Шоковая заморозка. Нацбанк РК предлагает ввести безотзывные депозиты

Очевидно, что с изменением правил игры на депозитном рынке страны условия для вкладчиков изменятся в худшую сторону. Процентное вознаграждение уменьшится существенно, а, возможно, и в разы

Если в Казахстане изменят условия хранения сбережений в банках, сделают их безотзывными, как планирует Нацбанк РК, то это может безнадежно испортить то маркетинговое лоскутное одеяло, которое так любовно шили банки для своих клиентов последние лет 15-20.

Вперед, в прошлое!

Национальный банк РК обсуждает с банками внедрение безотзывных депозитов. То есть, он хочет вернуть банковскую систему в прошлое. Когда еще существовали стандартные условия для банковских вкладов: срок хранения от года до трех лет, невысокие процентные ставки, невозможность снять деньги со сберегательного счета до окончания срока – иначе невыплата процентного вознаграждения, штрафные санкции, ощутимо подъедающие основную сумму вклада.

Это чрезвычайно четко воспроизводит в памяти советские времена, когда госбанки пользовались привычными, совершенно нерыночными, приемами, созданными исключительно в интересах государства, – о новых инструментах продвижения еще не знали и даже не догадывались об их существовании.

В 90-х, не сразу, конечно, но постепенно, в частных банках, которые появились на свет, депозитные продукты начали меняться, и верхом их совершенства оказалось удобство именно для вкладчиков, а не для банков. Вкладчики не сразу поверили в то, что такое вообще может быть: пользоваться своим сберегательным счетом, с хорошими процентными ставками, как текущим – снимать и докладывать деньги в любой момент, без потери вознаграждений. И без каких бы то ни было надуманных штрафов, естественно.

Это был «золотой век» казахстанского вкладчика. И вот регулятор финансового рынка планирует одним своим неловким движением покончить с этой благодатью.

Какие выгоды «первее»?

Основания у регулятора для такой «сатисфакции» есть. Банковский сектор находится, как говорят разведчики, на грани провала. Он уже не только не справляется со своими обязанностями кредитовать экономику и обеспечивать экономический рост, но и дает нагрузку для бюджета или околобюджетных образований в виде Нацфонда, рассчитывая на их помощь.

Ввести безотзывные депозиты – это значит заведомо играть в пользу банков. Да, они должны иметь длинные и прогнозируемые денежные потоки. Это и в самом деле будет способствовать формированию более устойчивой базы фондирования, снижению риска ликвидности и кредитованию на длинные сроки.

Но при этом Нацбанк РК в первую очередь озвучивает второстепенную по сути задачу – он, дескать, выступает за «предоставление вкладчикам возможности долгосрочного накопления денежных средств по наиболее привлекательной доходности с дополнительными механизмами защиты».

Заигрывать с населением у нас научились блестяще. Главное, объявить об этих приоритетах и обозначить их заблаговременно. А уж они ли самые первые и насущные – неважно.

Но в данной плоскости все равно нужно определиться – так ли Казахстану и банковскому сектору жизненно важны безотзывные депозиты?

Именно в настоящий момент банки не особенно нуждаются в данном нововведении. Причина – в излишней тенговой ликвидности. То есть, у банков сейчас активов больше, чем требуется для кредитования. Зачем им накапливать дополнительную денежную массу, если нет ей применения?

А если поменять условия?

Очевидно, что с изменением правил игры на депозитном рынке страны условия для вкладчиков изменятся в худшую сторону.

Напомним, что с 1 января 2017 года максимальная рекомендуемая ставка вознаграждения в размере 14% по вкладам физических лиц в национальной валюте и 2% по вкладам в иностранной валюте относится к годовой эффективной ставке вознаграждения (ГЭСВ). При этом, номинальная ставка вознаграждения по стандартному вкладу в национальной валюте с ежемесячной капитализацией вознаграждения без каких-либо дополнительных начислений должна составлять не выше 13,2%.

Если будут введены безотзывные депозиты, то, безусловно, процентная ставка на них будет выше, чем на депозитные счета, которые можно использовать как текущие. При этом не стоит сомневаться, что и на первый вид депозитов, и на второй, процент интереса будет значительно снижен от текущих уровней.

Процентное вознаграждение уменьшится существенно. Сегодня банки являются как бы заложниками той ситуации, которую они сами создали 20 лет назад: вкладчики слишком избалованы, вознаграждение по вкладам является слишком щедрым, не дающим возможности кредитным учреждениям поиграть с кредитными условиями в свою пользу.

Согласятся ли вкладчики на ухудшение условий? Вопрос неоднозначный. Вполне возможно, что часть депозитов будет изъята из банковской системы. Люди просто заберут свои деньги. Причем, это могут сделать не только мелкие, но и крупные вкладчики: если вклады перестанут приносить приемлемый доход, то будет ли смысл замораживать деньги, не лучше ли их потратить или инвестировать? И еще не факт, что изъятые депозиты будут конвертированы в повышение потребительского спроса на территории страны и что инвестиции придут в отечественную экономику.

Инициаторам нововведения также следует учитывать тот факт, что сегодня квазигосударственные холдинги и ЕНПФ почти на треть формируют депозитный портфель кредитных организаций. Состоятельность некоторых небольших банков напрямую зависит от этих средств: если вклады крупных клиентов будут изъяты, то банкам не устоять. И нужно не забывать, что процентное вознаграждение по депозитам – это доходность ЕНПФ для вкладчиков. Если оно будет существенно снижено – недовольство населения плохим управлением пенсионных активов вырастет еще больше.

***

© ZONAkz, 2017г. Перепечатка запрещена. Допускается только гиперссылка на материал.

comments powered by HyperComments

Новости партнеров

Загрузка...