26 мая 2009 года, г. Астана
Кризис (греч. krisis — решение, поворотный пункт) — переворот,
пора тяжёлого переходного состояния, перелом,
при котором неадекватность средств достижения целей
рождает непредсказуемые проблемы.
Уважаемые коллеги!
В соответствии с поручением главы государства, Министерствами образования и здравоохранения совместно с акционерным обществом \»Фонд национального благосостояния “Самрук-Казына”, была разработана Государственная программа льготного кредитования студентов.
Министерством образования определены категории, возможных участников льготного кредитования и количество, ожидаемых заявок, порядка 40 тысяч на получение кредита. В частности, это студенты-сироты и оставшиеся без попечения родителей; инвалиды; студенты, один из родителей которых является инвалидом либо один из которых достиг пенсионного возраста; студенты из многодетных, малоимущих и неполных семей.
На текущую дату, Альянс Банк удовлетворил 400 заявок из 687 поступивших от студентов, обучающихся в 33-х из 116-ти высших учебных заведениях республики входящих в реестр определенный министерством по техническим, естественнонаучным и медицинским специальностям.
Общая сумма освоения выделенных средств, составила около 27 миллионов тенге из 1 млрд. перечисленных на счет Банка-агента.
На мой взгляд, это ничтожно мало! В среднем, получается, что прокредитовались лишь по 3 студента от каждого учебного заведения республики!
Такие темпы, ставят под сомнение успех Программы, и подрывают доверие к самой идеи помощи студентам в кризисный период, особенно сегодня, когда нашим согражданам приходиться сталкиваться с проблемами, причина которых, на мой взгляд, кроется в переходе нашего общества от состояния финансового кризиса, в стадию психологического кризиса. Это кризис сознания и состояния людей, проявляющийся в стрессах, страхах, чувстве неуверенности в завтрашнем дне.
.На фоне ситуации, когда дольщики остаются без обещанных им квартир, ипотечники лишаются единственного жилья, а ранее преуспевающие родители наших студентов, остаются без работы, предлагаемая девяти процентная кредитная ставка, да еще на тех условиях, которые предлагает банк, выглядит устрашающей. Видимо в этом кроются причины столь медленного освоения выделенных средств, что еще необходимо сделать, для того чтобы завоевать доверие людей?
На мой взгляд, прежде всего, необходимо внести существенные изменения в основные критерии льготного кредитования.
Первое.
Необходимо рефинансировать ранее полученные образовательные кредиты. В этом 2008/2009 учебном году, общий контингент обучающихся на платной основе студентов составляет более 330 тыс. Из них порядка 210 тыс. обучаются на дневном отделении государственных вузов. Многие из них платят за обучение посредством полученного образовательного кредита, заложившие при этом в банки имущество родителей (квартиру) или привлекшие к решению своей проблемы поручителей.
Несомненно, что брали они кредиты под процентную ставку больше той, которая предложена в условиях программы по льготному кредитованию. Поэтому, необходимо чтобы правительство своим решением, целевым назначением, перенаправило часть средств из выделенной суммы в 15 млрд. тенге, на рефинансирование ранее взятых студентами образовательных кредитов и, определило порядок и условия рефинансирования.
Тем более, что опыт в разработке схемы и самого механизма, уже отработан на примере решения проблем по рефинансированию ипотечных и долевых займов.
Второе.
Необходимо расширить перечень приоритетных специальностей, который определен Программой. Почему определены именно эти специальности, каковы критерии их отбора и определение приоритета? Почему при этом не соблюден Конституционный принцип – равенства всех перед законом? Сегодня министерство ссылается на то, что разрабатывало Программу исходя из потребностей экономики в кризисный период. Но кризисный период пройдет, через 2-3 года нам понадобятся и педагоги, и юристы, и экономисты, и профессионалы других специальностей. И вообще все студенты – это наши с вами студенты, не иностранцы, а граждане нашей с вами страны, которым и предстоит возобновлять и развивать экономику страны в послекризисное время.
Поэтому помогать надо всем студентам страны, а не только студентам бюджетной сферы.
Третье.
Сегодня же, в связи с тем, что Правительство уже определило ряд приоритетных специальностей, предлагаю для студентов 4-го и последующих курсов, обучающихся по очной форме и на платной основе по техническим, естественнонаучным и медицинским специальностям, предоставить возможность получения от государства безвозвратных кредитов для завершения своего обучения. Это будет ощутимой поддержкой тем категориям студентов, социальный статус которых соответствует критериям Программы.
И еще об одном вопросе. В выступлении вице-министра, госпожи К. Шамшидиновой, прозвучала информация о перераспределении МОиН в этом учебном году, 400-сот образовательных грантов, высвобождение которых произошло в результате выезда студентов за пределы страны и по другим причинам. В таких случаях, необходимо чтобы их получателями в первую очередь являлись студенты инвалиды и сироты, оставшиеся без попечения родителей.
Почему, я думаю объяснять не надо.
Четвертое.
Теперь о социальном статусе получателей льготного кредита.
Я считаю, что необходимо расширить критерии социального статуса для претендентов на получение льготного кредита на образование, добавив к уже имеющимся условиям дополнительно:
-молодые семьи, если один из супругов (или оба) является студентом;
— молодые семьи, если один из супругов (или оба) является студентом и при этом имеют ребенка;
— молодые семьи, если один из супругов (или оба) является студентом и один из них принимает участие в ипотечном или долевом строительстве жилья.
Последнее особенно важно, потому что мне, как члену Комиссии, отвечающего за вопросы связанные с рынком недвижимости, приходится часто сталкиваться с ситуацией, когда в качестве заемщика банков по программам ипотечного кредитования или долевого строительства выступают супруг или супруга молодой студенческой семьи.
Пятое.
Необходимо отдельно сказать о процентной ставке по льготному кредиту.
Здесь хотелось бы сделать отступление и обратиться к зарубежному опыту в этом вопросе. Например, в Швеции система образовательных кредитов действует с 1960-х годов. Реальная ставка процента равна нулю (процент по кредиту индексируется с учетом инфляции), выплаты по кредиту зависят от дохода (income-contingent loan) и составляют 4% от дохода. Условия получения и обслуживания кредита достаточно мягкие, поэтому обычно не возникает трудностей с погашением займа. В Германии также развито государственное кредитование.
Кредит представляет собой беспроцентную ссуду, которую учащийся получает ежемесячно, а после окончания вуза возвращает долг. Выплаты по кредиту (также как и в нашей Программе) начинаются после окончания вуза, когда выпускник устраивается на работу. Существуют различные льготы, например, возврату подлежит только половина общей суммы кредита (т.е. оставшаяся часть представляет собой безвозмездный грант). Время погашения займа обычно достигает 10 лет.
В Австралии основной программой финансирования путем кредитования является Схема содействия высшему образованию (The Higher Education Contribution Scheme, HECS), согласно которой студент может получить кредит, полностью покрывающий стоимость обучения. Номинальная ставка по кредиту отражает темп инфляции, т.е., как в Швеции и Великобритании, реальная ставка процента равна нулю. Кредит относится к типу ICL, т.е. выплаты по кредиту представляют собой часть ежемесячной (или ежегодной) заработной платы. Обычно отчисления составляют от 3 до 6% годового дохода. Оплата производится либо через работодателя, либо вместе с налоговыми отчислениями в конце года.
Это условия по кредитованию студентов в странах дальнего зарубежья. А вот примеры от наших постсоветских государств.
Кредитование высшего образования в Белоруссии введено указом Президента в 2002 г. Условия получения кредита следующие: среднемесячный душевой доход должен быть не более 160 долл., (для сравнения, у нас по данным Агентства по статистике – 167 долларов) за счет кредитования может быть оплачено только 70% от очередного платежа, остальные 30% студент (и его семья) должны оплатить самостоятельно. Процентная ставка установлена на уровне 1/2 от ставки рефинансирования. После заключения договора о подготовке специалиста на платной основе и соблюдения всех формальностей касательно платежеспособности студента или его поручителя Беларусбанк напрямую перечисляет сумму кредита на счет высшего учебного заведения.
На Украине в настоящее время принят ряд нормативных актов, в результате чего процедура получения кредита на высшее образование стала более простой. Так, право на получение кредита имеют не только первокурсники, но и успешно обучающиеся студенты платной формы обучения других курсов. Решение о выдаче кредита принимается руководством вуза. Образовательное кредитование прямое, т.е. кредит предоставляется по двустороннему договору между вузом и студентом. Любопытной особенностью погашения кредита является то, что студент может не выплачивать сумму по кредиту, а отрабатывать кредит по специальности в сельской местности в течение 5 лет.
В Эстонии выдача образовательного кредита контролируется соответствующим законом. Получатель кредита уплачивает кредитному учреждению с гарантированной государством суммы образовательного кредита 5% в год.
Возвращаясь к нашему вопросу, следует заметить, что сегодня у нас в Казахстане есть профессии, обучение по которым стоит дорого, но после получения диплома, труд специалиста, к сожалению, оплачивается невысоко: врачи, учителя, инженеры, аграрии, ветеринары и другие. Вернуть кредит при заработной плате в 25-30 тысяч тенге, специалистам этих профессий очень сложно.
Поэтому, на мой взгляд, Правительству республики в одностороннем порядке принять решение о снижении процентной ставки по льготному кредитованию студентов до 4 процентов.
Шестое.
Аналогичное решение необходимо принять и по увеличению предоставляемого льготного периода по погашению вознаграждения и основного долга с полугода на срок до одного года после завершения полного курса обучения (бакалавриата/интернатуры). Это обуславливается проблемами временного характера при поиске работы по полученной специальности и трудоустройстве в условиях кризиса.
С такими же проблемами при решении вопроса своей занятости, может столкнуться и выпускник учебного заведения при призыве его на срочную военную службу, после завершения полного курса обучения (бакалавриата). Так как срок срочной военной службы составляет календарный год, было бы разумно, в этом случае, увеличить льготный период по погашению задолженности с одного года до 1,5 лет, тем самым предоставив возможность демобилизовавшемуся заемщику в течение полугода найти работу и начать выплачивать полученный ранее кредит.
Седьмое.
Что касается формы обеспечения исполнения обязательств заемщика.
На мой взгляд, заложенное в условиях выдачи льготного кредита требование БВУ о том, что в залог принимаются квартиры, расположенные только в ликвидном районе города и/или населенного пункта, на сегодняшний день при существующей нестабильной ситуации на рынке недвижимости относится к временам прошедшим. И потом, ликвидность той или иной квартиры будет определяться исключительно Банком — агентом Программы. С этим можно было бы еще согласиться, если бы речь шла о собственных средствах банка, но только не в нашем случае, когда средства выделяются целевым назначением из Национального фонда благосостояния, а банк осуществляет функции оператора – кассира.
Основываясь на анализе, выданных на сегодняшний день кредитов, когда только 3 заявки на получения кредита из 328 были обеспечены залогом в виде квартир и, с целью снятия практически не действующего условия, на мой взгляд, необходимо исключить данное условие выдачи льготного кредита.
Восьмое.
Следующий немаловажный вопрос. В рамках Программы по льготному кредитованию между Министерством образования и Альянс Банком, было достигнуто Генеральное соглашение о том, что от 5% до 35% суммы возврата займов будет гарантировано вузами, а от 65% до 95% будет гарантировать финансовый центр Министерства образования и науки республики. Принятая вилка в 30 % создает дополнительные препоны при рассмотрении заявки от студента, и подчас становится предметом торга между ВУЗом и Финансовым центром Министерства. Необходимо в Генеральном соглашении четко закрепить процентное содержание гарантий ВУЗа и Финансового Центра МОиН. Например, ВУЗ гарантирует — 10, а ФЦ МОиН — 90 процентов суммы возврата получаемого студентом займа.
Имеет право на существование и мнение многих моих коллег, руководителей ВУЗов (особенно частных) о необходимости освобождения ВУЗов от выдачи гарантии в виде обязательных банковских вкладов по программе льготного кредитования студентов.
На мой взгляд, основным и единственным гарантом по Государственной Программе, должен выступать — АО “Финансовый центр” Министерства образования и науки Республики Казахстан.
Девятое.
И последнее о чем хотелось бы сказать. На мой взгляд, в реализуемой Программе по льготному кредитованию студентов, не заслуженно забыты учащиеся учебных заведений системы профессионально-технического образования и колледжей. Тем более, что последние, практически являются первой ступенью ВУЗов и зачастую их выпускники становятся абитуриентами университетов.
Сегодня на их уровне существуют такие же проблемы, о которых мы с вами говорим в отношении высшего профессионального образования, а анализ рынка рабочих мест показывает высокую нехватку технических специалистов среднего звена. Необходимо исправить данную ошибку и включить данную сферу образования в Программу по льготному кредитованию.
Уважаемые коллеги!
Рассмотрение вопроса связанного с реализацией Программы льготного кредитования студентов на сегодняшнем совместном заседании Комиссий, позволит проанализировать существующую ситуацию, устранить допущенные просчеты и ошибки, ускорить процесс кредитования и, как результат поможет расширить доступность кредитов на образование большему числу желающих.
Учитывая потенциал и масштабы этой государственной инициативы, высокую заинтересованность студентов к получению льготного кредитования, мною, в начале мая подготовлены и отправлены в адрес Фонда “Самрук-Казына” и Министерства образования и науки свои предложения по изменению условий данной Программы.
Суть основных предложений я постарался отразить в моем выступлении.
Спасибо за внимание.