Жизнь в Беларуси меня избаловала по части банковских услуг. Особенно в сфере безналичных расчетов.
Терминалы по обслуживанию карт установлены почти повсеместно, включая крошечные продуктовые магазины и киоски "Белсоюзпечати". Причем это касается не только Минска и областных центров, но и маленьких городков и райцентров. Иметь наличные при себе в Беларуси совсем не обязательно: картой можно расплатиться и за булку хлеба, и за талончик на автобус, и за билет в театр или кино.
С лета этого года возможность безналичного расчета должны будут предоставить такси, станции техосмотра, торговые павильоны, мастерские в больших городах – по крайней мере, этого требует от предпринимателей совместное постановление Совмина и Нацбанка, принятое в 2014 году. А к июлю 2017 года требование иметь терминалы распространится на службы сервиса и малые торговые точки по всей стране. Предполагается, что у людей станет еще меньше поводов обналичивать зарплаты и пенсии. Почти за все можно будет заплатить "пластиком".
Обзавестись платежной карточкой в Беларуси легко и в большинстве случаев ничего не стоит, а в ряде случаев клиенту платит банк. Зарплатные и социальные проекты, как-то выплата пенсий и пособий, как и в Казахстане, привязаны к картам, как белорусской платежной системы – Белкарт, так и международных систем – VISA и MasterCard – но в них ничего особенного, кроме разве что часто предоставляемой возможности кредитоваться под постоянный доход. Настоящий потребительский интерес вызывают такие продукты, как сберегательные карты, кредитные карты и карты рассрочки.
Банк платит клиенту
Сберегательная карта – это тот же депозит, в национальной или иностранной валюте, к которому бесплатно выдается карта, позволяющая расходовать и пополнять счет в любое удобное время. Есть и мультивалютные карты, на которых можно хранить одновременно доллары, евро и российские рубли. Вознаграждение по картам, как правило, чуть меньше процентной ставки по обычным депозитам, но это с лихвой компенсируется удобством и оперативностью в управлении счетом.
К примеру, открываешь сберегательную карту в том же банке, через который получаешь зарплату или пенсию, и, как только деньги падают на счет, безо всяких комиссий переводишь их через интернет-банкинг на депозитную карту. С этого момента на зарплату начинают "капать" проценты, которые в Беларуси, в силу особенностей ее финансового рынка, могут достигать и 40%, и 50% годовых (на счета в белорусских рублях). Не обналичивая зарплату, тратишь ее по мере необходимости в магазинах, и 1 числа тебе на счет падает "добавка". Стоит подчеркнуть, что никаких комиссий за пользование депозитными картами банки не взимают.
Это самый простой способ управлять доходами через карту. Будет чуточку сложнее, но и выгоднее, если включить в эту схему кредитную карту с нулевой ставкой в течение грейс-периода. Да, белорусские банки до последнего времени предоставляли работающим гражданам и такой продукт, как кредитная карта с возможностью бесплатного безналичного пользования кредитным лимитом в течение 50 – 55 дней.
Смысл в том, что клиент в течение месяца может расплачиваться картой в магазинах и в интернете в пределах кредитного лимита, а погашать долг – только 20 или 25 числа следующего месяца. Если погасил текущую задолженность в оговоренный договором грейс-период, проценты за пользование кредитом не начисляются вовсе. Если решил превысить этот срок, или же обналичить деньги, включается счетчик.
Аккуратным пользователям бесплатный кредит приносит дополнительный доход. Схема такая: в повседневной жизни человек платит кредитной картой, в то время как его зарплата и накопления лежат на депозите. В последние дни грейс-периода одолженные банку деньги возвращаются. Для этого даже идти куда-то не обязательно. Интернет-банкинг позволяет переводить деньги между картами легко и быстро – все равно, что пополнить баланс на телефоне.
К сожалению, после последней девальвации банки прикрыли эту услугу, грейс-периодов с нулевыми ставками больше нет. Однако в кризисный период, когда долларов в обменниках уже не было, а товары в магазинах продавались по старым ценам, кредитки очень выручили своих обладателей.
Примерно по такой же схеме работают и всевозможные карты рассрочек, предоставляющие бесплатную отсрочку платежей при покупке товаров в магазинах-партнерах банка. Кстати, этот продукт выжил после девальвации.
Оплачивать коммунальные услуги в кассах банков и на почте – удел разве что пенсионеров. "Продвинутая" часть населения, знакомая с интернетом, погашает счета дистанционно. Для этого Нацбанк РБ еще в 2008 году создал систему ЕРИП – автоматизированную систему единого расчетно-информационного пространства. Она включает в себя базу данных всех поставщиков коммунальных услуг в стране и квартировладельцев, так что плательщик, вводя свои данные, не только видит начисленную ему квартплату и историю своих платежей, но и самостоятельно вбивает показания счетчиков.
К ЕРИП подключены все банки страны, поэтому вне зависимости от эмитента карты легкое движение руки – и все счета оплачены. Нет дома интернета – можно рассчитаться картой через инфокиоск: они стоят уже чуть ли не во всех банковских и почтовых отделениях. И никаких комиссий.
Кроме того, через ЕРИП можно оплатить услуги мобильных операторов, таможни, МВД, ГАИ, образовательных центров, купить билеты на поезд, междугородний автобус, в театр или в кино – всего пользователям доступно 55 400 услуг.
Клиент платит банку
К чему вся эта ода белорусским платежным системам? К тому, что в Казахстане по сравнению с Беларусью в этом смысле – тьма египетская. Убедилась в этом лично, подыскивая вариант удаленного доступа к переводу из ГЦВП и обучая родителей-пенсионеров работе с интернет-банкингом.
Во-первых, такое понятие, как сберегательная карта, в казахстанских банках отсутствует напрочь. В лучшем случае под этим понимается карта в подарок к открытому депозиту: она бесплатна, но не привязана к депозиту, а является, по сути, дебетовой. Выпуск и обслуживание прочих дебетовых карт стоит денег. Примерно 5 долларов в год. Больше всего возмутило, что за снятие наличных в собственных банкоматах и в кассах банк-эмитент тоже взимает процент, и немаленький. То есть если белорусские банки доплачивают клиенту за то, что тот хранит деньги на карт-счете, то казахстанские банки берут с него мзду за право хранить и обналичивать свои сбережения.
Да, казахстанские карты часто бывают защищены чипом (белорусские банки только на пути к этому), зато, снабженная современной защитой, казахстанская Visa Electron может не работать в интернете. Речь не о блокировке функции, а о том, что онлайн-платежи с нее в принципе невозможны, даже в системе интернет-банкинга. Хотя выпуск карты стоит денег, плюс комиссия – 5 долларов в год. Что до безналичных платежей за товары и услуги, то они доступны разве что в супермаркетах и ресторанах.
Интернет-банкинг – отдельная песня. Возымев благое намерение научить родителей оплачивать коммунальные платежи, не выходя из дома, я подключила мамину пенсионную (ну хоть она бесплатная!) карту к системе интернет-банкинга. И обнаружила, что система эта абсолютно слепая и немая.
Выбрав поставщика комуслуг, по логике надо вводить номер лицевого счета плательщика, но в системе об этом ни слова, вместо разъяснения – всплывающая подсказка: "только цифры".
ФИО и адрес клиента по лицевому счету не распознаются: вводя набор цифр и нажимая "оплатить", человек действует наудачу. Деньги с карты тут же списываются, и ты не знаешь, зачислены ли они на твой лицевой счет, или же ты допустил ошибку, и они ушли в неизвестном направлении. Из научного интереса забили несуществующий лицевой счет энергоцентра и отправили на него символическую 1 тенге. "Платеж проведен успешно", – ответила система.
Вместе с этим списалась и комиссия. Для пенсионеров она составляет 5 тенге за каждый платеж, а для всех остальных – 1% от суммы платежа, минимум 100 тенге. Оплатил воду, энергию, газ, телефон, домофон – отдал сверх 500 тенге. Хорошенькая мотивация для того, чтобы разгрузить очереди в кассы…
Как выяснилось, интернет-банкинг не гарантирует быстрого зачисления платежа. Чтобы убедиться в том, что деньги ушли куда нужно, надо звонить поставщику комуслуг с просьбой проверить лицевой счет. Ну, или ждать квитанции за следующий месяц, но тогда рискуешь оказаться в должниках.
В случае с водоканалом тестовые 250 тенге не упали на счет ни на второй день, ни на четвертый. В случае с мобильным оператором такая же сумма зависла почти на трое суток. Общение с колл-центрами банка и услугодателей "по горячим следам" к быстрому результату не привело: в банке утверждали, что деньги благополучно ушли услугодателю, и предлагали обратиться туда, услугодатель просил разбираться с банком.
Позже банк ответил на письменный запрос: дескать, просто вы платили после 18.00 и перед выходными, а системе надо было дождаться нового банковского дня. То есть, решив по-быстрому пополнить счет мобильника в пятницу после шести, будьте готовы, что деньги упадут в понедельник ближе к шести.
А если повезет, то сразу. (Еще два наших платежа упали на сотовый номер мгновенно, хоть и были отправлены в нерабочее время). Судьбой 1 тенге, отправленной в "космос", я уже не интересовалась. На карточку она так и не вернулась.
После недельного эксперимента на семейном совете было решено, что дешевле для нервов и кошелька раз в месяц ездить в кассу. А технический прогресс пусть пока зарекомендует себя.
***
© ZONAkz, 2015г. Перепечатка запрещена. Допускается только гиперссылка на материал.