Пока Национальный банк думал, что делать со стремительно растущим сегментом онлайн-кредитования, эти компании в Сети расплодились, подобно тараканам. Они лезут из всех щелей – стоит только войти в Интернет.
Многие компании, предлагающие эти услуги, называют себя «скорой финансовой помощью». Никуда ходить не нужно, бумажная волокита исключена, было бы желание и пластиковая банковская карточка. Кредит в несколько кликов стал приметой нашего технологичного времени.
Что удивительно, спрос на эти услуги огромный. Год назад насчитывалось более 90 тыс. клиентов таких компаний, теперь их, по данным Нацбанка РК, 236 тыс. Но вряд ли это точные данные. Наверняка опыт получения быстрых кредитов имеет гораздо больше казахстанцев, и их число увеличивается и будет расти кратно год от года.
По прогнозам Нацбанка РК, учитывающим нынешние темпы роста онлайн-заемщиков, к 2020 году их число может превысить 1 млн. человек. Взгляд профессиональных участников рынка еще более оптимистичен: охватить за это же время до 3 млн. человек!
100%, и точка
В общем, регулятор наконец созрел и намерен ввести предельную ставку вознаграждения для онлайн-кредитования.
Как водится, изучил международный опыт и счел самым эффективным установить ограничение: интернет-кредиторы должны устанавливать свой интерес в размере не более 100% годовых. Такие поправки инициированы в законодательство.
«Почему 100%? Легко считается – это два долга. Человек занимает, через год, если вы должны отдать больше чем 2 долга, соответственно, мы считаем это уже ростовщической услугой. Люди имеют право по тем поправкам, которые мы сделали, не возвращать этот долг кредитору. То есть суд признает такую сделку ничтожной. Мы считаем наиболее эффективной практикой именно ограничение ставки вознаграждения», – отметил председатель Нацбанка Данияр Акишев на парламентских слушаниях.
Он считает, что данное ограничение не является чрезмерно жестким по отношению к субъектам, оказывающим услуги онлайн-кредитования. Например, в стране действует закон, согласно которому по банковским кредитам и микрофинансовым займам ставка вознаграждения не должна превышать 56%.
«Я думаю, что вопрос развития самого бизнеса онлайн-кредитования и юрлиц, которые присутствуют на этом рынке, наверное, важен, но не самый главный. Самый главный вопрос – это защита прав и интересов наших граждан. К сожалению, мы уже видим и к нам уже поступают жалобы, с которыми мы ничего не можем сделать, когда люди, просрочив или выходя на небольшую просрочку, возвращают 3-4 долга», – уточнил глава регулирующего ведомства.
Люди совсем не считают свои деньги, подписываясь под обязательствами выплачивать 700-800% годовых: на них магически действует маркетинговая уловка, предлагающая деньги под 1-2%. Но в то-то и все дело: онлайн-кредиторы исчисляют свой интерес в днях, а клиенты полагают, что эта ставка подразумевает весь период, на который занимаются деньги.
Данияр Акишев полагает, что негативная среда будет только усиливаться, и может настать момент, когда люди придут к государству и спросят, почему вовремя не защитили их интересы?
Именно поэтому Национальный банк считает необходимым устранить данный пробел в законодательстве и ввести ограничения на подобные займы таким образом, чтобы их обслуживание не представляло угрозу финансовому состоянию граждан и не повышало их зависимость от онлайн-кредиторов.
ФинТех против
Первые онлайн-займы были выданы в Казахстане в 2014 году. И уже на следующий год была создана Казахстанская ассоциация ФинТех. Она разработала некоторые отраслевые стандарты для компаний, работающих в сегменте онлайн-кредитования: введен возрастной ценз заемщика (не младше 18 лет), ограничена максимальная сумма взыскания по кредиту в случае просрочки (не более четырех сумм от остатка основного долга), установлены нормы прозрачности условий договора.
Однако каждая из онлайн-компаний может проводить свою политику, так как стандарты носят скорее рекомендательный, чем директивный характер. И потому понятно, что пока этом рынке царит анархия.
Ассоциация ФинТех придерживается мнения, что переплата по онлайн-займу не должна превышать 100% от выданной суммы, если заемщик уходит в просрочку.
Недавно исполнительный директор ассоциации Ерлан Смайлов заявил о том, что механизм защиты потребителя будет введен фактически за счет ограничений по переплате. Но он против введения годовой эффективной ставки вознаграждения (ГЭСВ) в размере 100%, так как, по его мнению, это неприемлемо для онлайн-кредитования, поскольку не учитывается специфика рынка.
Казалось бы, и Нацбанк, и ФинТех говорят о 100%. Но в формулировках есть разница. И в этом все дело.
«Онлайн-кредитование – это комбинации короткого срока (до месяца), небольшой размер займа (Т42-55 тыс. тенге) и высокая фиксированная себестоимость организации займа. При ГЭСВ 100% (0,27% в день) данный рынок станет нерентабельным», – уверен Ерлан Смайлов.
Он опасается, что действия Нацбанка РК могут привести к закрытию легального рынка онлайн-кредитования, росту доли «серого» и криминального рынка ростовщичества, где заемщик не защищен ни от высоких процентов, ни от незаконных практик взыскания.
Домашнее задание для Нацбанка
Тем не менее, ситуация с онлайн-кредитованием будет развиваться по сценарию регулятора. Как только изменения в законодательство будут приняты парламентом и вступят в силу, рынок онлайн-кредитования должен будет измениться.
В частности, по представлению финрегулятора, параметры онлайн-кредитов, должны быть следующие: «Ставка не должна превышать 100% годовых, а заем должен выдаваться только в тенге и на срок не более 1 года».
При этом регулятор посылает важный месседж участникам сделок по онлайн-кредитованию: «Если договор онлайн-займа не соответствуют любому из указанных критериев, то такой заем может быть признан ничтожным и при необходимости подтвержден в судебном порядке».
В общем, с точки зрения Нацбанка, у онлайн-кредиторов выбор небольшой: либо они подчиняются требованиям финансового регулятора, который де-юре регулятором для них не является, либо им светят перспективы многочисленных судебных разбирательств (если, конечно, клиенты окажутся достаточно подкованными в правовом смысле и упрямыми борцами за соблюдение своих прав).
Но у этих компаний, согласитесь, свои резоны и лазейки.
Какого-либо строго регулирования не ожидается – Данияр Акишев практически признался в этом: «Администрирование онлайн-кредитования вряд ли возможно с точки зрения введения какого-то регулирования со стороны конкретных госорганов».
Здесь сразу несколько причин: этот сегмент кредитного рынка пока еще не несет системных угроз для национальной экономики, регулировать его – слишком дорогое удовольствие для ведомства, в конце концов, интернет трансграничен.
Тем не менее, это лишь временная передышка. И Нацбанку следовало бы четко представить будущее.
Нужен отдельный закон, как в свое время был принят закон о микрофинансовых организациях, которые только с помощью него были выведены в правовое поле. Нужна обязательная учетная регистрация кредитных компаний, предоставляющих онлайн-кредитование, прозрачность – кто стоит за компаниями, требования к финансовой устойчивости etc. В конце концов, обязать онлайн-кредиторов исчислять процентную ставку общепринятым способом, в процентах годовых, а не в процентах за день. И, конечно, платить налоги.
Нужно направить в цивильное русло взаимоотношения всех заинтересованных сторон, а не договариваться по понятиям. Рано или поздно мы все равно к этому придем.
Лучше – раньше…
***
© ZONAkz, 2018г. Перепечатка запрещена. Допускается только гиперссылка на материал.