Недавно аналитическая служба Ranking.kz опубликовала обзор потребительских кредитов без залога в банках Казахстана. Специалисты отметили один важный тренд: банки урезали максимальную сумму беззалоговых потребительских займов и все большее предпочтение отдают участникам зарплатных проектов.
Сокращение сектора потребительского кредитования радует экономистов, но не банки. Последние будут готовы взять реванш в любой момент – для финансового блока это важно, для экономики – опасно.
«Объемы потребительского кредитования, показав рост в середине 2015 года, с сентября пошли на спад. В условиях осенней экономической неопределенности и кредиторы, и заемщики стали осторожнее подходить к формированию новой задолженности», — отмечают аналитики.
На конец января 2016 года совокупный портфель потребительских кредитов в РК составил 2,58 трлн. тенге. Это на 1,8% больше, чем годом ранее. Для сравнения, в начале 2014 года темпы годового роста этого сегмента рынка превышали 40%.
«Для заемщиков наиболее простыми в получении являются быстрые беззалоговые потребительские кредиты. В большинстве банков они оформляются в течение 15 минут под одному документу — удостоверению личности», — говорится в обзоре Ranking.kz.
Аналитики резюмируют: «Снижение активности в потребительском кредитовании формирует отложенный спрос, как на банковские продукты, так и на товары/услуги, приобретаемые в кредит. Поэтому для банков этот рынок остается весьма перспективным».
Глава Нацбанка РК Данияр Акишев недавно сообщил, что кредиты банков экономике за 2015 год выросли на 4,7%, до 12,7 трлн. тенге. В том числе кредитование юридических лиц увеличилось на 5,2%, до 8,5 трлн. тенге, физических лиц на 3,7% до 4,2 трлн. тенге. Как видим, физические лица, берущие кредиты, как правило, на потребление, в отличие от юрлиц, которые заемный капитал планируют инвестировать, а, значит, прирастить, идут в ногу с бизнесом. Что такое 50-процентный разрыв в таком показателе? Почти ничто – кредитование бизнеса должно быть выше, по любым меркам.
При этом в 2015 году объем депозитов резидентов повысился на 36,6% до 15,970 трлн. тенге. Депозиты физических лиц составляют в общей массе 6,792 трлн. тенге.
Если взять соотношение кредитов и депозитов физических лиц, то, как видим, стремление казахстанцев сберегать превалирует. Но не сильно. Более половины кредитов – потребительские, а, значит, направленные на удовлетворение текущих, сиюминутных нужд – на новую модель телефона, второй телевизор в доме, автомобиль для каждого члена семьи. Но самое главное – люди, которые берут потребительские кредиты, как правило, не имеют сбережений и плохо считают деньги: отдавать от 17 до 50% годовых может себе позволить только тот, кто почти не планирует свои финансы.
Экономьте, даже на мелочах
Доктор экономических наук, эксперт в области финансов Андрей Белов, который много лет живет и работает в Японии, советует людям больше сберегать и меньше тратить: только так страна может выйти из экономического кризиса.
– Когда деньги стремительно обесцениваются и за счет девальвации, и за счет инфляции, что делать населению? Сберегать, экономить, тратить?
– Для начала надо выбрать для себя четкую стратегию. Если у вас очень низкие доходы, то здесь только один совет: экономить на мелочах. Если же вы принадлежите к среднему классу и речь идет не о том, чтобы просто выжить, а сохранить свои небольшие сбережения или хотя бы не очень сильно уронить достигнутый уровень жизни, то нужна другая стратегия. Логично прибегнуть к элементарному распределению рисков. Например, держать деньги не в одной валюте, а в нескольких. Говоря проще, собираетесь в Европу — отложите деньги в евро, в Америку — в долларах. Если же основная часть ваших расходов в национальной валюте, значит, и сбережения должны быть в тенге.
Если же вы принадлежите к верхушке среднего класса и денег достаточно, чтобы думать не просто об их сохранении, но и приращении, тогда стоит рассмотреть разные возможности. Например, в Москве и Санкт-Петербурге очень резко упали цены на недвижимость. Многие мои знакомые раньше не могли себе позволить купить квартиру для инвестиций, а сейчас начинают активно этим заниматься.
Кроме совета экономического, есть еще и житейский. Я видел в своей жизни много разных кризисов – и российских, и японских. И я знаю, что все преходяще. В кризис очень хорошо видно, что имеет цену, а что нет, и как себя вести себя при следующем кризисе и подъеме. Поэтому надо просто успокоиться и готовиться к улучшению экономической конъюнктуры. И, представьте, к тому, что вслед за этим подъемом лет через пять-шесть вновь будет кризис.
– Самая сложная сегодня ситуация – в финансовой системе Казахстана. Слишком высок уровень долларизации. Тенговой ликвидности просто не хватает, чтобы кредитовать бизнес и экономику.
– Конечно, правительство и Нацбанк должны со всей ответственностью заниматься формированием курсовой и финансовой политики. Надо понимать, что только кредиты в национальной валюте смогут поддержать экономику, малый и средний бизнес. «Японское экономическое чудо» в 50-60 годах прошлого века обязано своему феномену кредитам в иенах. Я уверен, что этот опыт очень полезен для всех, в том числе и для Казахстана. В те далекие годы простых японцев приучили много накапливать и мало потреблять.
– Увеличение сбережений – это шанс выйти из кризиса? Вы в этом уверены?
– Именно сбережение, а не потребление способно совершить чудо. Сегодня большинство компаний нацелены на то, чтобы вытянуть все деньги из населения, а еще лучше – заставить покупать дорогие вещи – холодильники, суперсовременные телевизоры, автомобили – в кредит, потому что на такие покупки очень часто сбережений недостаточно. Но в Японии было по-другому. Отголоски тех времен сохранились. Например, до сих пор в Японии зарплата выплачивается своеобразно. Ее делят не на 12 частей, а на 18. При этом 6 зарплат дается два раза в год — в июне и декабре. Называют их бонусами, хотя на самом деле это не столько часть прибыли, сколько просто треть зарплаты. Она выдается единовременно, чтобы было очень удобно отложить на будущее. Вот таким образом простых японцев заставили увеличить норму сбережений.
Еще один фактор. Японские предприятия были ориентированы на инвестиции, но никак не выплату дивидендов. И сделано это было с помощью особой организации акционерного капитала и корпоративного управления. В Советах директоров японских предприятий фактически не было (и до сих пор почти нет, в отличие от Казахстана. – Авт.) людей со стороны. Акциями владели долгосрочные инвесторы, которые ориентировали компании не на результаты квартальной или годовой отчетности, а на устойчивое развитие в течение 5, 10, 15 лет, а то и на более длительные сроки.
Наконец, банки выдавали кредиты не всем подряд, а предприятиям из отраслей, имеющих «национальное значение». Для этого была разработана целая система ограничения банковских свобод и контроля со стороны Минфина.
В этих трех областях – приучении простых граждан к накоплению, ориентации компаний на инвестиции и контроля банковских кредитов через Минфин – Япония весьма преуспела. Такую кредитную систему не грех скопировать многим развивающимся странам, в том числе и Казахстану.
***
© ZONAkz, 2016г. Перепечатка запрещена. Допускается только гиперссылка на материал.