Почти сенсация: в Казахстане начали физически уменьшаться депозиты населения в коммерческих банках.
«Розничные вклады в отрицательной зоне роста второй месяц подряд. Так, к весне их объём составил всего 8,54 трлн. тенге, против 8,63 трлн. тенге месяцем ранее и 8,77 трлн. тенге – в начале текущего года»,– увидели этот тренд аналитики портала ranking.kz.
Для банковского сектора это очень тревожный сигнал, поскольку, как отмечают эксперты, «именно население обеспечивает банкам необходимую ликвидность».
Свой вывод они подкрепляют конкретными цифрами: вклады физических лиц составляют 50,4% всех вкладов БВУ РК, против 49,3% годом ранее и всего 26,3% – в аналогичном периоде 2010 года.
***
Казалось бы, ничто не должно мешать простым казахстанцам увеличивать свои сбережения на депозитных счетах. Но, видимо, вкладчики имеют свои соображения на этот счет и собственные планы накоплений и трат.
В 2018 году четыре банка были лишены лицензии и их вкладчики, а это 289132 человек изрядно поволновались за сохранность своих сбережений. На их депозитных счетах «зависло» 58,5 млрд. тенге. Эти деньги готов был возместить Казахстанский фонд гарантирования депозитов (КФГД) – практику выплаты гарантийного возмещения он опробовал на примере почивших в бозе Наурыз Банка и Валют-Транзит Банка в 2005 и 2007 годах. Однако на этот раз далеко не все вкладчики истребовали свои деньги. Например, из 2402 вкладчиков Delta Bank за возмещением обратилось всего 195 вкладчиков. Qazaq Banki дал результат получше: каждый третий его бывший вкладчик пришел за компенсацией в банк-агент. 42% вкладчиков Эксимбанка вспомнили о своих вложениях и забрали их. Перспективой возвращения своих кровных воспользовались лишь 18% депозиторов Банка Астана.
Такая низкая активность вкладчиков неудачливых банков может свидетельствовать о том, что подавляющее большинство вкладчиков имеют лишь небольшие накопления и потому они не видят особого смысла тратить время на возврат своих денег. Но также утрата интереса к своим сбережениям может говорить о том, что население плохо информировано о способах получения гарантийного возмещения.
Кстати, именно информационные пробелы могут снижать интерес населения к накоплению. А если все это происходит на негативном фоне (все только и говорят о плохом состоянии банков, о возможном продолжении финансового кризиса и т.д.), то и удивляться бегству депозиторов не приходится.
Анализируя депозитные притоки и оттоки, ranking.kz делает вывод, что «динамика развития банковского сектора указывает на то, что обычные розничные вклады становятся всё менее интересными населению. Из десятки крупнейших БВУ объёмы розничных депозитов за месяц увеличили всего 4 банка».
В феврале с.г. розничные вклады в ТОП-10 банков сократились на 0,8%, в прочих БВУ – на 4,9%. За год общий портфель вкладов населения в коммерческих банках увеличился лишь на 5,1%.
***
Чтобы как-то стабилизировать ситуацию с фондированием коммерческих банков, которым все острее требуются «длинные» деньги, Национальный банк полгода назад ввёл новую систему привлечения депозитов физических лиц в национальной валюте. Теперь розничные вклады классифицируются как срочные, несрочные и сберегательные. «Дочерняя организация регулятора – Казахстанский фонд гарантирования депозитов – установила предельные ставки по каждому из видов вкладов. Сегодня для депозитов со свободным снятием средств предельная ставка – всего 10,5% годовых, для срочных вкладов с возможностью пополнения – 11%, для самых «строгих» и высокодоходных сберегательных депозитов – 12%», – отмечают в своем аналитическом представлении эксперты ranking.kz.
Однако новая классификация депозитов пока еще плохо воспринимается вкладчиками, не многие их них горят желанием «замораживать» свои деньги на срок до двух лет. Да и банки неохотно вводят новый депозитный продукт в свой портфель: сберегательные депозиты без возможности частичного изъятия, но с правом пополнения, ставки по которым не превышают 12% годовых, предлагают лишь 11 банков из 28.
***
В Казахстане есть большой спрос на валютные депозиты, но максимальная сумма возмещения по ним составляет всего 5 млн. тенге в эквиваленте (по сберегательным депозитам, например, она достигает 15 млн. тенге в одном банке), а процентная ставка не должна превышать 1%.
И Нацбанк, и КФГД очень заинтересованы в сокращении валютных депозитов – оттого и принимаются такие решения. А недавно глава КФГД вообще договорился до того, что валютные депозиты несут слишком большие риски.
«Долларизация депозитного рынка во многом связана с индивидуальными предпочтениями вкладчиков, которые сохраняются в силу множества факторов, в том числе – из-за недостаточного уровня финансовой грамотности и осведомленности вкладчиков о банковских валютных рисках», — заявил в интервью одному из деловых изданий председатель КФГД Нурлан Абдрахманов.
Он, размышляя о том, надо ли повышать гарантию по депозитам в иностранной валюте, дал понять, что к этому вопросу стоит вернуться только тогда, когда будет обеспечена стабильная подпитка банков за счет депозитов в национальной валюте. То есть, казахстанцы сначала должны безусловно поверить в тенге…
***
Бегство вкладчиков в первые два месяца года, конечно, еще не тренд. Но заставляет взглянуть на этот процесс пристальнее. Между открытием новых возможностей по сбережению или инвестированию средств и недоверием к банковской системе и валютной политике тонкая грань.
***
© ZONAkz, 2019г. Перепечатка запрещена. Допускается только гиперссылка на материал.