Кредитная история клиента и ее чистота никогда не были так востребованы рынком, как теперь – банки и микрофинансовые организации не хотят рисковать своими портфелями. Многие заемщики, успев погрузиться в омут безрассудного кредитования в 2006-2009 годах, и не сумев справиться с непосильными, как оказалось обязательствами, теперь отлучены от кредитного пирога – им еще долго оставаться в ранге «неблагонадежных» и потому не кредитуемых.
Именно на эту категорию людей и ориентируются сегодня некоторые компании, предлагающие быстрые кредиты по Интернету и чистые кредитные истории в итоге. При этом далеко не все (!) сотрудничают с Первым кредитным бюро, чтобы суметь хотя бы частично выполнить свои обещания.
«На сегодняшний день база поставщиков услуг Первого кредитного бюро составляет свыше 90 кредитных организаций, и этот список ежедневно пополняется. Среди поставщиков все банки второго уровня, микрофинансовые организации и другие компании, которые осуществляют кредитную деятельность», – заявила в интервью Интернет-газете ЗонаКЗ Асем Нургалиева, директор по развитию бизнеса Первого кредитного бюро.
***
– Сейчас онлайновым проекты очень активно развиваются, в частности, «Кредит 24», «Финбокс», «Жылдам Акша», MoneyMan. Они имеют с вами договора? Как часто они предоставляют информацию о своих клиентах вам и запрашивают информацию у вас?
– Не все компании онлайн-кредитования имеют договора на поставку информации в бюро, но Первое кредитное бюро в этом направлении активно работает, и сами компании идут нам навстречу. Так как наша большая задача как кредитного бюро – не просто пополнять базу кредитными историями из разных источников, но и создавать инструменты для эффективного кредитования. Мы уже сформировали для сегмента онлайн-кредитования различные инструменты для оперативного принятия решения о выдаче кредитов, проведения верификации и мониторинга данных.
– Поясните, пожалуйста, какие это инструменты?
– В первую очередь, это наши скоринговые модели, которые вместо больших кредитных отчетов выгружают скорбаллы по заемщику, оценивая его кредитную историю (поведенческий скоринг). Эта практика давно используется на западе, где большие кредитные отчеты уже не обрабатываются самими кредитными организациями, а информация передается в виде баллов. Это эффективно, удобно, технологично и просто. Также мы предлагаем различные системы верификации данных, что также значительно снижает риск мошеннических операций. Кредитные организации могут получать достоверную информацию о своих клиентах, сравнивая их с данными в бюро.
– Поведенческий скоринг – это просто кредитная история, история того, как вел себя человек, получив кредит, – вовремя или невовремя гасил текущие обязательства?
–– Если быть точнее, поведенческий скоринг – это оценка вероятности дефолта заемщика, основанная на данных из кредитной истории. Помимо данных о просрочке учитывается много других факторов, например количество действующих и погашенных кредитов, их суммы и т.д. В этом случае кредитная организация может принять дополнительное персонализированное решение по определенному лицу наряду со своими модулями по принятию решения о выдаче кредита. Причем глубина кредитной истории включает в себя все кредиты, которые когда-либо были зарегистрированы на заемщика.
Хочу отметить, что поведенческую модель нельзя применять к заемщикам, у которых отсутствует кредитная история или в отношении заемщиков, у которых за последние шесть месяцев не было каких-то изменений. В последнем случае применяется другая модель – аппликационный скоринг.
– Для клиентов кредитных организаций это настоящее открытие – что их потенциальная кредитная способность оценивается под разным углом зрения…
– Да, моделей скоринга довольно много. Так называемый аппликационный скоринг основан на общей статистике, формируемой из параметров стандартных заявлений на получение кредита. Как правило, параметры берутся из анкетных данных, таких как пол, семейный статус, возраст, наличие иждивенцев и так далее. Эти данные вносятся в модель аппликационного скоринга, что позволяет получить оценку по потенциальному заемщику. В итоге модель показывает, что теоретически данный клиент – потенциально надежный заемщик и ему может быть выдан кредит или нет. Аппликационный скоринг оценивает заемщика на основе выборки по группе признаков. Если, условно, 100 заемщиков из числа мужчин 30 лет с двумя детьми вовремя погашают долг, то и 101-й заемщик с такими же признаками вероятнее всего будет так же оплачивать кредит.
В линейке продуктов Первого кредитного бюро есть и другие скоринги, которые оценивают факторы потенциального мошенничества со стороны заемщиков, желание заемщика открыть новый кредит, также у нас есть скоринг взыскания, который оценивает вероятность взыскания просроченной задолженности.
Мы делаем все для того, чтобы кредитные организации получали достоверную информацию о заемщиках и могли таким образом регулировать и снижать риски кредитования.
– Решения о выдаче онлайн-кредитов принимаются очень быстро, иногда практически в течение нескольких минут. Может ли компания за это время воспользоваться вашими услугами по оценке надежности клиента или все это – миф?
– Конечно, мы много сил и времени уделяем скорости. Все наши сервисы доступны в течение 2-5 секунд, что немаловажно, когда речь идет об онлайн-кредитах.
– И все-таки давайте уточним очень важный момент. Способна ли та или иная компания, предлагающая кредиты, «подчистить» плохую кредитную историю своего клиента?
– Подчистить, удалить, обнулить, обновить кредитную историю невозможно. В случае, если клиент, получив новый кредит, будет соблюдать финансовую дисциплину в отношениях с кредитором, и если эта кредитная организация сотрудничает с нашим бюро, то в кредитной истории появится информация о своевременных платежах. При этом любая другая кредитная организация будет принимать во внимание как негативный, так и положительный аспект кредитной истории, но это уже согласно ее кредитной политики.
***
© ZONAkz, 2015г. Перепечатка запрещена. Допускается только гиперссылка на материал.