Ну вы там держитесь. Скоро будет Р2Р

Если в Казахстане появится площадка однорангового кредитования, а, возможно, и не одна, то онлайн-конкуренты будут вымещены с рынка быстрых кредитов. Чем раньше это случится, тем лучше

«Не секрет, что фондовой бирже трудно обеспечивать своё существование и приносить дивиденды своим акционерам в условиях неактивного рынка ценных бумаг. Дорогостоящая "машина" биржи работает и "кушает топливо" ежедневно вне зависимости от уровня её загрузки. Значит, надо искать новые области бизнеса», — написал в своей личной страничке в Facebook экс-президент Казахстанской фондовой биржи Азамат Джолдасбеков.

Он напоминает, что «в своё время биржа сумела расширить свой бизнес, идя в традиционных направлениях: оттуда берут свое начало привычные сейчас биржевые рынки репо, валютных свопов и размещений государственных ценных бумаг. Когда-то неплохо раскручивался рынок казахстанских суверенных еврооблигаций и местных муниципальных бумаг, но он заглох в отсутствие свежих выпусков».

«Где же искать?», — задается вопросом эксперт и предлагает попробовать мощности биржи как организатора P2P-кредитования: «Идеологи-руководители есть, нормативщики есть, айтишники есть и рисковики есть. Есть "железо" и каналы связи».

Семь шагов навстречу простому заемщику

Их сделал Национальный банк страны, приняв в ноябре прошлого года поправки к законам относительно неработающих кредитов. Некоторые нормы уже вступили в силу, другие вступят в обозримом будущем.

Введен запрет на выдачу ипотечных займов в иностранной валюте физическому лицу, не имеющему доходов в валюте. Данный запрет касается именно жилищных займов – на другие кредитные продукты норма не распространяется.

Определен исчерпывающий перечень комиссий и платежей, которые банки и микрофинансовые организации вправе взимать с заемщиков при выдаче и обслуживании займов. Скрытые комиссии и платежи, которые ранее делали и без того высокий банковский процент еще выше, уходят в прошлое. С принятием нового законодательства теперь кредитные организации могут взимать не более 11 комиссий и иных платежей. Более того, полностью исключено право взимать комиссию за обслуживание займов, которая завуалировано являлась дополнительной ставкой вознаграждения.

С 1 июля с.г. вступил запрет на начисление повышенной неустойки (штрафа и пени) по займу при просрочке более 90 дней. Как заявил начальник управления по защите прав потребителей финансовых услуг и внешних коммуникаций Национального Банка РК Александр Терентьев, норма имеет обратную силу. При наличии неуплаченной пени после вышеуказанной даты она будет пересчитана в соответствии с новыми требованиями. Это фактически снизит ежедневный платеж заемщика по неустойке более чем в 10 раз.

Введен запрет на требование вознаграждения и неустойки, начисленных после 180 дней просрочки обязательства по договору ипотечного жилищного займа; а также запрет на капитализацию вознаграждения и неустойки к основному долгу по такому займу.

Предусмотрено право заемщика на первоочередное погашение просроченного основного долга и вознаграждения при недостаточности денег, и в длительной его неплатежеспособности – право на погашение неустойки и штрафов в последнюю очередь».

С 1 января 2017 года вступает в силу одна важная для заемщиков норма — ограничение на взыскание денег со счета заемщика — физического лица: не более 50% от находящейся и/или поступающей суммы.

В целях проведения анализа выпущенных на рынок продуктов установлена обязанность финансовых организаций и МФО уведомлять регулятора о запуске новых продуктов на рынок, согласно установленному перечню таких продуктов. Это позволит значительно сократить вероятность нарушений прав и интересов потребителей финансовых услуг.

Быть не вкладчиком, а кредитором

Инвесторских возможностей для частных лиц в Казахстане практически нет: до кризиса 2007-2008 годов в качестве едва ли не главного инвестиционного инструмента являлась недвижимость, но после того, как «пузырь» лопнул, жилищный рынок не только не восстановился, он продолжает стагнировать. Для инвесторов остается практически только две возможности: банковский вклад и игра на фондовой бирже. Первый инструмент более популярный и понятный, чем второй – отсюда и разная активность их использования.

Если получит развитие новая система кредитования, которую предлагает Азамат Джолдасбеков, возможности для частных инвесторов несколько расширятся, а рынок кредитования получит интересный конкурентный продукт.

P2P-кредитование (person-to-person lending, peer-to-peer investing) еще называют «одноранговым кредитованием», «кредитованием от человека к человеку», «социальным кредитованием». Его смысл – прямая выдача займов от вкладчика заемщику без участия традиционных финансовых институтов, то есть – банков, микрофинансовых организаций, онлайн-кредиторов разных мастей, процент которых начинается с, казалось бы, чисто символических 2% в день, но в годовой перспективе – это более 600-700% (!). Интернет-газета ЗОНАКЗ об этом писала (См. статью «Онлайн-кредиторы откачивают финансы из Казахстана»).

P2P-услуга также предоставляют интернет-сервисы, но кредитором выступают не интернет-миллионеры, а простые граждане. Расчет, учитывая опыт работающих площадок, примерно таков: кредитор получает 19% годовых (что сегодня существенно выше, чем банковский процент по депозиту), заемщик берет деньги на определенный срок под 21% (что, конечно, нельзя сравнить не только с банковским процентом на потребительское кредитование, но и с микрозаймами, и онлайн-займами). А сам сервис непосредственно довольствуется одним-двумя процентами комиссионных.

Подобные сервисы активно развиваются в Великобритании (с 2005 года), в США (с 2006 года) и даже в России (с 2012 года). В Казахстане интернет-просторы пока бороздят лишь онлайн-кредиторы с бешенными процентами. Причем их бизнес не подконтролен регулятору – Нацбанку РК. А потому права клиентов таких компаний никак не защищены.

***

© ZONAkz, 2016г. Перепечатка запрещена. Допускается только гиперссылка на материал.