Онлайн-кредиторы откачивают финансы из Казахстана

Онлайн-кредитование готово составить серьезную конкуренцию банковским кредитам и, в частности, потребительскому сектору. Занимать «до зарплаты» стало слишком легко, и многие люди начинают охотно пользоваться новым сервисом. Регулятор, наблюдая за этим рывком, пока не спешит брать в зону своей ответственности новый формирующийся рынок, что может привести к серьезным последствиям не только для потребителей, но и для финансового поля в целом

Поисковые системы с готовностью выдают предложения по онлайн-кредитованию, и желающих дать взаймы без всяких договоров и залогов довольно много – десятки компаний. Один сервис проще другого: стоит клиенту только нажать на нужную кнопку, выбрать сумму и срок займа, подтвердить свое решение СМС-кодом – и деньги упадут на банковскую карту. Уровень сервиса намного выше, чем в традиционных банках, деньги кажутся более доступными, а потому все больше людей начинают занимать деньги через Интернет. И они мало обращают внимания на то, что платят баснословное вознаграждение онлайн-организациям.

кредиты онлайн

Кредит под 700% годовых

Потребительское кредитование еще недавно представляло фактор риска для банковского сектора. Сначала эту нишу занимали отдельные игроки, а потом на нее с аппетитом стали смотреть и другие финансовые институты. Она оказалась очень заманчивой для банков, так как гарантирует высокую доходность и в то же время обеспечивает быструю оборачиваемость средств – сроки возврата довольно коротки. Причем, далеко не всегда потребительское кредитование являлось залоговым. Напротив, это беззалоговое высокорисковое кредитование, но от этого не менее привлекательное.

Нацбанк РК вовремя распознал угрозу для финсектора и, чтобы не допустить концентрацию кредитного риска, были введены определенные ограничения. Так, с 1 февраля 2014 года введен лимит ежегодного прироста ссудного портфеля банка в размере не более 30%, а с 1 апреля 2014 года установлен потолок долговой нагрузки заемщика на уровне 50%, при превышении которого банк не осуществляет выдачу необеспеченного займа. Меры оказались очень действенными. Так, в 2014 году рынок потребительских займов вырос на 17,8%, а за девять месяцев 2015 года – всего на 0,8% (!).

На этом фоне, когда банки хотят кредитовать, но не могут, активно стали развиваться компании, которые по сути подменяют собой микрофинансовые организации и банки, но не являются официальными поставщиками финансовых услуг. Специалисты Нацбанка РК отдают себе отчет в том, что в сегменте краткосрочного потребительского кредитования (pay day lending — PDL) появились новые продукты, о них отдельно сказано даже в Отчете о финансовой стабильности за 2014 год. Тревога по этому поводу как будто бы есть: «Характерными особенностями кредитных продуктов, предоставляемых подобными компаниями, являются их небольшой размер (до 100 000 тенге), короткие сроки (до 1 месяца), а также высокие процентные ставки, достигающие до 2,5% в день, что равносильно 730% годовых», — говорится в отчете.

Однако регулятор считает, что онлайн-кредитование развивается вполне законно, в рамках гражданского законодательства. На этот счет даже изучен мировой опыт.

Так, по данным Консультационного отчета «Proposals for a price cap on high cost short term credit» объем рынка PDL США оценивается в $48 млрд. при количестве сделок, достигающем 120 млн. транзакций в год. Рынок PDL Великобритании в 2013 году оценивался в 2,5 млрд. фунтов стерлингов, при этом такими займами воспользовались 1,6 млн. человек. В Финляндии в 2013 году займы до зарплаты или мгновенные займы предоставили около 80 компаний на общую сумму 400 млн. евро. В России на 30 сентября 2014 года займы PDL составили 13% кредитного портфеля микрофинансовых организаций, или 6,1 млрд. рублей.

«В Казахстане, несмотря на положительную динамику роста и наличие определенного спроса, объемы PDL со стороны компаний нерегулируемого сектора в настоящее время являются несущественными и несопоставимы с деятельностью микрофинансовых и микрокредитных организаций», — сказано в Отчете о финансовой стабильности, а конкретные выкладки не приведены. Значит, точной информации, какие деньги обращаются на рынке онлайн-кредитов, попросту нет.

Профиль заемщика онлайн-кредитов

Национальный банк РК провел исследование и составил профиль заемщика онлайн-компаний, предоставляющих краткосрочные займы до зарплаты.

Так, данные по гендерному распределению заемщиков свидетельствуют о том, что продукты компаний примерно одинаково популярны у мужчин и женщин. Пользователями PDL являются наиболее экономически активные группы населения в возрасте от 22 до 30 лет (50% заемщиков) и от 30 до 40 лет (26% заемщиков). Заемщики до 22 лет и заемщики пенсионного возраста, которых можно отнести к менее обеспеченным с точки зрения доходов, не являются целевой категорией для компаний.

Преобладающую долю среди заемщиков компаний занимают наемные работники, имеющие регулярный источник доходов. Таким образом, заемщики компаний входят в целевую аудиторию профессиональных кредитных организаций. «Наличие практически у 2/3 заемщиков высшего образования свидетельствует о том, что, как правило, заемщик в состоянии адекватно оценить риски, связанные с получением дорогостоящих кредитных ресурсов компаний», – подчеркивают авторы исследования.

Вывод довольно спорный. Даже у людей с высшим образованием финансовая культура находится на низком уровне – об этом свидетельствуют ранее публиковавшиеся исследования по финансовой грамотности.

Что делать?

Безусловно, регулятору нужно изучить не только формирующийся рынок, но и критически оценить все риски – передовой и пока внешне благополучный сегмент нужно регулировать.

Во-первых, компании, формирующие сегодня предложение на рынке онлайн-кредитования, могут маскировать таким образом свою пирамидальную сущность. Во-вторых, в Интернете очень много мошеннических схем и могут пострадать десятки тысяч казахстанцев, доверивших таким компаниям свои персональные данные. В-третьих, эти компании должны быть подконтрольны – хотя бы через лицензии, – и подотчетны, в плане исполнения налоговых обязательств.

В конце концов, этот сектор может представлять большую угрозу для финансовых институтов, которые оказывают точно такие же услуги. Деятельность последних находится под регулированием, а, значит, они более ограниченны в своих действиях, в отличие от онлайн-кредиторов, которые неподконтрольны ни одному государственному органу. Это означает, что последние более конкурентоспособны.

Несмотря на то, компании, оказывающие услуги онлайн-кредитования, выглядят публичными, ведя свою деятельность в Интернете, на самом деле они могут формировать новый пласт теневой экономики и даже иметь неказахстанскую резиденцию, что чревато для Казахстана утечкой капитала.

***

© ZONAkz, 2015г. Перепечатка запрещена. Допускается только гиперссылка на материал.

 

Новости партнеров

Загрузка...