не соглашусь с вами. В Казахстане есть крупные системообразующие банки, являющиеся эмитентами электронных денег, – Евразийский банк (Woopay), Цеснабанк (Личная Касса). На данный момент, электронные деньги набирают популярность и становятся интересными большинству БВУ как инструмент реализации новых проектов.
Плюсы электронных денег для банков: развитие интернет-коммерции в стране, повышение доступности услуг для населения, лояльность клиентов, получение дополнительной прибыли банками, возможность участия в коммерческих проектах в качестве агентов либо операторов сервисов. Например, создание альтернативного канала для клиентов банка по пополнению текущих счетов и погашению кредитов (яркий пример – QIWI).
Основным минусом электронных денег для банков является их новизна – нет большого опыт работы с ними, отсюда и возникают сомнения в их возможностях.
Акдаулет Кударов: Развитие электронной коммерции – относительно новое направление на рынке Казахстана. Электронные деньги, как часть этого направления, тем более имеет свою новизну. На данный момент эмиссия электронных денег набирает свою популярность среди БВУ РК. Евразийский банк, входящий в десятку крупнейших банков РК, и уже не первый год активно внедряющий инновационные решения для клиентов, сделал ставку и на электронные деньги.
Валерий Цой: Соглашусь, электронная коммерция – это новый инновационный вид деятельности для банков. И много, конечно, связано со стратегией развития каждого из них: кто-то делает ставку на традиционный банковский сервис, кто-то хочет быть инновационным и двигаться в ногу со временем и технологиями.
– Какой объем электронных денег вами выпущен? Какая динамика наблюдается в этом сегменте финансового рынка?
Акдаулет Кударов: Евразийский банк за весь период выпустил объем электронных денег, исчисляемый миллиардами тенге, что составляет значительную долю рынка электронных денег. Из месяца в месяц мы фиксируем устойчивую тенденцию к росту в сегменте электронных денег.
Валерий Цой: На данный момент это небольшие цифры, исчисляемые несколькими миллионами, но мы находимся в стадии пилотного проекта и после выхода на полную мощность рассчитываем на значительно большие объемы эмиссии.
– Считаете ли вы правильным решение идентифицировать пользователей электронных денег? Разве являются пользователи сегодня де-факто анонимными?
Владимир Ким: Идентификация, как и установление лимитов для каждого статуса, обусловлены сегодняшними реалиями в области борьбы с терроризмом и киберприступностью, поэтому такое решение вполне обосновано. Но вот сами лимиты должны быть более дифференцированными, в зависимости от статуса пользователя и типа транзакции. В условиях нынешнего плавающего курса валют средний чек растет, а значит, текущие лимиты могут оказаться недостаточными.
Де-юре мы не проводим идентификацию пользователя, который не превышает установленный лимит в 100 МРП. И, соответственно, он для нас анонимен. Но идентификатором пользователя является номер мобильного телефона, который зарегистрирован на определенного гражданина нашей страны. Понятно, что при желании данные пользователя государство может получить из альтернативных источников.
Акдаулет Кударов: Идентификация клиента необходима тогда, когда он хочет провести операцию выше установленных лимитов. Действующий порог в 100 МРП достаточен, чтобы удовлетворить большинство повседневных потребностей человека. При этом, вне зависимости от лимитов, не допускается использование системы для какой-либо незаконной деятельности. На мой взгляд, ограничение платежей по суммам до установления личности физических лиц является оправданным шагом с точки зрения безопасности. Такие лимиты защищают не только государство, но и самих пользователей систем электронных денег, снижая возможные риски крупных мошеннических схем через анонимные платежи.
Валерий Цой: Для небольших транзакций закон не требует идентификации и персонализации, поэтому электронные деньги являются достаточно лояльным продуктом для клиентов которые, хотят остаться анонимными.
– В какие сектора финансового рынка еще не проникли электронные деньги? Какие перспективы вы видите здесь?
Владимир Ким: Сейчас электронные деньги являются инструментом e-commerce, но никак не используются в розничной торговле. При этом перспективы у данного инструмента колоссальные, так как виртуальные деньги не лежат в бумажнике и их невозможно забыть дома или потерять – главное, чтобы всегда был под рукой интернет. Но освоение этого рынка – самая сложная задача, так как наличные существуют уже давно, люди к ним привыкли и из-за своей консервативности пока боятся пользоваться альтернативными кошельками. Однако это лишь вопрос времени.
Акдаулет Кударов: Как правило, расширением сфер применения электронных денег занимается оператор, в нашем случае — компания Woopay, тогда как сам банк выступает эмитентом и гарантом сохранности средств. Электронные деньги проникли во многие сферы финансового рынка: электронная коммерция, страхование, мобильная коммерция, интернет-банкинги, денежные переводы, микрокредитование. Перспективы применения электронных денег также существуют при разработке инновационных способов оффлайн-оплаты (при помощи смартфонов, браслетов, часов и прочих достижений hi-tech индустрии). С помощью электронных денег также можно было бы предоставлять населению банковские услуги, но для этого необходимы некоторые изменения в действующее законодательство РК.
– Насколько безупречно организована безопасность клиентов, которые пользуются электронными кошельками?
Владимир Ким: QIWI Кошельки полностью защищены от мошеннических атак. Система IRIS 5 круглосуточно и ежесекундно проверяет все запросы и блокирует всю подозрительную активность. Наши специалисты разрабатывают и внедряют новые алгоритмы для предотвращения различных мошеннических схем. Обновления и наращивание мощностей происходят на регулярной основе, что позволяет отражать подавляющую часть мошеннических атак. Для произведения любой транзакции пользователю высылается одноразовый код на его мобильный телефон. Именно поэтому мы настоятельно рекомендуем не отключать услугу SMS-оповещений, совмещая ее с подключением е-мейл уведомлений. Самое главное – никогда и ни при каких обстоятельствах не сообщать свои конфиденциальные данные третьим лицам. Именно на этом «горит» большинство жертв мошенников. Особенно это распространено в социальных сетях. Важно помнить: наши сотрудники никогда не попросят вас написать свой пароль и данные карточки. Бдительность и внимательность – главные принципы электронной торговли. И, конечно, не стоит пользоваться сомнительными интернет-ресурсами.
Акдаулет Кударов: Используемая Евразийским банком система безопасности отвечает всем предъявляемым международным стандартам и требованиям и включает в себя достаточно обширный комплекс мер, причем как со стороны пользователя (требования к восстановлению пароля, время сессии и ее привязка в ip адресу), так и со стороны серверной инфраструктуры. Так, на стороне оператора электронных денег реализованы рекомендации Агентства Национальной Безопасности США по настройке безопасности операционных систем для всех серверов.
Кроме того, оператор активно сотрудничает со своими клиентами и партнерами, что позволяет оперативно раскрывать мошеннические схемы и идентифицировать мошенников. В том числе постоянно осуществляется мониторинг активности пользователей для выявления мошеннических действий.
***
© ZONAkz, 2015г. Перепечатка запрещена. Допускается только гиперссылка на материал.