Алматы. 13 сентября. КазТАГ – Валентина Владимирская. Новые технологии делают участие карточек и платежных систем в оплате ненужными, заявил президент российской ассоциации участников рынка электронных денег и денежных переводов Виктор Достов.
«В Китае большие магазины имеют прямой доступ к банкам и им не надо «гонять счета» и платить каким-то посредникам», — прокомментировал Достов для МИА КазТАГ новую тенденцию в банковских операциях.
По его словам, для покупателя эта тенденция ничего не меняет.
«С точки же зрения банков, разница – очень большая. Классическая схема состоит в том, что клиент приходит в магазин с карточкой, он карточкой проводит через терминал. Дальше деньги идут через международную или локальную платежную систему, попадают в банк-эмитент этой карточки и банк-эмитент рассчитывается с магазином», — поясняет глава ассоциации.
В этой цепочке каждый игрок «отгрызает себе» какую-то маржу, напоминает он.
«Сейчас все эти API (описание способов, которыми одна компьютерная программа может взаимодействовать с другой) и открытые QR-технологии ведут к тому, что эта цепочка становится ненужной», — говорит Достов.
У магазина, если говорить упрощенно, появляется, по его словам, прямой контракт с банком.
«То есть, вы приходите в магазин, неким образом рассказываете магазину, где у вас лежит счет, где лежат деньги – прямо показываете QR-код и магазин списывает на свой счет напрямую деньги со счета покупателя. Грубо говоря, в обход этих сложных конструкций», — поясняет эксперт рынка.
Понятно, по его мнению, что есть и в этом случае есть какие-то информационные посредники.
«Но эти посредники – именно информационные и маржинальность у них гораздо ниже», — уточняет эксперт.
Дальше может появляться конструкция, когда, понятно, что магазину выгодно держать деньги в тех же банках, где держит его клиент – тогда банк вообще двигает деньги внутри себя и магазин, когда к нему приходит клиент, просто дергает банк, который является его банком и банком клиента, и деньги двигаются по счетам внутри этого банка.
«И для клиента – это действительно незаметно. Вам это все равно. Для магазина это – довольно существенно потому, что у него себестоимость перевода по сложной цепочке «банк-эквайер – процессинговая система – МПС – банк-эмитент» выше, чем стоимость движения денег внутри отдельного банка или чем прямой директ-дебет (прямое дебетование, DirectDebit – метод платежа, который позволяет организациям (кредиторам) списывать средства со счетов клиентов банка при условии, что клиент банка (плательщик) сформировал банку платежное поручение о проведении таких операций, оговаривающее условия и сроки их проведения из одного банка в другой). Поэтому для клиента все – то же самое, а для магазина эти транзакции становятся дешевле», — поясняет собеседник агентства.
Комиссии банка, по его данным, будут ниже в такой укороченной цепочке. Комиссию платит магазин, а не клиент, и поэтому это выгодно для магазина.
«То есть, теоретически мы можем мечтать о том, что, если комиссия для мерченда – для магазина, падает, то для нас станут дешевле товары. Однако средне-статистический опыт анализа США, Европы, показывает, что как только банковские комиссии для мерчендов падают, например, регулятор вводит законодательные ограничения, магазин просто деньги кладет себе в карман и в среднем чек для клиента не меняется», — резюмирует Достов.