Компании по страхованию жизни возобновили продажу пенсионных аннуитетов. Казахстанцы после заключения договора смогут получать пенсию раньше наступления пенсионного возраста. И до перехода в мир иной. Почём нынче “манна небесная”?
Купить пенсионный аннуитет можно было и раньше. Однако за последний год в работе компаний по страхованию жизни многое изменилось. Если вы (женщина, 50 лет или мужчина, 55 лет) решили, что хотите сейчас получать часть своих пенсионных накоплений из ЕНПФ в добавление к зарплате, то это можно сделать. Но придётся учесть кое-какие условия.
Утром — деньги, вечером – “стулья”
Еще два года назад на пенсионном рынке Казахстана шёл неприметный процесс. Самые богатые вкладчики накопительных пенсионных фондов (НПФ): для мужчин сумма накоплений – от 2,5 млн, для женщин – от 2,9 млн тенге, переводили деньги в аннуитетные компании. Богатых вкладчиков НПФ находили шустрые, не особо рекламирующие бизнес, агенты. Они доходчиво объясняют будущим пенсионерам выгоды перевода пенсионных накоплений и получения “на руки” большей их части быстро и без лишних телодвижений. И предоставляли некое подобие расчетов размера аннуитета (серии равных платежей в течение определенного периода) от разных компаний.
Расчеты агентов аннуитетных компаний (другое название — компаний страхования жизни, КСЖ) вроде предоставляли клиенту выбор. Деньги можно было перевести в компанию, а после заключения договора с ней – на личный счёт в банке. На депозите под 10% годовых бывшие пенсионные накопления явно перевешивали все прелести пенсии из пенсионного фонда.
Клиенты КСЖ рекомендовали шустрых агентов друзьям-знакомым. Схема обналичивания пенсионных денег работала “без шуму и пыли”. КСЖ получала пенсионные накопления клиента. Агент получал от аннуитетной компании хорошую комиссию. Клиент получал до 80% собственных накоплений. Разовым платежом. После удержания в доход государства 10%-го подоходного налога. И договор, что оставшиеся “копейки” начнут выплачивать через 15-20 лет. Процесс набирал обороты.
Впрочем, сбои случались. Если вкладчик пенсионного фонда тратил полученные деньги на автомобиль или выплату по кредиту, то перед ним разверзалась пропасть совсем нищей старости — за оставшиеся до пенсии 8 лет он уже не смог бы накопить сколько-нибудь приличную сумму. Единовременная выплата значительно снижала сумму пенсионных выплат гражданину в будущем. Но граждане мало кого волновали. Перевод денег из НПФ в страховую компанию снижали доходы пенсионных фондов и повышали доходы конкурентов НПФ – страховщиков. У компаний страхования жизни росли объемы бизнеса, комиссионное вознаграждение и прочие выгоды.
В июне 2013 года государство лавочку прикрыло.
Вчера были крупные, но по три рубля
Всё это время, пока пенсионные фонды сливали в один, государственный, аннуитеты не продавались. С этого года для заключения договора аннуитета женщина в 50 лет должна накопить минимально 7,6 млн, мужчина в 55 лет – 5,5 млн тенге. При заключении пенсионного аннуитета гражданин 55 лет или гражданка 50 лет имеют право на получение единовременной выплаты в размере, зависящем от суммы накоплений. Но это уже другие наличные.
Судите сами. Если гражданин накопил менее 13 млн тенге, он может получить единовременную выплату в 10% от переведённого в КСЖ, если накоплено более 13 млн тенге – 20%, если – 20 млн – 30% плюс ежегодная выплата – 3-4%, — сообщили в Государственной аннуитетной компания (ГАК).
— То есть, теперь граждане в КСЖ за наличными идти не будут – смысла особого нет. Что же их заставит покупать пенсионные аннуитеты?
— Никто не заставляет покупать аннуитеты — каждый человек сам принимает решение. Пенсионные аннуитеты имеют свои плюсы: более ранний срок получения пенсионных накоплений (для женщин с 50-ти лет и для мужчин с 55-ти лет), пожизненные выплаты, в отличие от выплат из ЕНПФ, которые прекращаются по окончанию суммы накоплений и ежегодная индексация выплат на 5%.
С учетом того, что пенсионный аннуитет гражданин может купить за 8 лет до выхода на пенсию и получения выплат из ЕНПФ, к моменту выхода на пенсию сумма полученных выплат по аннуитету, с учетом ежегодной индексации выплат, составит до 50% от суммы, переведенной в КСЖ.
Вот и думайте, какой вариант для вас привлекательнее – ждать до пенсии или уже начать получать, — объясняет председатель правления компании по страхованию жизни “Halyk Life” Ерлан Камбетбаев.
— Ваш прогноз. Сколько людей в этом году купят пенсионные аннуитеты?
— Я не могу сказать, какое число людей купят аннуитеты, но думаю, что из числа людей, которые смогут себе это позволить, это будет достаточно большой процент.
— Чем отличается страховая пенсия от накопительной?
— У пенсионного фонда — свои “плюсы”. Главный – в ГНПФ накопления остаются собственностью вкладчика и наследуются. В аннуитетной компании его деньги становятся собственностью компании, которая берёт обязательства по выплате ему ежемесячной суммы, пожизненно.
Что выгоднее: держать деньги в пенсионном фонде или купить аннуитет? — Аннуитет и накопительная пенсия — это две большие разницы. ГНПФ конкурирует с аннуитетными компаниями, но выбирает вкладчик.
Представители аннуитетных компаний говорят лишь об одном риске. Они считают основным риском при переходе в пенсионное страхование неосторожность в выборе компании по страхованию жизни. И советуют всем, кто стоит перед подобным выбором сначала отбирать самые надежные компании, исходя из размеров активов и соблюдения требований финансовой устойчивости, затем, уже из них, выбирать наиболее выгодные.
То есть, риски клиента признаются. Они должны снижаться регулированием рынка Нацбанком. Если аннуитетная компания обанкротится, то государство не возьмёт на себя её обязательства перед клиентом. Если вкладчик, перешедший из ГНПФ в аннуитетную страховую компанию по личной инициативе, вдруг осознал рискованность затеи, то он не может вернуться.
И ещё. Аннуитетные компании рассчитывают на долгий срок жизни клиента. Нет, длительность аннуитета должна соответствовать ожидаемой продолжительности жизни. За 2013 год, по данным госагентства по статистике, она была 70 лет. Но к пенсионным аннуитетам прямого отношения это не имеет. В Интернете цифр нет.
— Изменился ли срок дожития в расчетах КСЖ? Какой он сейчас?
— Если мы говорим о пенсионных аннуитетах, заключаемых пожизненно, не совсем корректно говорить о сроке дожития. В расчетах применяется не срок дожития, а таблицы смертности, где для каждого возраста указаны свои коэффициенты. И расчеты зависят не от того, до какого срока расставлены коэффициенты в этих таблицах (в текущих применяемых таблицах – ненулевые коэффициенты стоят до 110 лет), а от того, какие именно коэффициенты стоят для каждого возраста/пола. Поэтому при одном возрасте стоимость аннуитета для мужчин и женщин — разная, хотя предельный срок в таблицах одинаков, — считает Ерлан Камбетбаев.
— Возможно, из-за непонимания механизма расчета и применяемых коэффициентов, встречаются некомпетентные высказывания типа “КСЖ считают до 110 лет”. К каждому возрасту из таблицы применяется вероятность дожития, именно она является определяющей для расчетов, а не срок, до которого вероятность расставлена.
— Возвращаясь к вопросу – таблицы, применяемые для расчета аннуитетов, не изменились, — добавляет г-н Камбетбаев.
Конечно, получая 8 предпенсионных лет выплаты из КСЖ в добавление к зарплате, вы понимаете, что на пенсии будете получать меньше. Но в любом случае, конкуренция между компаниями по страхованию жизни и единственным теперь государственным пенсионным фондом, нам на пользу. Она позволяет выбирать и усиливает возможность защиты наших интересов.
***
© ZONAkz, 2014г. Перепечатка запрещена. Допускается только гиперссылка на материал.