— Комиссии, которые взимаются банками с частных лиц за различные операции, формируют существенную долю дохода этих финансовых организаций. Клиенты далеко не всегда придают значения этому фактору в силу того, что не понимают объемов уплачиваемых ими же самими денег. Михаил, как вы считаете, нужно ли клиентам обращать внимание на комиссии, пытаться на них экономить?
— Конечно же, размер комиссий может быть разным. В силу пункта 1 статьи 39 Закона РК «О банках и банковской деятельности», ставки вознаграждения и комиссии, а также тарифы за оказание банковских услуг устанавливаются банками, организациями, осуществляющими отдельные виды банковских операций, самостоятельно с учетом ограничений, установленных законами Республики Казахстан.
Несмотря на то, что предельные размеры на некоторые из комиссий установлены законом, клиенту лучше заранее уточнить конкретные ставки в договоре или на сайте банка. Действительно, в некоторых случаях они могут достаточно высокими – например, в системах быстрых денежных переводов. И если есть необходимость регулярного получения какой-либо услуги, то следует изучить предложения других банков – возможно, у кого-то из них она попросту бесплатна.
— Самые большие комиссии, пожалуй, взимаются с тех клиентов, которые берут наличные с использованием платежной карточки, эмитированной другим банком. Как правило, это 3% с суммы или минимально 600-800 тенге. Почему банки так не комплементарны друг к другу и, самое главное, к клиентам?
— Дело в том, что размер комиссий зависит не всегда только лишь от самих банков. Например, в случае с безналичными платежами через POS-терминалы, помимо банковских комиссий взимаются комиссии VISA или Mastercard. В целом, наблюдается тенденция естественного снижения размера комиссий по многим операциям. Регулятор также проводит соответствующую политику и административными методами снижает ставки. Однако все же следует понимать, что банки – это не благотворительные организации, которые зарабатывают, в том числе, на комиссиях, и это нормально.
Однако есть различные варианты стимулирования, использования пряника вместо кнута. Например, в случае с теми же POS-терминалами, можно предусмотреть в законодательстве «скидки» по налогам предпринимателям для сумм, проведенных безналичным путем. Такой путь выгоден всем – предпринимателям будет выгодно получать оплату безналичным путем, цена не будет повышаться для потребителя, банки получат больше оборотов, а государство извлечет выгоду в виде налоговых поступлений за счет снижения теневого оборота.
— В одном из банков, который присутствует практически во всех государственных учреждения страны, взять хотя бы те же самые ЦОНы, отличаются комиссии на уплату обычных коммунальных платежей и платежей в бюджет в несколько раз. Операции абсолютно идентичны с точки зрения затрат времени, задействованных специалистов и пр., а комиссии – нет…
— Ответ прост: спрос рождает предложение. Именно потребитель в конечном счете решает, оплачивать в кассе непосредственно в ЦОНе или же пройти в соседнее отделение другого банка и получить услугу дешевле. Чтобы изменить ситуацию, следует создавать в таких местах конкурентную среду, чтобы были представлены различные банки, в результате чего и ставки снизятся.
— Михаил, еще одна простая ситуация. Клиент получает пластиковую карточку и хочет сразу сменить пин-код, его право – ему пользоваться этим паролем, и он должен быть удобен. И что вы думаете? Банк сделал эту услугу платной. То есть, человек по собственной инициативе меняет в банкомате пароль и платит в качестве комиссии 400 тенге. Спрашивается, за что?
— Смена пин-кода – это дополнительная услуга, которая может быть как платной, так и бесплатной, на усмотрение банка. При этом, клиент вправе использовать выданный по умолчанию пин-код и тогда не понесет расходов, или же может получить больше комфорта, за что придется заплатить. Следует отметить, что ставки за такую услугу не регулируются законодательством.
— Почему одни банки отказываются от комиссий, правда, сразу начинают себя рекламировать, а другие – не могут или не хотят. То есть, соблюдение прав клиентов, или, по крайней мере, уважительное к ним отношение, становится своеобразной фишкой, конкурентным преимуществом. Но если следовать этой логике, значит, банки могут себе позволить не щипать клиентов. Согласны вы с этим?
— Банки бывают разными. Условно их можно разделить на розничные, корпоративные и универсальные. И если для розничных банков платежи за коммунальные услуги, сотовую связь и прочие бытовые услуги являются существенным источником дохода, то они заинтересованы в предоставлении простых, удобных услуг для оплаты, в том с нулевой комиссией для клиентов. А для других банков, ориентированных на корпоративный бизнес, это не является приоритетным направлением, поэтому они хоть и предоставляют такие услуги, но не пытаются сделать их дешевле. Ведь это серьезная и непростая задача – договориться с продавцами услуг о том, чтобы они пошли навстречу и сами выплачивали банку вознаграждение.
— Могут ли общественные организации, в том числе ваша, воздействовать на ситуацию, каким-либо образом ее изменить? Почему регулятор не обращает внимания на этот вопрос?
— Вы же понимаете, что это связано с необходимостью внесения изменений в действующее законодательство. Нет и не может быть идеальных законодательных систем, всегда есть то, что можно исправить. И нормативно-правовая база, регулирующая банковскую деятельность, не является исключением.
Более того, следует учитывать, что в Казахстане регулятор и Нацбанк – в одном лице, что приводит к тому, что с одной стороны, Нацбанк выступает за внедрение нового и высокотехнологичного, а с другой, являясь регулятором, он делает все, чтобы не допустить ошибок.
Поэтому в настоящее время существует множество инструкций и правил, разработанных регулятором, многие из которых утратили актуальность, создают ненужные препоны и усложняют процедуры. А это, в конечном счете, приводит к удорожанию банковских продуктов и услуг, что выражается, в том числе, в размере комиссий, о чем у нас сегодня с вами разговор..
Национальный фонд развития финансовых услуг со своей стороны участвует во многих рабочих группах. Мы вносим предложения и предлагаем различные поправки в законодательство по вопросам банковской деятельности и платежей, изучаем рынок финансовых услуг, выявляем проблемы и предлагаем варианты и пути их решения, чтобы сделать финансовые услуги более доступными для широкого круга потребителей.
***
© ZONAkz, 2015г. Перепечатка запрещена. Допускается только гиперссылка на материал.