Вкладчики ходят по минному полю

Среди банковских продуктов есть одна мина замедленного действия

Служба защиты прав потребителей недавно созданного Агентства РК по регулированию и развитию финансового рынка предупреждает, что столь привлекательные депозитные сертификаты таят в себе большую опасность.

Итак, что такое депозитный сертификат?

Несмотря на то, что в этом банковском продукте есть магическое для казахстанцев слово «депозитный», он никакого отношения к классическим депозитам не имеет. Ее можно купить у банка, а по истечении оговоренного времени – ему же и продать. Впрочем, ценная бумага гибридная. Это не акции и облигации, депозитные сертификаты не продаются на бирже – они предназначены строго для людей, ищущих новые возможности по выгодному инвестированию своих средств.

По сути, это продукт интеллекта банкиров, которые хотели бы повысить свою конкурентоспособность по сравнению с себе подобными. И поэтому неудивительно, что именно небольшие банки первыми предложили своим клиентам депозитные сертификаты.

Эта история началась еще в 2016 году, и, чтобы привлечь как можно больше инвестиций в свой продукт, казахстанские банки стали предлагать по депозитным сертификатам повышенные ставки вознаграждения – 13-15% и даже 18% годовых.

Согласитесь, что премия (к стандартным депозитам) 3-5% имеет значение, когда речь идет о доходности. И несмотря на то, что по отечественному законодательству бумаги выпускаются в тенге, эта премия покрывает риск ослабления (или девальвации) национальной валюты. Более того, некоторые банки предусматривают индексацию номинальной стоимости депозитных сертификатов к курсу доллара. «Это очень выгодно», — объяснит вам менеджер в банке, поскольку на валютные депозиты ставка вознаграждения сейчас составляет максимум 1-1,5%.

Стоит только обратиться в банк за таким сертификатом, как вам расскажут, насколько может взлететь доллар, а, значит, индексация сертификата позволит не только избежать валютного риска, но и прилично заработать. Как вам такой вариант: «Купив у банка депозитный сертификат за 5 000 000, уже через 13 месяцев вы сможете получить 5 435 547 тенге»?

В общем, это не только альтернатива валютному вкладу, но и лучшее предложение, которое может существовать в мире для людей, желающих преумножить свой капитал.

Особо осторожные потенциальные вкладчики в такой гибридный продукт могут поинтересоваться у менеджера банка: «А что будет, если курс доллара по отношению к тенге упадет?». Это, конечно, маловероятный сценарий, но все же. В этом случае, скажут вам, механизм начисления вознаграждения не изменится. Вы, конечно, потеряете определенную сумму, но вы должны понимать, что этого при текущей денежно-кредитной политике не произойдет никогда!

Но при этом существует риск полной потери денег. Об этом банкиры, как правило молчат. Потому что надеются, что их банк скорее станет крейсером, чем парусником, затонувшим во время шторма.

И это есть главный и основной риск для тех, кто готов покупать депозитные сертификаты за суммы от 5 млн. и вплоть до 100 млн. тенге.

«Это ваш собственный риск»

«Депозитный сертификат, несмотря на свое название, не является банковском вкладом. При оформлении депозитного сертификата счет в банке на клиента не открывается. Поэтому на банковские депозитные сертификаты действие законодательства Республики Казахстан об обязательном гарантировании депозитов не распространяется», — директор департамента защиты прав потребителей финансовых услуг Агентства РК по регулированию и развитию финансового рынка Александр Терентьев решил провести ликбез потенциальных покупателей сертификатов. Чтобы потом не говорили: «Почему нас никто не предупредил?».

Эксперт поясняет, что КФГД не регулирует ставки по депозитным сертификатам, в связи с чем ставки по ним могут быть выше, чем максимально рекомендованные ставки, определяемые КФГД по депозитам.

«Вкладчик, выбирая, куда вложить денежные средства, в сертификат или на депозит, принимает решение, что для него важнее: более высокий процент, но без гарантии возврата денег в случае ликвидации банка, или меньший процент, но с обязательным гарантийным возмещением суммы депозита в пределах гарантии», — говорит Александр Терентьев.

С случае с депозитными сертификатами действует рыночное правило: чем выше доход, тем более высокий риск. И потенциальные вкладчики в подобные сертификаты должны это знать. Тем более, что ограничений на количество и стоимость приобретаемых одним человеком сертификатов нет.

Между тем, Казахстанский фонд гарантирования депозитов утвердил максимальные рекомендуемые ставки вознаграждения по тенговым депозитам на март 2020 года. Они сохранятся на уровне февраля. Между прочим, не такие они уж и маленькие…

депозит

***

© ZONAkz, 2020г. Перепечатка запрещена. Допускается только гиперссылка на материал.

Новости партнеров

Загрузка...