Алматы. 2 февраля. КазТАГ – Игорь Киндоп. Банковский рынок постепенно сужается и вполне вероятно, что кое-кто из игроков не выживет. В таких условиях тем банкам, которые чувствуют себя уверенно, надо начать выбирать объект для покупки и наращивания своей рыночной доли. Все будет зависеть от того, какую стратегию, равно как и тактику, выберут банки. С вопросами по антикризисной программе и будущему казахстанского банковского сектора корреспондент КазТАГ обратился к управляющему директору АО “Казкоммерцбанк” Адилю Батырбекову.
— В чем особенность казахстанской антикризисной программы? Насколько она связана с реальным сектором экономики и развитием инфраструктуры?
— С последним утверждением я не соглашусь. Ведь в любой подобной программе, включая и ту, что представлена сейчас нашим правительством, имеется много составляющих, которые связаны и с банковским сектором, и с ипотекой, и с малым бизнесом… И все они, в принципе, направлены на то, чтобы помочь, так называемому, реальному сектору экономики. А банки – это всего лишь каналы, через которые деньги государства вливаются в экономику, в ее реальный сектор.
Возьмем, к примеру, поддержку строительных компаний. Фактически большая часть строительных проектов, которые сегодня продолжаются, финансируются за счет тех денег, которые фонд “Казына” в прошлом году разместил на депозитах в банках. Это и есть реальная помощь экономике страны, коммерческим компаниям и населению, – в том смысле, что это создание новых рабочих мест и поддержание существующих. Это помощь тем же дольщикам, которые получат квартиры в достроенных домах и, конечно, помощь банкам. Ведь часть выданных ими кредитов смогут быть возвращены за счет достройки и продажи недвижимости. Так что, в принципе, все, что делается сейчас в рамках антикризисной программы, – это правильные шаги.
Почему-то распространено мнение о том, что государственные деньги сегодня раздаются бесконтрольно налево и направо, в том числе, поступают в банки. Более того, у многих людей складывается ощущение, что это какие-то безвозмездные деньги, которые государство за счет налогоплательщиков кому-то дарит. Но ведь это абсолютно не так! За каждый цент или тенге, поступивший на счет банка, банкљ несет полную ответственность. Сами деньги предоставляются на возвратной основе, более того, не бесплатно, а по вполне определенным ставкам вознаграждения. То есть это нормальные экономические отношения, где банки платят вознаграждение по депозитам. И очень неприятно, когда “благодаря” некоторым СМИ и, так называемым, “экспертам” происходит подмена понятий.
Еще раз повторю: все эти деньги – возвратные, и предоставляются они банкам на платной основе.
— Стоит ли, по Вашему мнению, помогать в кризисное время всем банкам или только системообразующим? И возможно ли изменение числа банков в списке правительства?
— Хороший вопрос. Я думаю, что понимаю логику правительства. Чем больше банков, тем сложнее управлять процессом. Много разных мнений, разных проблем… Координировать всех и подводить к общему знаменателю всё тяжелее и тяжелее, тогда как отдача на каждый дополнительно привлекаемый банк все меньше и меньше.
Согласитесь, что усложнять процесс вовлечением в него, к примеру, дополнительно еще пяти банков, которые охватывают всего лишь 10% банковского сектора, в какой-то момент и не имеет смысла. Если, прежде всего, важна скорость, важно быстро выстроить какие-либо меры и понимание между ограниченным количеством участников диалога.
То есть, если сравнительно небольшое количество банков позволяет вам решить большинство проблем быстро, то так и нужно поступать! Вопрос в следующем: какое количество банков позволит охватить с минимальными потерями максимальный рынок? В нашем случае четыре крупнейших банка обеспечивают 70-80% рынка. Вот вам и ответ.
— Может быть лучше оставить 5-6 банков и не \»заморачиваться\» на остальных?
Нет, не так. Никто, насколько я понимаю, не заявлял, что с другими банками диалога не будет. Просто сейчас речь идет о том, чтобы сделать все быстро и с минимальными финансовыми затратами, при этом закрыть 70-80% проблем. И эта логика имеет право на жизнь. Это как, знаете, есть такой принцип Парето, где 20 % усилий дают 80 % результата? Если 20% банков обеспечивает вам 80% рынка, с них и нужно начинать.
— Очевидно, что отечественная финансовая система после кризиса изменится. Какой Вы видите будущую архитектуру финансовой системы Казахстана? Кто исчезнет с рынка, а кто появится?
— Здесь я могу дать лишь общий ответ. Понятно, что когда мы жили в условиях быстро растущей экономики, для того, чтобы зарабатывать деньги, не нужно было быть эффективным и конкурентоспособным предприятием. В какой-то момент было достаточно просто землю или квартиры покупать и перепродавать… То, что происходит сейчас, мы воспринимаем как своего рода чистку. Это тот процесс, который должен происходить время от времени, чтобы мышцы экономической системы не заплывали жирком. Чтобы дать всем, будь то компании или банки, понять, что не нужно быть ленивым, нужно правильно выстраивать систему корпоративного управления, работать над экономической эффективностью, внедрять инновационные технологии и т.п. И конечная задача состоит в том, чтобы сделать конкурентным государство. Ведь оно не может стать конкурентным, если его составляющие, – министерства и ведомства, компании, банки, малый и средний бизнес и т. п., – не конкурентны с точки зрения внутренних процессов. Вот почему я думаю, что произойдет какая-то консолидация и в банковском, и в корпоративном секторе.
Сильнейшие игроки, вопреки всему, из кризиса могут извлечь для себя очень большую пользу и, усилив свои позиции, шагнут еще дальше. Так должно быть. По крайней мере, Казкоммерцбанк, как финансовый институт, извлекает из кризиса правильные уроки. А поскольку настоящий кризис имеет, как минимум, среднесрочный характер, законы экономики диктуют, что выживут не все, и консолидация все-таки начнется. И кого купят, а кто окажется покупателем – это уже вопросы бизнес-тактики и стратегии…
Что касается снижения темпов роста банковской системы в целом, то на сегодня она, как говорят финансисты, “растет в минус”. Понимаете, самый большой банк не всегда есть самый хороший. В банковском бизнесе объем баланса ключевой роли все-таки не играет. Порой более важна прибыльность, важна доходность на капитал и на прочие активы финансового института. Именно так нас оценивают иностранные инвесторы, а также рейтинговые агентства, долгое время задававшиеся вопросом бурного роста банковской системы Казахстана.
И тот факт, что сейчас этот бурный рост остановился, уже никем не воспринимается как какой-то критический или негативный фактор. Все профессиональные инвесторы и аналитики понимают, что не стоит смотреть на рост активов как на индикатор качества банка, его кредитоспособности, способности рассчитаться по своим обязательствам. А вот когда кризис прекратится, опять возобновится работа по наращиванию клиентской базы, привлечению новых активов и т. д.
— Кризис ликвидности активизировал внутренние проблемы в экономике. Бытует мнение, что всей полноты кризиса Казахстан еще не почувствовал. Насколько вероятно ухудшение экономической обстановки в Казахстане? Как в итоге повлияет на нас кризис?
— Мне кажется, нам, жителям Казахстана, в какой-то степени даже повезло, что мы эти кризисные явления ощутили на себе раньше других. Напомню, что, начиная со второй половины 2007 года, в Казахстане началось снижение цен на недвижимость, стали вводиться ограничения по новым банковским кредитам, по вопросам стройки и т. д. Так что, в новую фазу кризиса, которая началась в 2008 году, мы вступили уже подготовленными. К этому моменту все банки Казахстана давно работали в новых условиях и поняли, что нужно делать. А вот по многим другим странам кризис 2008 года ударил даже сильнее, чем по нам. Что касается вопроса о всей полноте кризиса, когда будет самая худшая его точка… Здесь, я думаю, точного ответа не знает никто.