30 сентября в Казахстане заработал государственный Жилищный строительный сберегательный банк (АО ЖССБК). Дежа вю?..
Между тем автор идеи — глава Национального банка и первый клиент ЖССБК Григорий Марченко – против проведения аналогии между своим детищем и безвременно почившей в начале 90-х одноименной структурой.
— Не надо путать Божий дар и яичницу. Тогда была совершенно другая ситуация, это был 1993 год. Уровень инфляции в стране был очень большой – две тысячи процентов в год. Была привязка к курсу доллара. Что касается нового банка, во-первых, он создается на принципиально другой законодательной базе, во-вторых, там все делается в тенге. Нет никакой привязки к курсу доллара, – пояснил банкир.
Надо отметить, что трудности, предшествовавшие появлению ЖССБК, сравнимы с муками роженицы. Открытия банка, как положено, ждали три года. Хотя еще в 2000 году кабмин разработал Закон “О жилищных строительных сбережениях”, ориентированный специально на небогатое население страны. Национальный банк, как мог, морально стимулировал банкиров, был готов выдать лицензии всем желающим. Но банкиров этот долгосрочный и низко доходный проект не заинтересовал. Поэтому стимулировать пришлось непосредственно правительство и Нацбанк, коим о необходимости создания жилстройбанка несколько раз напоминал лично президент страны. Короче говоря, исполнительная власть у нас гордая, пока не пнешь — не зашевелится. В принципе под президентским давлением правительство было вынуждено вникнуть в “квартирный вопрос” простых людей, и 16 апреля 2003 года банк был создан.
Казалось бы, ликуй и готовься к новоселью, среднестатистический житель Казахстана. Тем более, что схема приобретения жилья через ЖССБК кажется очень простой: предоставь удостоверение личности, РНН и заключай договор. Кроме того, пока закон разрешает в любой момент расторгнуть договор и получить деньги назад. Однако, при ближайшем рассмотрении становится понятно, что эта затея (как всякое другое благое намерение) рискует с треском провалиться. Новая система кредитования жилья в Казахстане может стать как последней надеждой, так еще одним разочарованием. Причин тому несколько.
Для благого начала нужны сопутствующие условия, которых в данном случае нет — желающих приобрести жилье много, а жилья (элитное не в счет) — мало. Например, и председатель Национального банка понимает, что двумя видами кредитования проблему не решить: “Если мы будем только развивать систему ипотечного кредитования и систему жилстройсбережений, это будет увеличивать платежеспособный спрос. Увеличение спроса при том же объеме предложений будет приводить к дальнейшему росту цен”. Балансировать спрос и предложение нужно, развивая массовое строительство жилья. Сейчас, по словам Г.Марченко, правительство обдумывает долгосрочную программу по жилищному строительству. Однако кому, как не нам, знать, как у нас выполняются “долгосрочные” проекты.
В общем, нарушен логический порядок приведения механизма в действие, и опять телега находится впереди лошади. По логике, начинать надо было именно со строительства, и только по мере появления застроек вводить систему кредитования. Иначе может повториться недавняя история, когда жилье по нынешним временам стоило смешные деньги. Тогда многие думали, что за несколько лет смогут собрать на квартиру. Через два года накопленной суммы не хватало даже на полквартиры. Теперь эти люди никак не могут догнать цены. Такая же ситуация может сложиться с вкладчиками Жилищного строительного сберегательного банка.
По словам председателя ЖССБК Нурбуби Наурызбаевой, в течение пяти лет услугами банка смогут воспользоваться 7-8% населения. Г.Марченко настроен более оптимистично. Но бизнесмены знают, что при расчетах разумней исходить из минимума. Г.Марченко считает, что система стройсбережений будет доступна тем, чьи доходы не превышают 10 тысяч тенге. Но мне, например, страшно представить, какие потребности должны быть у человека, чтобы с такой суммы еще умудряться откладывать.
Формально система жилстройсбережений отличается от ипотечного кредитования, но по сути первое и второе – почти близнецы-братья. Прежде чем получить кредит ЖССБК, в нем нужно накопить 50% суммы договора. “Накопительная фаза” составляет три года. Г.Марченко говорит, что правительство обсуждает возможность сокращения этого срока до двух лет. Но пока решение не принято, вкладчики будут заключать договор на нынешних условиях. Если даже у вас уже есть половина необходимой суммы, деньги должны отлежать в банке положенный срок.
В отличие от банков, занимающихся ипотечным кредитованием, ЖССБК не собирается драть с клиентов бешеные проценты. Как пообещал г-н банкир, ставка вознаграждения банку по займам составит не более 6,5% годовых. Но и начисление процентов по вкладу предполагается невысоким. Ежегодную государственную премию (по ставке 20% от суммы вклада, с учетом начисленного вознаграждения) вкладчики ЖССБК смогут получать лишь после того, как накопят определенную сумму. И еще. Законодательная база, по которой будет работать ЖССБК, оценивается специалистами положительно. Но никто не даст гарантии, что со временем закон не изменится.