Алматы. 23 сентября. КазТАГ — Асхат Ахметбеков. Власти Казахстана на протяжении всего года с завидным упрямством реализуют проект по внедрению в жизнь Единого процессингового центра (ЕПЦ).
Не сомневаемся, что его, опять же, через административное давление, могут осуществить, как было в случае с Единым накопительным пенсионным фондом (ЕНПФ), от которого часть населения страны, если не значительная, мягко говоря, не в восторге. Интересно тут другое: чиновники и представители Национального банка РК занимаются этим вопросом с такой убежденностью, что порой складывается ощущение, что главное в этом деле – конечный результат. По сути, речь идет о создании очередного межбанковского колхоза.
Напомним, в конце марта президент Казахстана после рассмотрения отчета Национального банка по итогам деятельности 2012 года поручил совместно с правительством выработать предложения о создании централизованной системы обслуживания платежных карточек на базе единого оператора.
Комиссия как повод
Как сообщалось в средствах массовой информации, активно обсуждать тему создания Единого процессингового центра в Казахстане начали весной этого года, хотя разговоры об этом шли еще с зимы.
В частности, на пресс-конференции в Алматы 9 апреля этого года председатель Национального банка Григорий Марченко озвучил на тот момент самый главный аргумент создания ЕПЦ.
“Это очень сильно поможет снизить (комиссии, взимаемые казахстанскими банками при обслуживании карточек — КазТАГ). По нашим расчетам, в два раза”, — подчеркнул Г. Марченко.
К тому же данный вопрос “касается защиты прав потребителей финансовых услуг”. По его словам, в Нацбанк поступает “очень много жалоб” от граждан и депутатов.
“Вот конкретная ситуация: допустим, какой-то пенсионер получает пенсию на карточку, он идет к банкомату. Далеко идти ему не хочется, и он идет в ближайший банкомат и снимает там деньги. А ближайший банкомат не того банка, который выпустил карточку, а там комиссии по 2%… А пенсионер об этом узнает только в конце месяца… Естественно, его тоже можно понять, потому то для него 2% — это сумма большая. (…) В отдельных случаях это доходило до 5%”, — привел пример глава Нацбанка.
При этом Г. Марченко сразу же обозначил тех, кто “за” и “против” данной инициативы: “Понятно, что мелкие и средние банки в большинстве своем его (предложение о ЕПЦ — КазТАГ) поддерживают, с другой стороны крупные банки, у которых своя большая сеть, выступают против. (…) И то, что они пытаются защитить свои экономические интересы, это нормально”. Говоря о крупных банках, он имел в виду, в первую очередь, АО “Казкоммерцбанк” и АО “Народный банк Казахстана”.
Собственно само предложение Нацбанка по созданию ЕПЦ состоит из четырех пунктов: создание национального клиринга и свитчинга; снижение тарифов, в особенности тарифов на использование чужих сетей банкоматов и терминалов; создание единой сети банкоматов и единой сети POS-терминалов.
Между тем, в настоящее время в Казахстане действуют 38 банков второго уровня и имеющая банковскую лицензию АО “Казпочта”. Из них на 1 августа карточным бизнесом занимаются 24 банка и тот же почтовый оператор, при этом банками уже было выпущено14 млн платежных карточек, а количество их держателей составило — 12,6 млн. И, по разным данным, свои процессинговые центры имеют сегодня 13-14 казахстанских банков.
Неудачные попытки
Между прочим, по признанию самого же Г. Марченко, это “уже третья попытка за 15 лет” создания в Казахстане единого процессингового центра. А что было с первыми двумя?
Насколько известно, первая попытка была предпринята в 1990-х годах, вторая — в начале 2000-х. Причем, в последнем случае в состав “Национальный процессинговый центр” (НПЦ) помимо Нацбанка РК вошли и крупнейшие коммерческие банки страны.
“Если сравнить, что тогда заявляли создатели ЕПЦ-2 (назовем его так для простоты), и что сейчас (происходит – КазТАГ), то отличий вы практически не найдете. Тогда тоже говорили, что эта структура нужна для снижения комиссий за платежи и снятие наличных, для увеличения оборота безналичных платежей”, — обратил внимание в интервью Forbes.kz исполнительный директор АО “Казкоммерцбанк” Нурлан Жагипаров.
Между тем, по данным председателя правления АО “Народный банк Казахстана” Умут Шаяхметовой, в созданный при Нацбанке РК НПЦ “было вложено 1 млрд 200 млн тенге” государственных средств.
“Данный НПЦ, как он тогда назывался, не заработал, причем “Народный банк” (…) был одним из крупнейших акционеров, мы также вложили туда свои деньги, передавали свое оборудование. И он не заработал почему? Потому что на самом деле не было дополнительного развития и вложений, и в результате того, что уже конкуренция на рынке достаточно высокая, и посадить все банки в одну структуру достаточно сложно”, — пояснила банкир на пресс-конференции в конце мая этого года.
И действительно, еще в конце 2002 года НПЦ должен был провести первую транзакцию, однако лишь в 2005 году был выпущен пресс-релиз о попытке через данный центр выпустить платежные карточки для “Казпочты”, а затем была не увенчавшаяся успехом попытка выпускать талоны с платежными функциями к водительским удостоверениям. И больше ничего …
“И поэтому в 2011 году агентство по защите конкуренции приняло решение закрыть НПЦ. Решение было принято в конце 2011 года, сейчас он находится в стадии ликвидации и 1,2 млрд тенге были потеряны, и я не знаю, списаны они или как, но государственные деньги ушли, можно сказать, в мусор”, — сообщила У. Шаяхметова.
Но о том, сколько в реальности было потрачено госсредств на эту очередную провалившуюся инициативу, так и неизвестно. Как и то — кто ответит по счетам? Или речь идет об очередной государственной “пустышке”?
Альтернатива существует
Как говорилось выше, против создания ЕПЦ сразу же выступили два крупных банка Казахстана.
“Мы против этого (создания ЕПЦ – КазТАГ)”, — заявила председатель правления АО “Казкоммерцбанк” Нина Жусупова на пресс-конференции в конце апреля этого года.
По ее мнению, “это, наверное, не тот рынок, где было бы очень важно” государственное присутствие, “это не рыночно”.
“Да, “Казкоммерцбанк” уже выразил свою позицию, мы, “Народный банк”, тоже против. Но я хотела бы сказать, что неправильно заявлять о том, что все остальные банки – “за”. На самом деле все остальные банки против: у нас есть письмо, подписанное ассоциацией финансистов Казахстана, на имя (главы Нацбанка – КазТАГ) Марченко, на имя премьер-министра… о том, что все банки против создания вот такой безальтернативной государственной площадки, такого единого процессингового центра”, — подчеркнула У. Шаяхметова.
По ее словам, “банки выражают мнение, что да, если есть необходимость создания (ЕПЦ – КазТАГ), это может быть на добровольной основе”. Такого же мнения придерживается и председатель правления ДБ АО “Сбербанк” Александр Камалов: “Видели бы создание единого процессингового центра как не обязательное условие для всех банков, а как возможное условие вхождения туда, чтобы у банков оставалась возможность развиваться в конкурентной среде”.
Против создания ЕПЦ также выступает казахстанский ДО АО Банк ВТБ (Казахстан).
В свою очередь председатель правления АО “Евразийский банк” Майкл Эгглтон назвал популистскими заявления о том, что создание ЕПЦ позволит вдвое снизить комиссии, взимаемые казахстанскими банками при обслуживании ими карточек.
“Что касается комиссий: не так уж много на самом деле на этом банки зарабатывают, поэтому это, скорее, такие популистские немного заявления, нежели какие-то вещи, которые реально способны повлиять на банковский сектор”, — заявил М. Эгглтон.
Говоря же, в общем об отношении банков к данной инициативе, пожалуй, только АО “Темирбанк” однозначно поддержал идею создания ЕПЦ, тогда как остальные участники рынка, не отрицая в целом, тем не менее, высказываются за ее добровольный характер, присутствие альтернативы и за необходимость изучения мирового опыта.
Цена вопроса
Впрочем, Нацбанк начал работу по подготовке соответствующего законопроекта деятельности ЕПЦ уже в начале мая, а спустя некоторое время стало известно, что данный документ будет подготовлен к 1 июля и уже осенью этого года внесен в парламент.
При этом Г. Марченко сообщил, “этот законопроект, безусловно, будет обсуждаться и с банками, и с другими министерствами и ведомствами”.
“В каком виде он потом будет внесен в парламент – это мы посмотрим. В каком виде он будет принят в парламенте – это тоже открытый вопрос. И когда он уже в каком-то виде будет подписан президентом, тогда с этим законом уже будем работать, и тогда можно будет сказать, как этот ЕПЦ будет выглядеть”, — уточнил он.
Но даже в этих условиях Г. Марченко заявил, что Нацбанк будет владельцем 50% плюс 1 акция ЕПЦ, тогда как остальное будет принадлежать банкам.
“И выкупать он (Нацбанк – КазТАГ) будет на основании, опять же, независимой оценки, которую будут делать нанятые для этого специальные компании”, — отметил он.
Однако в казахстанских банках считают, что за принадлежащее им оборудование, которое предполагается задействовать в создаваемом ЕПЦ, нужно заплатить. Но при этом, опять же, неизвестна цена, которую может потратить государство в лице Нацбанка для этой цели.
“Опять-таки вопрос, по какой цене? Если даже взять только оборудование “Народного банка”, по которому мы занимаем свыше 20% рынка, то у нас цифры достаточно высокие. (…) И поэтому все эти расходы лягут опять на плечи государства. Для чего? Когда сегодня есть конкурентный рынок, который содержит всю эту сеть и несет все эти затраты”, — отметила У. Шаяхметова.
Вместе с тем, по ее словам, банкиры “еще не видели ни одного документа, ни одного расчета, что будет выкупаться оборудование у банков”. При этом, по расчетам “Народного банка”, для создания ЕПЦ государству потребуются сотни миллионов долларов.
“Мы сделали свой анализ, свои расчеты и, по нашим расчетам, расходы на создание этого центра могут составить со стороны государства от $300 млн до $600 млн, включая оборотные средства, то есть наличные деньги, которые необходимо будет государству поддерживать в этих банкоматах. То есть, это оборотные средства и плюс только на создание его уйдет свыше $100 млн”, — подчеркнула У. Шаяхметова.
А утверждение о том, что банковские “комиссии сегодня составляют 5%, и бедные пенсионеры страдают от этого”, банкир назвала фальсификацией.
“Мы — розничный банк, для нас это направление очень важно, и мы сделали весь этот анализ. Более того, за последние 3 года тарифы по обслуживанию банкоматов были снижены в 3 раза, опять-таки потому что конкуренция”, — добавила глава “Народного банка”.
О данных расчетов Национального банка, к сожалению, к настоящему моменту ничего неизвестно. Регулятор по этому поводу молчит. Следовательно, еще не ясно, о какой сумме затрат государства (читай – налогоплательщиков) может идти речь, если Нацбанку удастся выполнить задуманное, но, по- моему мнению, уж точно не о тыинах!
Риски присутствуют
На календаре уже третья декада сентября. Пока из скудных источников известно о том, что Национальный банк внес до 1 июля этого года в правительство свой вариант проекта закона о создании ЕПЦ (и изменения к нему), и что обсуждение данной темы продолжается заинтересованными сторонами.
Как выяснилось, банки не против создания межбанковского национального свитчинга и клиринга и снижения комиссии, вплоть до бесплатного обслуживания карточек пенсионеров и получателей пособий.
“Сегодня в последней версии, вроде бы, Нацбанк отказался от версии обязательности именно банкоматной сети, обслуживания банкоматов. Пока мы находимся в процессе обсуждения по пост-терминалам”, — сообщила У. Шаяхметова,
Как известно, в первоначальной версии законопроекта о ЕПЦ Нацбанка предполагалась обязательная передача существующих процессингов банков, в том числе их банкоматной сети, пост-терминалов, и создание единого процессингового центра.
Однако часть банков выступает категорически против создания ЕПЦ как “отдельного юридического лица”. Их позиция – “единый сам процессинг, как таковой, счетов можно обеспечить и на уровне” республиканского государственного предприятия на праве хозяйственного ведения “Казахстанский центр межбанковских расчетов Национального банка РК” (КЦМР) и “для этого есть вся необходимая база”.
По мнению казахстанских банков, сегодня практически везде в мире существуют “альтернативные, конкурентные площадки”, где частные банки или группы банков действуют на равных условиях с госструктурами, и в результате этого выигрывают конечные потребители – клиенты банков. Тогда как монополия ни к чему хорошему не приводила к снижению качества услуг и, естественно, неудовольствию населения.
И думаю, что опыт Казахстана в части госменеджмента в разных секторах экономики может быть наглядным тому подтверждением. Тогда как нынешний банковский рынок, конечно, существующий не без огрехов, но является вполне конкурентным рынком.
В то же время при едином процессинге с единой сетью банкоматов никто из его пользователей не будет застрахован, например, от риска возникновения технических проблем или каких-либо сбоев при работе ЕПЦ. Ведь даже сегодня не редки подобные случаи с другими государственными электронными системами. Какая система сегодня, в конце концов, не подвисает? А в случае альтернативы у потребителей будет возможность использования другого процессинга.
В данном случае, как считают ряд экспертов, не лучше ли было бы создать ЕПЦ, к примеру, на базе госбанков – БТА, Альянс банка и Темирбанка, а также Казпочты? Таким образом можно доказать свою необходимость, а заодно это поможет увеличить конкуренцию и снизить комиссии.
В противном случае вслед за ЕНПФ и ЕПЦ можно ожидать создание единой страховой компании, единого банка и так далее… В истории уже ведь подобное мы проходили? Или не так?
Вопрос политики
К рискам при создании ЕПЦ можно отнести его технологическое отставание в среднесрочной перспективе из-за отсутствия конкуренции со стороны других участников рынка.
“Если сейчас создать единый процессинговый центр и потом он станет единственным, не испытывая никакого давления, потому что нет конкурентов. Я считаю, что на наиболее развитых финансовых рынках достигалось большее технологическое развитие тем, что допускалось небольшое количество конкурирующих процессинговых центров, которые входят в одну банковскую группу, или являются независимыми service-провайдерами, работая на равных условиях со всеми”, — отметил У. Вокурка.
В частности, по его словам, в ФРГ работает независимый процессинговый центр, который предоставляет свои услуги разным частным банкам, внутри которого не взимается дополнительная комиссия за обслуживание во всех этих банках. Этим крупным немецким банкам пришлось пойти на создание процессингового центра по причине конкуренции с двумя другими процессинговыми центрами, работающими с кооперативами и сберкассами соответственно.
“Поэтому я говорю в целом, что можно достичь тех же самых целей – для всех равные условия, равная безопасность, равная цена, равная скорость, равная надежность, не экспроприируя. Можно навязать единую комиссию”, — подчеркнул У. Вокурка.
Между тем, по утверждению депутата мажилиса парламента Меруерт Казбековой, реализация предложения Нацбанка о создании ЕПЦ “серьезно осложнит процессы вступления Казахстана в ВТО”. К примеру, в Кыргызстане создание ЕПЦ осталось нереализованным именно из-за противоречий принципа его функционирования условиям ВТО.
При этом, по ее данным, за последние три года средние тарифы в Казахстане за зачисление заработной платы на карточные счета снизились с 0,6% до 0,2%. Для социально уязвимой категории населения, получающей пенсии и пособия, установлены нулевые тарифы. Уже три банка уже предлагают карты для заработной платы с нулевой комиссией за снятие наличных в любом банкомате.
И в заключение приведем слова президента РК Нурсултана Назарбаева, заявившего не так давно о намерении государства выйти из капитала банков второго уровня, а также сократить свое присутствие в собственности инфраструктурных и промышленных предприятий.
“Кризис 2008 года вынудил государство играть более активную роль в экономике. Мы вынуждены были войти в активы наших банков, которые терпели очень большие трудности, однако в долгосрочном плане усиление рыночных механизмов является безальтернативным вариантом, и мы из этих активов выходим. Доля государства в собственности промышленных, инфраструктурных предприятий сокращается и будет сокращаться”, — сказал Н. Назарбаев на пленарном заседании Евразийского форума развивающихся рынков — “Евразия в XXI веке: лидерство через обновление” 10 сентября этого года.
***
© ZONAkz, 2013г. Перепечатка запрещена. Допускается только гиперссылка на материал.