Банкомат – бог 21-го века в области оптимизации банковских услуг. Пожалуй, это громко сказано, но даже если это так, то все равно никто не сможет оспорить серьезную значимость банкомата в современных условиях. В сфере обслуживания населения, безусловно, с каждым годом набираются обороты по увеличению количества банкоматов. Гонка вооружений стремительно сменилась гонкой установок банкоматов.
История банкомата сравнительно небольшая, насчитывает несколько десятков лет. Исследователи и ученые на протяжении долгого времени пытались изобрести аппарат, который, по их мнению, мог бы быть способен облегчить работу каждого кассира в банке. Однако все их попытки приблизиться к изобретению заканчивались неудачами, и лишь в 1939 году устройство было запатентовано Лютером Джорджем Симджаном. Этот первый банкомат мог выдавать наличные, но не мог списывать их со счета, т.к. с технической точки зрения это тогда не представлялось возможным. В том же году Джордж Симджан предложил свое детище одному крупному американскому банку, но не прошло и года как банкомат вернули, объяснив, что не видят в его использовании никакого смысла. Только по истечении нескольких десятилетий в 1968 году вице-президент компании “Docutel” Дон Ветцель со своими помощниками установил первый банкомат в банке. Так началась эпоха развития карточной системы.
В настоящее время банкомат становится неотъемлемой частью нашей жизни. Сеть банкоматов по всему Казахстану расширяется в виду производственной необходимости, т.к. клиентская база банков медленно, но растет, а, следовательно, спрос на банковские услуги возрастает несмотря на кризис ликвидности в сфере кредитования. На фоне борьбы за кредитора на мировом финансовом рынке, казахстанские БВУ ведут столь же агрессивную политику на отечественном рынке, но уже с целью заполучить клиента. Одной из составной этой политики и является развитие сети банкоматов не только в крупных мегаполисах, но и в городах-спутниках, а также в населенных пунктах, расположенных в сельской местности.
Хоть спрос на “металлических богов” и значительно возрос за последние 5 лет, список компаний, занимающихся производством банкоматов и поставляющих свой товар на казахстанский рынок, довольно небольшой. Это по большей части такие крупные игроки в банкоматном бизнесе как немецкий “Wincor”, канадский “Diebold” и южнокорейский “Hyosung”. Другие компании находятся в процессе маркетинговых исследований казахстанского рынка сбыта, потому что крупных поставок банкоматов в ближайшее время вряд ли можно ожидать (у основной части банков уже имеются указанные выше поставщики), и естественно, компании относятся с осторожностью к заполнению своей продукцией оставшейся ниши. Хотя не исключено, что в ближайшие 3-4 года отечественный рынок начнут осваивать и другие компании-производители.
Каждый банк старается по мере возможности установить как можно больше банкоматов, главное, чтобы это было экономически целесообразно в соотношении количества клиентов банка и количества АТМ (automatic teller machine). Банк, прежде всего, рассматривает в каждом регионе или городе количество жителей, а уже потом подразделяет их на фактических и потенциальных клиентов. Кроме того, руководство любого банка уделяет большое внимание рентабельности банкоматов на местах. Имеют место и такие факты, когда сотрудники эквайринговой сети нарушают инструкции по соблюдению расстояния между банкоматами и проходимости точки. В таком случае филиал банка начинает рассматривать вопрос о целесообразности содержания данного банкомата на месте установки банкомата (МУБ).
Помимо этого, банк рассматривает банкоматы и с точки зрения их местонахождения. Есть банкоматы, которые стоят в филиале банка, в РКО (расчетно-кассовое отделение), а есть и те, что находятся совершенно в других учреждениях. В идеале банкомат должен работать в режиме 7/24 (7 дней в неделю, 24 часа в сутки), но на практике не всегда удается добиться желаемого. В частности, услугами большей части офисных банкоматов удается воспользоваться лишь в дневное время, т.к. ночью эти учреждения, как правило, закрыты.
О цене самого банкомата люди говорят очень редко, намного чаще идут разговоры о его содержимом. Но, тем не менее, цена банкомата довольно внушительна, хотя варьируется в зависимости от модели и наличия функций. Стоимость обычных банкоматов колеблется в пределах $10-20 тыс., а с функцией cash-in $22-50 тыс.
Стоит отметить, что с ростом количества АТМ по всей республике растет и общее число банкоматов с функцией cash-in. Если 4 года назад в Казахстане фактически невозможно было найти банкомата, который бы принимал наличные деньги для оплаты счетов, то сейчас совсем другая ситуация. На сегодняшний день количество установленных банкоматов достигло уже около 5 тыс., из них чуть более 10% банкоматов с функцией cash-in (не только выдает деньги, но и принимает), остальные наделены функцией cash-out (только выдают деньги).
Лидером по количеству АТМ на рынке платежных карточек Казахстана является “Народный банк”. На его балансе по данным на 1 мая 2008 года уже 1495 АТМ, ведь еще в прошлом году руководство банка заявляло о том, что поднимет количество банкоматов до отметки в 2 тысячи единиц. Медленными темпами, “Народный банк” неуклонно поднимается к заветной отметке, так что обещания руководства вполне реальны.
Второе место занимает “Альянс банк”, чье количество превысило 1200 АТМ, а на третьем месте расположился “БТА” — чуть более 1000 банкоматов. Далее идут “ККБ”, “Банк Каспийский”, “БанкЦентрКредит” и “ABN AMRO” — у каждого от 500 до 1000 банкоматов по республике. Далее идут остальные БВУ, у которых количество банкоматов соответственно меньше.
Но одно дело количество, а другое дело качество обслуживания населения. Установить банкомат, а затем его подключить – это лишь половина необходимого дела для качественного и полноценного функционирования машины. После того, как банкомат взяли на сервисное обслуживание, задача банка, чтобы задействованные банкоматы отлично работали и давали как можно меньше сбоев. Но, к сожалению, уровень качества обслуживания на рынке карточных платежей остается на среднем уровне, а то и еще ниже. Это обусловлено тем, что часто возникают не только поломки оборудования (сгорание блока питания, чекового принтера и т.д.), но и неисправности иного характера, в частности, проблемы со связью. Это в свою очередь сказывается на отношении клиента к своему банку, в котором он обслуживается.
Задача любого банка не только заполучить клиента, но и оставить его в зоне своего влияния. А это сложнее, если не разрабатывать собственный подход к своим клиентам. Речь сейчас идет не о качестве обслуживания населения в отделениях банков (уровень образования, дисциплины и культуры у рядовых сотрудников не всегда соответствует требуемым стандартам), а о работе банкоматов и отношении населения к их работе. Если банкомат хорошо работает, выполняет все надлежащие ему функции, то значит, у этого банка все в порядке с сервисной службой. Так считает большинство клиентов, поэтому банки просто обязаны содержать свои “банкометы” в отличном состоянии.
Итак, количество банкоматов растет по всей стране, т.к. растет объем выпуска платежных карточек, и соответственно количество транзакций с их использованием. По данным, предоставленным Национальным банком Казахстана, только за последний год число платежных карточек по сравнению с предыдущим годом увеличилось на 29,9%, т.е. до 5,5 млн. штук, а число транзакций на 31%. Согласно информации того же Нацбанка, на 1 декабря 2007 года объемы транзакций с использованием платежных карточек казахстанских эмитентов составили 179,6 млрд. тенге (рост по сравнению с ноябрем 2006 года на 50,6%). Помимо этого, возросло и количество POS-терминалов, их уже более 16000, в том числе в отделениях банков – 3300, и в торговых предприятиях – 12700. При этом около 73% всех POS-терминалов приходится на четыре региона страны – Астану, Алматы, Восточно-Казахстанскую и Карагандинскую области.
Однако, несмотря на расширение сети банкоматов и POS-терминалов по всей республике, банкоматизация охватила всего лишь 20% населения. Да и те пользуются чаще всего услугами лишь для обналичивания денег. По сравнению с развитыми странами, где граждане при помощи банкомата решают множество вопросов (оплата коммунальных и иных услуг, бронирование билетов, заказ продукции и т.д.), в Казахстане та небольшая группа населения еще не вкусила все прелести и удобства услуг “железного брата”. Люди упрямо по привычке не желают пользоваться карточкой, как платежным инструментом, видя в ней лишь ключ для снятия денег со счета.
Сейчас в Казахстане обладатели карточек (пользователи банкомата) в основном являются членами зарплатных проектов. Малые торговые точки и небольшие предприятия отказываются переходить на карточную систему, мало того, не желают принимать карточки, как способ оплаты в безналичной форме. По их мнению, им не выгодно принимать по карточке, и что им намного легче обслуживать при оплате наличными деньгами. Кроме этого, хозяева предприятий и небольших торговых пунктов считают, что для принятия безналичной оплаты им придется понести дополнительные расходы по оснащению техникой кассовые аппараты. А такие расходы нести никто не желает. Тем не менее, в республике ожидается дальнейший (хоть и медленный) рост количества платежных карточек. Это произойдет, в первую очередь, за счет получения банками, не являющимися членами международных платежных систем, лицензии на эмиссию платежных карточек. А также за счет разработки и внедрения банками, являющимися членами международных платежных систем, новых карточных продуктов, что способствует приобретению клиентами новых видов продуктов и, тем самым, росту количества платежных карточек. Кроме того, за счет расширения сети предприятий торговли и сервиса, принимающих к оплате платежные карточки, как в городах, так и в населенных пунктах. Ведь в развитых странах больше половины взрослого населения имеет сразу несколько карточных продуктов. В виду этого увеличится и число банкоматов, что, несомненно, является положительным фактором для казахстанского рынка платежных карточек.