«Ну когда же наконец можно будет объявить себя банкротом?», — риторически вопрошают люди, взявшие кредиты и, увы, не имеющие в настоящее время возможности вовремя погашать их. Они наслышаны о том, что институт частного банкротства сможет решить их проблемы: назвался банкротом, и свободен. Им кажется это панацеей. Но они плохо представляют себе последствия такого шага.
Проблеск надежды
Институт банкротства физических лиц может быть введен в Казахстане уже в 2017 году. По крайней мере, такие перспективы обозначили в Министерстве финансов РК. В закон о реабилитации и банкротстве норма о частных банкротствах могла быть внесена много лет назад, но до сих пор этого так и не сделано. По непонятным причинам. Скорее всего, боялись обидеть наш дорогой банковский сектор, который мог пострадать от «моды на банкротства». Такая «мода», безусловно, оформилась бы в самое короткое время – большинство «передовых» заемщиков, пришедших в банки за кредитами первыми, так и не поняли, что это за диковинный (казалось, халявный!) финансовый инструмент, который еще и обслуживать надо…
В общем, не принимая закон о частном банкротстве, в Казахстане много лет страховали банки, не позволяя людям использовать порой последнюю возможность хоть как-то защитить себя и семью от произвола банков и их приспешников-коллекторов, которые бьются за возвращение долга не на жизнь, а на смерть.
Теперь все изменилось, раз хотят ввести институт частного банкротства? Ситуация действительно уже несколько иная. Главное – изменилось правовое поле – если уж сегодня банкам разрешено списывать (причем, без всяких реструктуризаций и пр. формальностей) до 10% своего проблемного портфеля, то, конечно, можно говорить и о банкротстве физических лиц. Ведь банкротство не всегда плохо – иной банкрот, глядишь, и выплатит свой долг. И там, где уже все надежды для банков потеряны, вдруг случится проблеск.
Официальная же версия постоянного отлагательства – нецелесообразность введения данного института до внедрения всеобщего декларирования доходов. Дескать, как верить банкроту – на слово, что ли, ведь неизвестно, чем он владеет, сколько зарабатывает, вдруг он миллионер, и просто не хочет платить по долгам?
Если рассматривать эту аргументацию, то в 2017 году институт банкротства физических лиц внедрен не будет, т.к. всеобщее декларирование де-факто перенесено на 2020 год.
Но да ладно, интересен сам процесс, а также то, что казахстанская экономика получит в результате признания частного банкротства.
Банкротство – та же реструктуризация
Главный эксперт управления комитета государственных доходов министерства финансов Меруерт Сисембаева не так давно вообще-то представляла законопроект о банкротствах юридических лиц – его в очередной раз переписывают. И лишь косвенно зашла речь о частных банкротствах. Никакого законопроекта пока нет.
«Мы тесно сотрудничаем со Всемирным банком и на сегодняшний день разработана только концепция по банкротству физлиц. Концепция полностью написана, готовим презентацию. Принятие этого закона должно еще быть включено в план законопроектных работ. Думаем, что в 2016 году мы включим его в план законопроектных работ и дальше пойдет в разработку», — отметила Меруерт Сисембаева.
Подробностей никаких. Тем не менее, есть концепция. Насколько понимаем, она написана не сегодня – по крайней мере, ее появление на сайте Ассоциации налогоплательщиков Казахстана датируется еще февралем 2014 года. Полагаем, что это та самая концепция – другой в открытом доступе нет.
Цели документа понятны – «остановить действие контрпродуктивного механизма взыскания задолженности и предоставить возможность нового старта честным, но неудачливым кредиторам». Скорый новый старт вряд ли состоится – такой безудержный оптимизм не оправдан. С приобретением статуса банкрота человек, как правило, лишается возможности открытия новых линий кредитования, улучшения личного благосостояния и пр.
Однако авторы концепции все-таки делают акцент на некоем привилегированном положении кандидатов на банкротство. Они настаивают на том, чтобы «сузить круг субъектов, которые могут прибегнуть к данным процедурам, только до честных должников». И предлагают сразу исключить тех должников, которые были признаны виновными по уголовным делам (за экономические или социальные правонарушения), или тех, кто уже воспользовался данными процедурами ранее.
При проверке на несостоятельность авторы документа акцентируют внимание на максимальном воспрепятствовании злоупотреблениям процедурой признания банкротом. «На эту часть при разработке (законопроекта) необходимо уделить особое внимание, учитывая обеспокоенность относительно мошеннических действий в Казахстане. Более подробно следует описать моменты выявления фактов мошенничества, а не подтверждения факта наличия «состояния банкротства» (неплатежеспособности)». Вот здесь, конечно, можно поспорить, так как именно корректное, точное описание определения «состояние банкротства» позволит избежать всевозможных махинаций и мошенничества.
Более того, авторы концепции планируют сделать банкротство привилегией для платежеспособных! Авторы проекта утверждают: «Достаточно часто, но отнюдь не всегда, встречается требование по наличию минимального количества активов для возбуждения дела о банкротстве, по крайней мере, таких, которых предположительно будет достаточно для покрытия издержек на процедуры банкротства».
Но самое главное, что должны уяснить охотники за новым статусом: будут предусмотрены очень серьезные негативные последствия для должника: начиная от ограничений в пользовании личным имуществом и заканчивая ограничениями в дальнейшем кредитовании. То есть, любой человек, решивший объявить себя банкротом, не освобождается от требований кредиторов – он точно также будет обязан платить по своим долгам, но для него может быть изменен график погашения задолженности, уменьшена сумма, подлежащая ежемесячной выплате кредиторам, объявлены на определенное время «кредитные каникулы». Вероятнее всего, банкроту запретят на довольно долгий срок брать новые кредиты.
Так что любое банкротство всегда – это не праздник и не торжество, это печальная участь, это занавес для ближайших перспектив…
***
© ZONAkz, 2015г. Перепечатка запрещена. Допускается только гиперссылка на материал.