Этого события валютные ипотечные заемщики не то что ждали – требовали давно. И вот председатель Нацбанка Рк Данияр Акишев объявил, что Программа рефинансирования ипотечных займов, принятая в апреле 2015 года, изменена.
Повод для ликования…
Во-первых, все валютные ипотечные займы, которые были оформлены до 1 января 2016 года, переведут в тенге. Это будет сделано по курсу на 18 августа 2015 года – то есть, получается, все ипотечные займы пересчитают по курсу 188,35 тенге за 1 доллар. Как заявил глава финансового регуляторного органа, таким образом будут созданы оптимальные условия погашения займов для более 21 тыс. заемщиков. Они уже могут обращаться в свои банки с заявлением о рефинансировании займа в рамках обновленной программы.
Таким образом в стране не должно остаться ни одного ипотечного займа, выданного в иностранной валюте – с 1 января 2016 года законодательно введен запрет на выдачу новых ипотечных займов в иностранной валюте физическим лицам, не имеющим доходов в ней.
Во-вторых, в программу внесен еще один блок изменений, который направлен на оказание поддержки ипотечным заемщикам, получившим займы в период с 2004 по 2009 годы. «В рамках этой программы на сегодняшний день оказана помощь более 23 000 заемщикам. Они смогли сохранить свое единственное жилье и облегчить платежи по ипотечным займам. С учетом револьверного механизма освоения денег предполагается, что количество рефинансированных займов до 2026 года может составить порядка 40 тыс.», — отметил Данияр Акишев.
Он также сообщил, что «совместно с правительством была проведена работа по предоставлению налоговых преференций, как для банков, так и для заемщиков».
В-третьих, будет оказана помощь заемщикам, которые относятся к социально уязвимым слоям населения. «У большинства из них практически единственным источником дохода являются государственные выплаты и пособия. И они вынуждены полностью отдавать их банкам, чтобы расплатиться с кредитами», — пояснил глава Нацбанка.
Суть этой помощи, по его словам, такова: предоставить банкам право в рамках программы сдавать в аренду жилище, перешедшее в их собственность в результате обращения на него взыскания, в связи с неисполнением заемщиком обязательств по договору ипотечного займа. «Эта поправка в программе предоставит заемщику возможность вернуть в свою собственность жилье, которое ранее принадлежало ему», — считает Данияр Акишев.
За чей счет банкет?
Оставим без обсуждения последний вопрос: как так получилось, что тысячи семей, не имеющих доходов, необходимых для обслуживания ипотеки, ее смогли оформить? Ведь государственная помощь для любых социально уязвимых групп в нашей стране скорее символическая, чем реальная. И сопутствующая сентенция – дескать, у заемщиков появится возможность вернуть в свою собственность изъятое банком жилье, — на совести ее автора. Мы лишь в скобках заметим, что вряд ли банки начнут с энтузиазмом сдавать залоговое жилье в аренду – все-таки для них это несвойственная функция, но даже если и погрузятся в эту работу – вряд ли платежи по аренде будут приносить доход для горе-заемщиков, чтобы они смогли гасить свои долги и в какой-то перспективе выкупить у банка свое бывшее жилье.
Куда интереснее два первых пункта, о которых говорил глава Национального банка и о чем он не сказал, касаясь революционных изменений в программе рефинансирования.
А не сказал он о том, что отныне на рефинансирование могут рассчитывать не только те заемщики, которые имели единственное жилье, но и все остальные, у кого квартир и домов, возможно, несколько. И о том, какие именно налоговые льготы получат банки и заемщики, он тоже не сказал. Для последних, возможно, это вычеты по налогам, которые широко практикуются в развитых странах, но в Казахстане, увы, это практически нерабочий инструмент.
Но самое главное, о чем умолчал ньюсмейкер, это то, сколько средств потребуется на рефинансирование валютных займов, кто именно и каким образом будет спонсировать это безусловно финансово затратное мероприятие?
В 2015 году, когда только была принята программа, предусматривался следующий механизм для рефинансирования ипотечных займов: Нацбанк докапитализировал АО «Фонд проблемных кредитов» на сумму 130 млрд. тенге, которое в свою очередь разместил в банках второго уровня депозиты сроком 20 лет под ставку вознаграждения 2,99% годовых. Эти средства и были направлены на рефинансирование ипотечных жилищных/ипотечных займов физических лиц.
То есть, Нацбанк дал деньги, банки получили депозиты и поработали над улучшением ссудного портфеля. Заемщики, которым удалось поучаствовать в этой программе, смогли конвертировать валютные займы в тенге, увеличить, в случае необходимости, срок кредитования, получить прощение своей задолженности по вознаграждению, комиссиям, неустойке, и, что немаловажно, снизить ставку вознаграждения до 3% годовых. В общем, все были довольны.
А как будет на этот раз?
По некоторым данным, для того, чтобы перевести все валютные займы физических лиц, обеспеченные жилой недвижимостью, по курсу 188,35 тенге за 1 доллар, требуется не менее 160 млрд. тенге. У кредитных организаций для этого нет ни денег, ни интереса, ни желания. Значит, опять будет раскошеливаться Нацбанк?
По сути, этот «банкет» становится миксом – это плата за плохое регулирование финансового рынка, опять-таки – желание поддержать коммерческие банки, для которых тяжела ноша проблемных портфелей, ну и в последнюю очередь – поддержка неудачливых спекулянтов, которые в свое время надеялись сорвать свой куш на рынке недвижимости. 50 оттенков разных целей…
Вопрос только в том, а есть ли у «спонсора» такие деньги? Годовой отчет за 2017 год еще не опубликован, а в 2016 году Нацбанк РК в результате своей деятельности имел чистый убыток в размере почти 127 млрд. тенге.
***
© ZONAkz, 2018г. Перепечатка запрещена. Допускается только гиперссылка на материал.