Банковские комиссии: за что платят заемщики? Заметки на полях

Почти в четыре раза сократил Нацбанк РК количество комиссий, которые имеют право взимать банки с кредитуемых клиентов. Однако полагаться на то, что теперь права заемщиков надежно защищены, не стоит: практика применения скрытых комиссий кредиторами остается

«Стоит только заключить договор о займе, и комиссии банка начинают сыпаться на клиента как из рога изобилия. Причем, не очень просвещенный в финансовых вопросах человек не может самостоятельно и компетентно разобраться, за что он платит и в каких объемах. Комиссии в большинстве своем являются скрытыми – в платежах, которые осуществляет клиент, нет исчерпывающего перечня комиссий и их размера, как правило, они суммируются и предоставляются клиенту как ставка вознаграждения по кредиту. В большинстве казахстанских банков практикуются скрытые комиссии. Это система, которую необходимо менять», — рассказывает бывший кредитный офицер одного из казахстанских банков.

Список 11

Казалось бы, теперь порядок будет наведен – Национальный банк РК, как регулятор финансового рынка, утвердил перечень комиссий и иных платежей, связанных с выдачей и обслуживанием банковского займа и микрокредита, выданных физическому лицу. Общее количество таких комиссий с 1 июля с.г. не должно превышать 11. Довольно внушительный список. Но это уже что-то, это первый шаг к наведению порядка в мире кредитования: до сих пор банками взималось более 40 комиссий и иных платежей (!). Впрочем, Нацбанк подчеркивает, что «Список 11» не является обязательным – кредитные организации могут взимать меньшее количество комиссий и платежей из числа утвержденных.

«Целью утверждения перечня комиссий и иных платежей является необходимость введения единых для всех банков и микрофинансовых организаций комиссий и иных платежей. Утвержденный перечень составлен по итогам анализа действующих и наиболее часто взимаемых комиссий и платежей. В связи с этим, комиссии и платежи унифицированы для всех банков и микрофинансовых организаций не только по количеству, но и по наименованию и их смысловому назначению», — отмечает в своих комментариях Нацбанк РК.

То есть, никакой вольницы, никаких творческих отступлений.

На самом деле, регулятор мог и должен был подойти к формированию своего «списка 11» более строго, не формально, учитывая опасность наращивания банками проблемного портфеля. Потому что многие комиссии повторяют друг друга – их смысл идентичен, лишь с некоторыми оттенками в формулировках.

Плати, только плати!

Итак, какие комиссии будут платить заемщики кредитных организаций?

За рассмотрение заявления и документов на получение займа или микрокредита. За организацию займа или микрокредита. За выдачу займа или микрокредита. Это первые три пункта из «списка 11». По сути, это три комиссии дублируют друг друга, так как их предметом является конечный результат: выдача займа. Ведь ни одна из этих комиссий не может быть предъявлена к взысканию, если в конце концов не выдан кредит. Кроме того, даже если банк провел подготовительную работу (рассмотрел заявление, документы и принял положительное решение о выдаче кредита), то почему клиент должен оплачивать эту работу – она входит в должностные обязанности сотрудников кредитной организации и, в конце концов, эти услуги будут оплачиваться из ставки вознаграждения по кредиту.

Следующая порция комиссий. За открытие и ведение текущих счетов, связанных с обслуживанием займа. Комиссии за изменение условий предоставленных займов (графика погашения, валюты займа, ставки вознаграждения, методов погашения займа). Причем, они не структурированы и непонятно, с какой периодичностью нужно уплачивать эти комиссии. Так, комиссия за открытие счета должна быть разовой, а за ведение текущих счетов она может быть как ежегодной, так и ежемесячной, и прямой зависимости от того, погашает клиент свои ежемесячные платежи или нет, неважно. Даже если заемщик кредитной организации из-за финансовых трудностей или по другим причинам прекратил оплачивать и просрочил несколько платежей, то комиссия за ведение текущих счетов все равно будет начисляться. Другой вид комиссии, по психологии клиента, оценивается как бонус для банка или микрокредитной организации: чтобы «оставаться на плаву», чтобы продолжать погашение кредита, заемщикам очень часто требуется изменение условий по кредиту. Таким образом его кредит не переходит в разряд безнадежных, но банк взимает свои комиссии за то, что изменены условия кредита. Это можно расценивать как налог на добросовестных заемщиков, и это действительно так: можешь – плати!

Шестым пунктом значится целый ряд комиссий, которые взимаются в разных ситуациях, если, допустим, заемщик банка или гарант (поручитель) решил инициировать условия, связанные с заемщиком (созаемщиком), гарантом (поручителем), если меняются условия обременения по займу, при замене предмета залога, замене залогодателя и пр. Сюда также включены другие условия: выдача по заявлению клиента справки о согласии на регистрацию (снятие с регистрации) по месту жительства физического лица, на узаконение перепланировок, построек, пристроек, произведенных на территории залогового обеспечения; оказание услуг по оформлению права собственности и/или права залога на имущество, введенное в эксплуатацию при смене залогодателя; оказание услуг по изменению целевого недвижимого имущества, разделению земельных участков на доли и пр.

Как видим, вид комиссии один, а оснований для взимания этой комиссии – с десяток. То есть, формально, любой банк при определенных обстоятельствах может выходить далеко за пределы формально определенных 11 комиссий – на самом деле их гораздо больше.

Седьмой пункт – платежи клиента в пользу страховой организации, если выгодоприобретателем является кредитная организация. Далее – платежи клиента гаранту или поручителю за получение гарантии или поручительства, оценщику за оценку передаваемого в залог имущества. По идее, страхование объекта залога или жизни заемщика, оценка имущества – это отдельные платежи, но и здесь банки умудряются иметь свой процент.

Клиент также должен платить посредникам, если именно они оказывают банку услуги по привлечению клиентов, а также если они принимают платежи и переводы в счет погашения займов.

Также узаконен банковский интерес за выдачу по заявлению клиента справки о ссудной задолженности по кредиту, за частичное или полное досрочное погашение займа или микрокредита.

Иди и смотри

Сравнительный анализ комиссий, которые взимают банки и микрокредитные организации, с помощью их сайтов провести невозможно: далеко не все открыто публикуют их на своих сайтах. Мониторинг сайтов нескольких банков, который мы сделали, показывает: банки не готовы открывать все свои карты клиентам. Информацию о комиссиях найти непросто, в иных случаях ее вообще нет. Наличие кредитных калькуляторов не означает, что расчет, произведенный на сайте, будет в точности совпадать с реальным раскладом, которые получит клиент, оформивший кредит. Эффективная процентная ставка всегда выше процентной ставки, под которую взят кредит: именно в нее включена уплата всех скрытых комиссий. Но чем меньше разрыв между номинальной и реальной ставкой – тем лучше для клиента.

Заемщикам, которые не желают делать большую переплату по кредиту, необходимо еще до подписания договора поинтересоваться, какие скрытые комиссии он будет платить, с какой суммы вычисляется их размер (лучше, если размер комиссии взимается с остатка кредитной задолженности и не является фиксированным), какова периодичность их выплат (единовременная, ежемесячная или ежегодная), существуют ли какие-то возможности по уменьшению банковских комиссий. Ну и, конечно, нужно внимательно читать кредитный договор – как правило, там можно найти ответы на многие вопросы и тем самым подстраховаться от неприятных неожиданностей.

Ну а регулятору, конечно, после утверждения «списка 11» нужно пойти дальше и потребовать от банков сделать информацию о взимаемых комиссиях более доступной для клиентов и, в конце концов, исключить из банковского лексикона и практики такое понятие, как «скрытые комиссии».

***

© ZONAkz, 2016г. Перепечатка запрещена. Допускается только гиперссылка на материал.