В понедельник состоялось дежурное заседание комитета по финансам и бюджету мажилиса, на котором был презентован законопроект «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Республики Казахстан по вопросам страхования и страховой деятельности».
Затем, в кулуарах парламента, журналисты «пытали» своими вопросами, по существу и не очень, заместителя председателя Национального банка РК Жаната Курманова. В итоге он сказал сакраментальную фразу о том, что казахстанцы, накопившие 10 млн. тенге пенсионных накоплений, смогут выкупить пенсионный аннуитет.
«Если человек выходит на пенсию, и у него есть соответствующие накопления в ЕНПФ, то он вправе получать свои пенсионные накопления в ЕНПФ по графику, либо он может свои пенсионные накопления перенести в компанию по страхованию жизни и купить пенсионный аннуитет. В этом случае компания по страхованию жизни берет на себя риски обеспечения его пенсией по жизни – вне зависимости от того, закончились ли у него пенсионные накопления или нет. То есть этот человек, фактически покупая пенсионный аннуитет, обеспечивает себя пожизненной пенсией», – вещал Жанат Курманов.
Говоря о стоимости покупки пенсионного аннуитета, заместитель председателя Национального банка РК отметил, что страховые компании сами производят актуальные расчеты.
Но при этом он, конечно, не сказал о том, что актуарные расчеты синхронизированы с минимальным расчетным показателем (МРП) и практически идентичны – в любой из семи ныне существующих компаний по страхованию жизни, имеющих право продавать пенсионный аннуитет, его стоимость одинакова. Можно отложить калькулятор в сторону.
«Сейчас, с учетом изменений в законодательстве, ориентировочно эта стоимость выросла и составляет без привязки к женщинам и мужчинам где-то в районе 10 млн. тенге. То есть, если вы накопили к пенсионному возрасту такую сумму, то вы вправе купить пенсионный аннуитет», – уточнил Жанат Курманов.
Стоимость столь желанного аннуитета, мягко говоря, кажется нереальной. Такую сумму к наступлению условного выхода на пенсию – для женщин это 50 лет, а для мужчин – 55 лет, могут накопить немногие. Те, кто работал в крупных компаниях, не уходивших от налогов и выплачивавших «белую» зарплату с соответствующими пенсионными взносами, и в национальных компаниях, где зарплаты «достойные». Сюда же можно отнести высокооплачиваемых членов правительства, но многие из них пока и не помышляют о «досрочно заслуженном отдыхе» – им и так хорошо, да депутатов парламента, часть из которых уже и без того, учитывая их почтенный возраст, находятся в списках состоявшихся клиентов. Остальным такая перспектива не грозит.
Да, стоимость пенсионного аннуитета высока, но зато страховая компания обеспечивает человека пенсией пожизненно, сделал акцент Жанат Курманов: «Конечно, сейчас пока наша пенсионная накопительная система не позволяет многим людям за короткий промежуток времени накопить эту сумму. Понятно, что пенсионный аннуитет доступен пока не всем людям».
Еще недавно в необходимой сумме для покупки пенсионного аннуитета для мужчин и женщин был громадный разрыв. Это объяснялось тем, что женщины выходят на пенсию раньше и живут дольше, поэтому им необходимо накопить более серьезную сумму на своем пенсионном счете, чтобы приобрести аннуитет. А тут чиновник из Нацбанка РК выдает весьма усредненную сумму – 10 млн. тенге.
То, что она усреднена, нам подтвердили в государственной аннуитетной компании. В настоящий момент, чтобы оформить пожизненную пенсию, женщина должна достичь возраста 50 лет и иметь на личном пенсионном счете не менее 12 759 208 тенге. Именно столько стоит пенсионный аннуитет для этой категории. Для мужчин возрастной ценз выхода на досрочную пенсию – 55 лет, и ему необходимо иметь 9 586 466 тенге. Однако в следующем году эти суммы увеличатся еще – стоимость аннуитета растет вместе с минимальным расчетным показателем.
Многие ли казахстанцы накопили такие суммы в ЕНПФ? История умалчивает. Точных данных, сколько тысяч человек (это не десятки и сотни тысяч – точно) имеют от 9,5 млн. тенге на своих личных счетах в пенсионном фонде, нет. И тем более, эта информация не публикуется. Так что светлая перспектива «выкупить пожизненную пенсию» – это главный миф современной пенсионной системы.
Но даже те люди, которые могут себе позволить пожизненную пенсию, делают это с большим риском для себя. Потому что нет механизмов, гарантирующих этот страховой продукт. Если компания по страхованию жизни обанкротится или просто прекратит свое существование, никто эту пенсию выплачивать не будет: плакали все пенсионные сбережения и надежды на обеспеченную старость.
Долгое время этот вопрос, хотя и висел в воздухе, не решался. Но теперь у Нацбанка появилась хорошая новость. «В нашем законопроекте мы решаем гарантии, то есть, если человек купил такой аннуитет, то человек должен быть уверен, что если компания обанкротится, то он не останется без пенсии. Такой механизм мы вкладываем в наш законопроект для того, чтобы обеспечить наших людей дополнительной гарантией. Эта гарантия будет предоставляться Фондом гарантирования страховых выплат, участниками которого являются все страховые организации», – пояснил Жанат Курманов.
Он сказал о том, что «если компания разорилась и активов недостаточно, то вот эту разницу будет покрывать Фонд гарантирования страховых выплат, который будет аккумулировать активы для того, чтобы отвечать по этим обязательствам, по которым не могут ответить страховые компании».
Фонд гарантирования страховых выплат (ФГСВ) в настоящий момент отвечает только по трем видам обязательств – по обязательному страхованию водителей автотранспортных средств, обязательному страхованию перевозчиков перед пассажирами и обязательному страхованию туроператоров и турагентов. Это капля в море. Для того, чтобы этот фонд оказался состоятельным и смог, в случае необходимости, ответить по обязательствам компаний по страхованию жизни, ему нужно накопить серьезную финансовую подушку. А способен ли он это сделать?
Фонд был создан в 2003 году Нацбанком РК, он его капитализировал, поставил на рельсы. Но уже в 2008 году продал все 100% акций страховым компаниям, участникам фонда. С тех пор все риски по исполнению обязательств в страховом секторе полностью лежат на самом фонде, без господдержки. И если сейчас на него будет возложен груз рисков в области страхования аннуитетных договоров, его хребет может быть переломлен.
Именно поэтому в самом ФГСВ больше склонны… передоверить риски государственному фонду гарантирования депозитов. Заместитель председателя правления АО «Фонд гарантирования страховых выплат» Ержан Конурбаев в одном из своих интервью заявил о том, что «ФГСВ не может гарантировать (обеспечивать) передачу портфеля компаний по страхованию жизни в полном объеме. Это трудновыполнимая задача. (,,,) Сейчас же одна из норм в законопроекте – это гарантия портфеля, и мы против, так как в таком случае, взносы для участников гарантирования делаются абсолютно не подъемными. Кроме того, покупка договора пенсионного аннуитета не является обязательной в Казахстане, поэтому сама актуальность его гарантирования является сомнительной».
Он убежден, что это – не задача частного фонда. И коль Нацбанк РК выдвигает такую инициативу, то «почему бы Национальному банку не выступить главным спонсором (акционером) новой системы гарантирования для компаний по страхованию жизни?».
Так что самое интересное – кого обяжут выполнять социальную функцию по исполнению договоров аннуитетного страхования – еще впереди…
***
© ZONAkz, 2017г. Перепечатка запрещена. Допускается только гиперссылка на материал.