Недавно Минфин РФ предложил законодательно установить верхнюю границу процентной ставки потребительских кредитов – и вызывал истерику в “экспертном сообществе”. Не менее десяти изданий, начиная с “Российской газеты”, сразу же, со ссылками на ведущих знатоков банковского дела, принялись объяснять читателям: это не рыночная мера! Никакой пользы, кроме вреда, от неё не будет!
То есть общественность как бы высказалась против. Между тем, подобные ограничения существовали, например, в Российской империи. На протяжении всей её истории. Даже в конце XIX и начале XX века, в самые рыночные времена. Если выяснялось, что де-факто полная стоимость кредита, со всеми хитро спрятанными комиссиями превышала 12 процентов годовых, такая сделка признавалась ростовщической. За ростовщичество была предусмотрена не только административная, но и уголовная ответственность: до 10 лет каторжных работ.
Но, возможно, вам не нравятся примеры из мрачной эпохи русского царизма. Давайте обратимся к современной практике наиболее передовых демократий. В США процентная ставка потребительского кредита тоже ограничена законом. В каждом штате своя цифра. Диапазон довольно широк. Например, в штате Нью-Йорк максимальная ставка составляет 16 процентов годовых. А в Северной Дакоте – всего шесть. В штатах Аляска, Арканзас и некоторых других верхняя планка кредитных процентов привязана к ставке ФРС (это аналог нашей с вами ставки рефинансирования) и не может превышать её более, чем на пять процентов.
Вообще, сфера потребительского кредитования является одной из наиболее регулируемых в финансовом законодательстве США. Там большое количество запретов, оговорок, исключений. Но самое интересное, что у американцев тоже есть понятие “ростовщическая сделка”. Это договор с банком или другой кредитной организацией, в результате которого понижается уровень благосостояния определённой категории заёмщиков и усиливается их нужда. Чтобы такой беды не произошло, создан целый подраздел правового регулирования, который называется Usury laws (от английского usury – ростовщик).
Признание сделки ростовщической, как правило, влечёт за собой возврат заемщику процентов и комиссий (иногда в двойном или тройном размере) и штраф. А в нескольких штатах, например, во Флориде и Калифорнии, за ростовщичество предусмотрено тюремное заключение. Совсем как в Российской империи. Вообще же традиции системной и последовательной борьбы с запредельными банковскими ставками берут своё начало в средневековой Англии. Там же помещаются корни нынешнего американского финансового права.
В Германии проценты по кредитам тоже ограничивают. Более того: в немецком гражданском законодательстве, как и в американском, есть термин “ростовщичество”. Разорительным для заёмщика и противозаконным обычно признаётся двукратное превышение средних рыночных ставок для аналогичных кредитов. Во Франции правила ещё жёстче. Потребительский Кодекс страны предусматривает, что максимальные ставки не могут превышать средние для данной категории кредитов более чем на треть. Конкретные цифры уточняются ежеквартально.
Как видим, те государства, на примере которых мы учимся строить капитализм, считают необходимым давать окорот своим шейлокам и гобсекам. Сдерживают их аппетиты. В России до 1917 года тоже вели эту работу. Выстраивали балансы между интересами финансового бизнеса и населения. Однако не удержали ростовщиков в разумных границах. А потом не удержали народ, который с большим азартом принялся рубить жадных отвратительных банкиров в капусту. Тех, которые не успели убежать.
В общем, россияне отвели душу, но через некоторое время выяснилось, что совсем без рынка тоже нехорошо. Теперь у нас новые гобсеки, первобытно ненасытные, и надо всё начинать сначала.
Российские и казахские ростовщики утверждают, что на Западе легко зафиксировать верхнюю ставку по кредитам, поскольку там предсказуемый уровень инфляции, низкая и тоже предсказуемая ставка рефинансирования. А у нас, мол, эти цифры “могут изменяться в разы” поэтому сделать ничего не возможно.
Однако это неправда. Вот уже 10 лет инфляция в России осторожно колеблется вокруг 10 процентов. А с 2010 колеблется вокруг семи. То есть вовсе не меняется в разы. В Казахстане за последнее десятилетие она вообще ни разу выше 10 процентов не поднималась.
Ставка рефинансирования в РФ тоже двигается вверх-вниз в довольно узком коридоре: от 12 процентов в 2006 году до 8,25 на сегодняшний день. В Казахстане эта ставка пониже и постабильней. Американская ставка ФРС, кстати, колебалась в те же годы от 6 процентов к 0,25 и обратно – то есть даже с большей амплитудой, чем в России.
Однако средняя ставка потребительских кредитов с начала нулевых в РФ ни разу не опускалась ниже 20 процентов годовых! У вас примерно то же самое. Нетрудно найти примеры, когда ставка превышает и 50, и 80, и 120 процентов. Никаких ограничений на этот счёт не существует.
Многие российские и казахстанские семьи разоряются от таких займов дотла. По вполне официальным данным “перекредитованность” отдельных категорий населения уже сегодня ужасна. Люди берут потребительский кредит, не могут рассчитаться, берут второй, третий, а некоторые пятый – и ситуация окончательно заходит в тупик, хоть стреляйся.
Вот и заговорили сначала в Федеральной антимонопольной службе России, потом в Минфине, а после и в Центробанке, что надо бы как-то, знаете, повнимательней рассмотреть международную практику ограничения кредитных ставок. А то уровень рентабельности у некоторых отечественных банков уже сравнялся с доходами наркокартелей. В ответ поднялась волна негодования: ограничение ставок — это конец света! Совок и сталинщина!
Понятно, почему волнуются банкиры. Но даже среди людей, далёких от финансового сектора, распространена такая “прогрессивная” точка зрения: каждый должен отвечать сам за себя. И если кто-то не способен изучить как следует кредитный договор и разглядеть цифры, которые указаны не на первой странице крупным шрифтом, а на последней мелким, то такому человеку вряд ли возможно помочь.
Вот интересно: почему в США, где не только законодательно ограничивают кредитные ставки, но и обязывают банки крупно печатать полную схему погашения кредита на первой странице договора – такому человеку могут помочь, а в России и Казахстане — никак?
Скорее всего, дело не только в жадности наших ростовщиков и коррумпированности чиновников. Но ещё и в полном отсутствии солидарности внутри населения. Если разобраться, базовым понятием системы потребительского кредитования в России и Казахстане является слово “лох”. Оно не переводится на другие языки мира.
Вот как вы переведёте “лох” на английский? Redneck? Но рэднек (буквально “красная шея”) это скорее “деревенщина”, “колхозник”. В общем, такой простоватый гражданин, но упёртый, готовый за себя постоять. Обманывать американского рэднека страшновато. У него большие кулаки. Да и полиция, если что, заступится за “колхозника”. И закон, который запрещает ростовщические сделки, его в беде не оставит.
А наш лох — совсем другое дело. Лоха обмануть как бы сама природа велела. Это не опасно и весело. Есть вполне народная поговорка: “без лоха жизнь плоха”. Она, скорее всего, родилась в малом бизнесе, у офеней, но кто сказал, что малые бизнесмены не народ?
В казахском языке можно найти близкое по значению слово бишара, но у него всё же другие оттенки: бедняк, невезучий, бедолага. Над бишарой кто-то посмеётся, кто-то его пожалеет. А лоха никому не жалко. Прислушайтесь к себе: жалко вам лоха? Который не дочитывает договор до последней страницы?
Американцы и западные европейцы признают за своими “колхозниками” право на приличную жизнь. Не дают хитрожопым банкирам дурить простого человека. Борются с ростовщичеством как с распространением наркотиков и ночной продажей водки у подъезда. У нас же считается нормальным веселиться, когда кто-то “разводит лоха”. Смотреть на это дело с позиции удалого и ловкого человека, который себя-то в обман не даст.
А потом этот человек сам оказывается в лоховском положении. Например, когда верит развесистой брехне об отсутствии финансовой грамотности населения как главной причине “закредитованности”. И даже когда сочиняет эту брехню по заказу дяденек из банка, за сахарную косточку и кусочек колбаски.
Или, думаешь, ростовщик тебе скидку по кредиту сделает? Тогда ты точно лох.
***
© ZONAkz, 2013г. Перепечатка запрещена. Допускается только гиперссылка на материал.