Казахстанский фонд гарантирования депозитов (КФГД) объявил максимальные рекомендуемые ставки вознаграждения по всем видам депозитов физических лиц, которые будут действовать с 1 по 31 декабря 2019 года.
По самым востребованным среди срочных вкладов – на один год и более с пополнением – максимальная рекомендуемая ставка вознаграждения прибавит 0,1 процентный пункт и составит 10,9%. Максимальная рекомендуемая ставка вознаграждения по несрочным вкладам на декабрь не изменится и составит 9,8%. Но зато по сберегательным вкладам обещан взрыв доходности!
***
Вкладчики должны понимать, что новые рекомендуемые максимальные ставки вознаграждения коснутся лишь вновь привлекаемых депозитов.
«Смена рекомендуемых максимальных ставок вознаграждения может и не повлечь за собой запуска новых депозитных продуктов или пересмотра условий по действующим депозитам: ставки вознаграждения по депозитам в банках могут фактически измениться в течение месяца или меняться с меньшей периодичностью. Частота изменения ставок вознаграждения по вновь привлекаемым вкладам, выпуск на рынок новых депозитов для физических лиц зависит от депозитной политики каждого банка», — обращают внимание вкладчиков специалисты КФГД.
Тем не менее, игра на доходности для вкладчиков становится все более захватывающей. Тут уж нужно следить за политикой банков – иногда с их стороны можно ожидать очень привлекательных предложений.
Итак, какие изменения в области рекомендуемых максимальных ставок нас ожидают?
***
Рост максимальных ставок вознаграждения будет особенно заметным по сберегательным вкладам от одного года: в зависимости от срока банки смогут принимать сберегательные вклады с пополнением под ставку 12,7-12,9%, а вклады без пополнения под ставку 14-14,6%.
КФГД , введя год назад новую классификацию вкладов, борется с наследием нулевых годов, когда депозитный продукт был унифицирован. Условия для вкладчиков были привлекательны: ставка вознаграждения – высокая, а ограничений по пополнению и досрочному изъятию вклада не существовало. Вкладчик получил абсолютную ценность – высокодоходный депозит с условиями текущего счета.
Теперь ситуация изменилась. Банкам требуются длинные деньги, и поэтому нужно перекроить депозитный рынок – как основной канал долгосрочного фондирования. Вот и продвигает КФГД новый вид вклада.
«Сберегательный вклад – это интересный продукт: общедоступный, с повышенной гарантией безопасности и высоким предсказуемым доходом. Не исключено, что с ростом максимальных ставок, в декабре мы увидим в банках повышенные ставки вознаграждения на уровне 14-14,6%. Вы, скорее всего, обратите внимание на эти депозиты. Оцените, насколько вам это подходит, ведь получая гарантию высокого дохода, вы со своей стороны берете на себя обязательство держать деньги в банке до окончания срока. Поэтому принимать решение о сберегательном вкладе нужно осознанно», — отмечает председатель КФГД Акылжан Баймагамбетов.
При этом он подчеркивает, что рынок ориентируется на рядовых, а не сверхбогатых вкладчиков: средний сберегательный депозит составляет 2,8 млн. тенге.
«Разница в ставках вознаграждения по сберегательным вкладам и другим депозитам в тенге становится более явной. Это связано с тем, что устойчивое фондирование необходимо каждому банку, который сбалансированно развивает ипотечное кредитование, автокредитование или другие долгосрочные кредитные продукты, — отмечает Акылжан Баймагамбетов. — Конкуренция за сберегательные вклады как ресурс развития – высокая, и в этих условиях одинаково высокие ставки вознаграждения могут предложить и устойчивые банки, и менее устойчивые. Поэтому ставка, под которую банк привлекает сберегательные вклады, становится важным индикатором для вкладчиков».
В связи с этим руководитель КФГД дает дельный совет: «В декабре, с повышением максимальных ставок, банки, возможно, поднимут ставки, а некоторые поднимут до уровня максимальной ставки. Принимая решение, оценивайте свои риски. Насколько устойчив этот банк? Насколько сильная бизнес-модель? Какие кредитные услуги банк предлагает за счет привлеченных во вклады денег? Насколько ответственно кредитует? Ориентируйтесь на средние ставки на рынке, особенно если располагаете суммой сверх 15 миллионов тенге – это максимальная гарантируемая сумма».
***
КФГД сообщает, что в настоящее время сберегательные вклады от трех месяцев до трех лет доступны в 15 банках. Самые востребованные – сберегательные вклады на год и более без пополнения, на такие вклады приходится 85% от объема привлеченных денег. С начала года объем сберегательных вкладов увеличился более, чем в 8 раз (716%).
Классификация депозитов в банках
С октября 2018 года в Казахстане действует классификация вкладов, отвечающая разным потребностям вкладчиков.
Сберегательные вклады. Немобильные, но доходные – по ним банки имеют право начислять самую высокую из возможных ставку вознаграждения. Интересно, что сроки этих вкладов не такие уж и длинные (минимальный – 3 месяца). Но большой минус заключается в том, что не допускается частичное досрочное изъятие, а выдача денег при полном досрочном снятии возможна только через 30 дней после уведомления банка с потерей начисленного вознаграждения. При досрочном расторжении депозитного договора банк снизит начисленное вознаграждение до 0,1% годовых или ниже – по своим правилам.
Срочные вклады. Вкладчики, предпочитающие срочные вклады, более мобильны в распоряжении своими деньгами: ограничений досрочного снятия денег меньше, доходность срочных вкладов ниже, чем сберегательных, но выше, чем доходность несрочных вкладов.
Несрочные вклады – это самый привычный для казахстанцев финансовый инструмент. Ставка вознаграждения ниже, чем по сберегательным и срочным вкладам, но зато вкладчик имеет полную свободу действий: он может пополнять вклад, или снимать его часть или полностью без потери вознаграждения.
Сравнительная таблица доходности депозитов, ноябрь-декабрь 2019 года
| Категория депозита | По депозитам без пополнения | По депозитам с пополнением | ||
| Ноябрь | Декабрь | Ноябрь | Декабрь | |
| НЕСРОЧНЫЕ | 9,8 | 9,8 | 9,8 | 9,8 |
| СРОЧНЫЕ | ||||
| 3 месяца | 10,3 | 10,3 | 10,3 | 10,3 |
| 6 месяцев | 11,6 | 10,3 | 11,6 | 10,3 |
| 12 месяцев | 11,3 | 11,4 | 10,8 | 10,9 |
| 24 месяца | 11,9 | 12,0 | 10,8 | 10,9 |
| СБЕРЕГАТЕЛЬНЫЕ | ||||
| 3 месяца | 12,4 | 12,7 | 12,4 | 12,7 |
| 6 месяцев | 12,7 | 13,6 | 12,7 | 13,6 |
| 12 месяцев | 13,5 | 14,0 | 12,4 | 12,9 |
| 24 месяца | 13,9 | 14,6 | 12,0 | 12,7 |
Источник: КФГД
***
© ZONAkz, 2019г. Перепечатка запрещена. Допускается только гиперссылка на материал.