Если помните, наше еженедельное экономическое обозрение на прошлой неделе мы посвятили теме “богатые тоже плачут”. А именно тому, что на таком важном форуме, как расширенное совещание по итогам первого полугодия, и глава государства, и глава правительства публично печалились насчет того, что денег (валюты) в стране – слишком много, что из-за этого курс тенге слишком укрепляется, и это грозит конкурентоспособности национальной экономики.
Более того, Даниал Кенжетаевич (который, как известно, до поста премьера в посольствах и министерстве иностранных дел не служил) выразился без всяких дипломатических экивоков: заявил о необходимости кардинального реформирования финансово-банковского сектора страны, отметив, что одним из оснований для проведения реформы является высокий уровень монополизации в этой сфере.
Если понимать буквально, то кардинальное реформирование банковско-финансового сектора, по мысли главы правительства, заключается в демонополизации — разделении крупных банков на мелкие. Впрочем, понимать Премьера буквально – дело рискованное. Во всяком случае, все последние годы Нацбанк (при полном понимании и содействии всех подряд Правительств) занимался как раз обратным: укрупнением банков. В чем и добился крупных успехов: если еще три-четыре года назад число банков в Казахстане превышало семь десятков, то по состоянию на 1 июля в республике функционировали 35 коммерческих банков, в том числе 2 государственных и 15 с иностранным участием.
Тогда, может быть, нам попытаться разгадать смысл слов Премьера, идя “от противного” — того, что говорят сами руководители банковского сектора в ответ на прозвучавшие с высокой трибуны требования кардинального реформирования?
Действительно, сразу после того Совещания, пресс-конференций и интервью лидеров банковского дела прозвучало немало, но … как-то они все больше состояли из обиняков и околичностей.
Вот например, Председатель правления банка «ТуранАлем» Ержан Татишев:
«В настоящее время есть разное восприятие поставленных правительством задач. Речь, я думаю, не идет о реформировании финансовой системы, а речь, прежде всего, идет о том, что сделать дальше для того, чтобы банковский сектор продолжал динамично соответствовать растущей экономике. Скорее всего, было применено более резкое слово «реформирование». Думаю, что слово «совершенствование» более подходящее».\
Ни дать, ни взять – какой-то филологический диспут получается…
Не знаю, кто у кого скопировал, но на следующий день уже сам Председатель Национального банка Анвар Сайденов повторил те же защитные тезисы:
«Вопрос лежит в подходах. Я понимаю, что перед правительством стоят определенные задачи, и оно подходит к рассмотрению этих проблем со своей точки зрения, но у Нацбанка — другие задачи, и мы подходим к решению этих проблем с другой стороны».
Предыдущее правительство премьера-дипломата убедило нас, что многовекторность – это лучшая политика для государства Казахстан. И вот, пожалуйста, авторитетнейшие руководители банковского сектора уверяют общественность, что никаких (кроме терминологических) разногласий с правительством Ахметова у них нет, а налицо та же гибкая многовекторность: подход к решению общей задачи с двух противоположных сторон.
Причем оба банкира (молодцы!), не сговариваясь, назвали ту самую точку, в которой их и противоположно направленный правительственный векторы сходятся:
Ержан Татишев: в республике еще необходимо предпринимать меры, направленные на повышение доступности кредитных ресурсов посредством снижения процентных ставок…
Анвар Сайденов: Правительство считает, что проценты по кредитам достаточно высокие, и это вызывает недовольство как у представителей малого и среднего бизнеса, так и у тех, кто собирается реализовывать стратегию инновационно-индустриального развития.
Да, именно так Правительство и считает: в последние полгода руководство республики неоднократно обращало внимание руководителей коммерческих банков на высокие, по его мнению, процентные ставки по предоставляемым кредитам, которые в настоящее время в национальной валюте юридическим лицам составляют порядка 15-17%, физическим — 20-22%.
Вот, например, самые свежие слова Нурсултана Назарбаева, произнесенные им в адрес работников банковской сферы на встрече с общественностью и бизнес-кругами в Актобе:
«Если дело так пойдет, я попрошу войти в Казахстан многие иностранные банки. Я посмотрю тогда, как вы будете работать! Вы сейчас стрижете купоны, не помогаете малому бизнесу, тем, кто вас кормит».
Насчет стрижки купонов Президент попал в точку:
Коммерческие банки в январе-июле получили совокупную чистую прибыль в сумме 28,6 млрд. тенге, что выше показателя аналогичного периода прошлого года на 60,5%. Сумма доходов выросла на 36,9%, совокупные активы увеличились с 1677 млрд. тенге до 2054,6 млрд., совокупный расчетный собственный капитал — с 233,51 до 278,5 млрд. тенге.
Как видим, банки у нас не бедствуют, и высокие цены на их кредиты, конечно, способствуют такому их процветанию. Поэтому к словам Президента (тем более – во время выборов) можно было бы и прислушаться…
Однако нашелся смелый человек, сумевший возразить главе государства (что интересно, не из самих банкиров, а – госчиновник, поставленный осуществлять надзор за ними). Итак, слово Председателю госагентства по финансовому надзору Болату Жамишеву:
«Мы считаем, что здесь не может быть никаких административных мер для того, чтобы каким-то образом воздействовать на эти ставки. Речь идет только об экономических методах. Принимая во внимание те темпы роста кредитов в экономике, которые сегодня есть в Казахстане, говорить о том, что эта ставка не адекватна и экономика не приемлет такие ставки, оснований нет».
В подтверждение чего этот мужественный человек взял на себя миссию обнародовать мнение неких международных экспертов МВФ и Всемирного банка, которые считают, что «В Казахстане существует приемлемый в нынешних условиях уровень конкуренции банков, несмотря на то, что банковскому сектору присуща высокая степень концентрации по активам, кредитам и депозитам. Уровень концентрации в банковском секторе Казахстана сопоставим с аналогичными показателями стран Европы».
Как бы то ни было, а если бы “Казкоммерц”, Народный банк (ставший частной собственностью очень малой части народа) и “Туран-Алем” (действительно подобравшие под себя более 65% банковского сектора) выдавали кредиты по приемлемым ставкам, — кто бы обижался на их монополизм?
Остается понять, кто и как должен бороться за снижение завышенных (по мнению руководства страны) кредитных ставок. Одно сразу видно: сами банкиры (как наиболее начитанная часть национальной интеллигенции) явно намереваются и дальше жить по заветам “Золотого теленка”: спасение утопающих – дело рук самих утопающих.
Так, Анвар Сайденов убежден, что регулирование банковской системы в целом было выстроено изначально правильно, поэтому неверно говорить о том, что необходим слом системы регулирования и пересмотр каких-то основополагающих ее принципов.
«При проведении банковской реформы мы изначально исходили из принципов регулирования, которые были заложены Базельским комитетом N1, сейчас мы говорим о Базеле N2 и о пруденциальных нормативах, выстроенных на этой основе. В Казахстане многие пруденциальные нормативы даже жестче, чем рекомендуемые Базельским комитетом. Многие международные консультанты до сих пор достаточно высоко оценивали состояние банковского сектора и финансовой системы республики в целом, особенно на уровне стран СНГ.
Короче: у нас уже все и так как в Швейцарии (даже жестче), а потому – какие к нам претензии? Ну, а высокие ставки, — это, извините, рынок, не хочешь – не бери. И вообще: «если правительство собирается стимулировать развитие, к примеру, технопарков или отраслей высоких технологий, то оно и должно создавать для этого условия».
Формально, банкиры правы: коммерческие проценты накладываются на базовую так называемую ставку рефинансирования, которую по доллару устанавливает Федеральная резервная система США, а по тенге – наш Нацбанк. Еще не постигшие (или уже забывшие?) монетарную теорию американцы, несмотря (или ради – кто их разберет?) на длительное падение курса доллара, удерживают эту ставку на уровне одного процента, а наш Нацбанк (как в школе учили) – на уровне чуть выше инфляции. То есть – 7%. И считается, что такая низкая ставка – это очень высокое достижение казахстансккого Нацбанка.
Причем Анвар Сайденов интеллигентно (но настойчиво) дает понять Правительству, что немонетарных факторов в инфляции тенге, – по крайней мере, 50%. То есть, если Правительство хочет снижать кредитные ставки – пусть всерьез занимается снижением цен.
Что тоже справедливо, на те же 50%. Например, самая большая (и при том, – совместная) “головная боль” НБ и Правительства – это давление на валютный рынок “избыточных” долларов экспортеров, из за чего Нацбанку (вынужденному скупать эти доллары) приходится выпускать в обращение новые массы тенге. Например, только за июль “наличка” выросла на 8,1% — вот вам и инфляция!
По-хорошему, балансирование спроса импортеров с предложением экспортеров – это никакая не функция Нацбанка, а 100-процентная задача Правительства. И, по этому вектору, Анвар Сайденов имеет полное право атаковать Даниала Ахметова требованием радикально реформировать систему налогово-таможенного регулирования, заодно с политикой доходов населения.
Но мы (давно симпатизируя Премьеру) можем подсказать направление для сокрушительной контратаки:
Достаточно поинтересоваться у Председателя Нацбанка: не с его ли ведома-разрешения именно ведущие коммерческие банки страны делают свой гешефт как раз на “вилке” между стоимостью кредитов за рубежом и у себя в отчестве? Так, только за 2003 год та самая монопольная тройка заняла за границей около $3,7 млрд., или вдвое больше, чем в 2002 году, а в первом квартале – еще $350 млн.
Вот этими-то “избыточными” долларами и затоваривается Нацбанк, из-за них выплескиваются в обращение “лишние” тенге, из-за них не снижается инфляция и, соответственно, ставки банковских кредитов. (Не только из-за них, но – во многом.) Собственно, выражаемая главой государства тревога о снижении конкурентоспособности национальной экономики – она тоже подпитывается как раз такой странной банковской коммерцией.
Бывали в нашей истории времена, когда и куда менее масштабные финансовые операции попадали под саботаж и расстрельные статьи…
Собственно, и в наше время один аким (хорошо знакомый Д. Ахметову) получил семь лет срока за спорное расходование 2 миллионов ($12 тысяч) бюджетных тенге. Есть с чем сравнивать.
Причем для снижения ставок коммерческих банков по подсказанному нами направлению ничего не надо делать: ни реформирования, ни разукрупнения — вообще ничего. Достаточно просто позвать и спросить…
Хорошая подсказка?
***
Курсивом выделены ссылки на материалы “Интерфакс-Казахстан”.