Михаил Кленчин: Клиент банка сам выбирает между дорогим и бесплатным

Один из казахстанских банков подсчитал, что 45 млрд. тенге могут сэкономить казахстанцы на уплате комиссий. Эта цифра из разряда вполне реальных. Более того, за последние несколько лет она могла существенно вырасти, поскольку большинство финансовых организаций Казахстана неустанно поднимает комиссии за традиционные услуги, расширяет линейку дополнительных услуг, чтобы зарабатывать и на них. «Совсем убрать из жизни людей банковские комиссии не получится, но рационально подойти к своим тратам может при желании каждый», – заявил в эксклюзивном интервью газет ЗОНАкз председатель Национального фонда развития финансовых услуг Михаил Кленчин

Михаил Кленчин

Комиссии, которые взимаются банками с частных лиц за различные операции, формируют существенную долю дохода этих финансовых организаций. Клиенты далеко не всегда придают значения этому фактору в силу того, что не понимают объемов уплачиваемых ими же самими денег. Михаил, как вы считаете, нужно ли клиентам обращать внимание на комиссии, пытаться на них экономить?

— Конечно же, размер комиссий может быть разным. В силу пункта 1 статьи 39 Закона РК «О банках и банковской деятельности», ставки вознаграждения и комиссии, а также тарифы за оказание банковских услуг устанавливаются банками, организациями, осуществляющими отдельные виды банковских операций, самостоятельно с учетом ограничений, установленных законами Республики Казахстан.

Несмотря на то, что предельные размеры на некоторые из комиссий установлены законом, клиенту лучше заранее уточнить конкретные ставки в договоре или на сайте банка. Действительно, в некоторых случаях они могут достаточно высокими – например, в системах быстрых денежных переводов. И если есть необходимость регулярного получения какой-либо услуги, то следует изучить предложения других банков – возможно, у кого-то из них она попросту бесплатна.

Самые большие комиссии, пожалуй, взимаются с тех клиентов, которые берут наличные с использованием платежной карточки, эмитированной другим банком. Как правило, это 3% с суммы или минимально 600-800 тенге. Почему банки так не комплементарны друг к другу и, самое главное, к клиентам?

— Дело в том, что размер комиссий зависит не всегда только лишь от самих банков. Например, в случае с безналичными платежами через POS-терминалы, помимо банковских комиссий взимаются комиссии VISA или Mastercard. В целом, наблюдается тенденция естественного снижения размера комиссий по многим операциям. Регулятор также проводит соответствующую политику и административными методами снижает ставки. Однако все же следует понимать, что банки – это не благотворительные организации, которые зарабатывают, в том числе, на комиссиях, и это нормально.

Однако есть различные варианты стимулирования, использования пряника вместо кнута. Например, в случае с теми же POS-терминалами, можно предусмотреть в законодательстве «скидки» по налогам предпринимателям для сумм, проведенных безналичным путем. Такой путь выгоден всем – предпринимателям будет выгодно получать оплату безналичным путем, цена не будет повышаться для потребителя, банки получат больше оборотов, а государство извлечет выгоду в виде налоговых поступлений за счет снижения теневого оборота.

В одном из банков, который присутствует практически во всех государственных учреждения страны, взять хотя бы те же самые ЦОНы, отличаются комиссии на уплату обычных коммунальных платежей и платежей в бюджет в несколько раз. Операции абсолютно идентичны с точки зрения затрат времени, задействованных специалистов и пр., а комиссии – нет…

— Ответ прост: спрос рождает предложение. Именно потребитель в конечном счете решает, оплачивать в кассе непосредственно в ЦОНе или же пройти в соседнее отделение другого банка и получить услугу дешевле. Чтобы изменить ситуацию, следует создавать в таких местах конкурентную среду, чтобы были представлены различные банки, в результате чего и ставки снизятся.

Михаил, еще одна простая ситуация. Клиент получает пластиковую карточку и хочет сразу сменить пин-код, его право – ему пользоваться этим паролем, и он должен быть удобен. И что вы думаете? Банк сделал эту услугу платной. То есть, человек по собственной инициативе меняет в банкомате пароль и платит в качестве комиссии 400 тенге. Спрашивается, за что?

— Смена пин-кода – это дополнительная услуга, которая может быть как платной, так и бесплатной, на усмотрение банка. При этом, клиент вправе использовать выданный по умолчанию пин-код и тогда не понесет расходов, или же может получить больше комфорта, за что придется заплатить. Следует отметить, что ставки за такую услугу не регулируются законодательством.

Почему одни банки отказываются от комиссий, правда, сразу начинают себя рекламировать, а другие – не могут или не хотят. То есть, соблюдение прав клиентов, или, по крайней мере, уважительное к ним отношение, становится своеобразной фишкой, конкурентным преимуществом. Но если следовать этой логике, значит, банки могут себе позволить не щипать клиентов. Согласны вы с этим?

— Банки бывают разными. Условно их можно разделить на розничные, корпоративные и универсальные. И если для розничных банков платежи за коммунальные услуги, сотовую связь и прочие бытовые услуги являются существенным источником дохода, то они заинтересованы в предоставлении простых, удобных услуг для оплаты, в том с нулевой комиссией для клиентов. А для других банков, ориентированных на корпоративный бизнес, это не является приоритетным направлением, поэтому они хоть и предоставляют такие услуги, но не пытаются сделать их дешевле. Ведь это серьезная и непростая задача – договориться с продавцами услуг о том, чтобы они пошли навстречу и сами выплачивали банку вознаграждение.

Могут ли общественные организации, в том числе ваша, воздействовать на ситуацию, каким-либо образом ее изменить? Почему регулятор не обращает внимания на этот вопрос?

— Вы же понимаете, что это связано с необходимостью внесения изменений в действующее законодательство. Нет и не может быть идеальных законодательных систем, всегда есть то, что можно исправить. И нормативно-правовая база, регулирующая банковскую деятельность, не является исключением.

Более того, следует учитывать, что в Казахстане регулятор и Нацбанк – в одном лице, что приводит к тому, что с одной стороны, Нацбанк выступает за внедрение нового и высокотехнологичного, а с другой, являясь регулятором, он делает все, чтобы не допустить ошибок.

Поэтому в настоящее время существует множество инструкций и правил, разработанных регулятором, многие из которых утратили актуальность, создают ненужные препоны и усложняют процедуры. А это, в конечном счете, приводит к удорожанию банковских продуктов и услуг, что выражается, в том числе, в размере комиссий, о чем у нас сегодня с вами разговор..

Национальный фонд развития финансовых услуг со своей стороны участвует во многих рабочих группах. Мы вносим предложения и предлагаем различные поправки в законодательство по вопросам банковской деятельности и платежей, изучаем рынок финансовых услуг, выявляем проблемы и предлагаем варианты и пути их решения, чтобы сделать финансовые услуги более доступными для широкого круга потребителей.

***

© ZONAkz, 2015г. Перепечатка запрещена. Допускается только гиперссылка на материал.

Новости партнеров

Загрузка...