С тех самых пор, когда кредитование набирало пусть не мощь, но очень быстрое ускорение, а потом вдруг почти сошло на нет, много хозяев сменилось на этой конюшне: Анвар Сайденов, Григорий Марченко, Кайрат Келимбетов, и, наконец, пришел Данияр Акишев.
Но ни один из предшественников Акишева по какой-то странной причине не подступался вплотную к такому актуальному вопросу, как защита интересов клиентов банков. От придуманных банками и введенных ими в практику новых статей дохода.
Правда, в 2011 году, при Григории Марченко, законодательно была установлена обязанность банков в договорах банковского займа указывать полный перечень комиссий и их размеры, подлежащие взиманию в связи с выдачей займа. Тогда же был введен строгий запрет на одностороннее введение новых видов комиссий в рамках заключенного договора.
Однако, внимание! При этом какие-либо ограничения по перечню и наименованиям комиссий в связи с выдачей займа законодательством не были установлены. То есть, запряженная повозка остановилась на полпути, так и не доехав до пункта назначения.
С шашкой наголо
Представьте себе, только семь (!) лет спустя, уже при новом председателе, Национальный банк объявляет о том, что действия банков по взиманию с заемщиков комиссии за ведение ссудного счета неправомерны!
Сегодня ставки вознаграждения и комиссии, а также тарифы за оказание банковских услуг устанавливаются банками самостоятельно. К банковским услугам относятся банковские и иные операции, предусмотренные статьей 30 закона о банках. Ну и, конечно, надо помнить достижения 2011 года. Но вот проверил Нацбанк, как субъекты финансового рынка соблюдают требования законодательства, и обнаружилось, что иные банки в договорах прописали, и в последующем взимали комиссии за ведение ссудного счета (КВСС). Не имея на это никакого права и оснований!
«В соответствии со ст. 27 закона о платежах не являются банковскими счетами счета, по которым не производятся операции, указанные в данной статье, а также отражающие позиции бухгалтерского учета в банке или организации, осуществляющей отдельные виды банковских операций, лицевые счета (субпозиции), являющиеся компонентами балансового счета, в том числе ссудные счета», – подчеркивает в своем сообщении для СМИ пресс-служба Нацбанка РК.
В результате действия банков по взиманию с заемщиков КВСС были расценены как неправомерные, и регулятор выслал тем банкам, которые нарушили законодательство предписания прекратить взимание КВСС по действующим договорам банковского займа…
Хоть и разгребает Данияр Акишев со своими подчиненными авгиевы владения, но кое-где порядок навести очень сложно. Вот не решился же он огласить список банков-нарушителей, точно подсчитать количество договоров, по которым клиенты платили неправомерно установленные комиссии. Более того, на его месте следовало бы обязать банки вернуть незаконно полученный доход своим клиентам – технически сделать это несложно. Восстановить, так сказать, справедливость.
Юристы могут возразить: «Это невозможно по закону!». Но если незаконно полученный доход остается у того, кто его не вправе был получать, значит, нужно поменять эти законы, наделить их «обратной силой» и отказаться, когда речь идет о нарушении прав потребителей финансовых услуг, от такого понятия, как срок исковой давности.
Разве это нелогично?
Во весь опор!
Два года назад Нацбанк утвердил и ввел в действие Перечень комиссий и иных платежей, связанных с выдачей и обслуживанием банковского займа и микрокредита, выданных физическому лицу, учитываемых при расчете годовой эффективной ставки вознаграждения. Это был первый циркуляр «кабинета Акишева», с помощью которого начата битва с банками за права клиентов.
Перечень комиссий позволил значительно сократить количество взимаемых банками комиссий и унифицировать их по наименованиям и смысловым назначениям, что сделало их более понятными для заемщиков. Однако действие этого документа распространяется лишь на договоры банковского займа, заключенные с 1 июля 2016 года, т.е. после его введения (опять возникает вопрос, почему документ не имеет обратной силы?).
Но, поскольку есть такой крючок, за который можно зацепиться, регулятор финансового рынка так и сделал.
«В рамках оптимизации Перечня комиссий и сокращения расходов заемщиков при получении и обслуживании займов по инициативе Национального банка с 16 июля текущего года в Законе о банках введен запрет на установление и взимание банками комиссий за ведение банковского счета, связанного с выдачей и обслуживанием ипотечного займа», — сообщает центробанк.
Более того, отныне финансовые институты лишены права получать вознаграждение за еще одну операцию – речь идет о зачислении суммы кредита на банковский счет. Как хитро они придумали в свое время: клиент должен платить за все!
«Аналогичная норма об отмене комиссий за ведение банковского счета, связанного с выдачей и обслуживанием займа, а также за зачисление займа на банковский счет в отношении всех займов физических лиц, не связанных с предпринимательской деятельностью, содержится в проекте Закона «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты РК по вопросам усиления защиты права собственности и арбитража», рассматриваемом в настоящее время мажилисом», — подчеркивают в Нацбанке.
То есть, пока подзаконный по сути акт поставлен впереди лошади. Закон будет принят несколько позже. Юридический нонсенс. Прецедент. Но какие могут быть возражения, если речь идет о защите прав десятков тысяч человек? Защитить их и вправду, кроме регулятора, некому.
Интернет-газета ZONAKZ писала о том, какую поддержку обеспечил Нацбанк ипотечным заемщикам. И вот регулятор уточнил, что банкам запрещено требовать выплату комиссий и иных платежей, связанных с выдачей и обслуживанием займа, начисленных в период нахождения задолженности в работе у коллекторского агентства. Очень важное уточнение. И заемщики об этом должны знать.
***
© ZONAkz, 2018г. Перепечатка запрещена. Допускается только гиперссылка на материал.