С 1 октября прошлого года унифицированные депозиты (практически это был один стандартный продукт у банков с небольшими вариациями по суммам накоплений и неснижаемого остатка) ушли в прошлое.
Теперь депозиты физлиц классифицируются как несрочные, срочные и сберегательные. Ставки вознаграждения по этим вкладам идут в порядке возрастания, а по срокам хранения – в порядке убывания. То есть, самые низкие предельные ставки вознаграждения устанавливаются по несрочным (краткосрочным) вкладам, самые высокие – по сберегательным, более долгосрочным. При этом досрочное изъятие сберегательного вклада без потери вознаграждения невозможно.
| Категория вкладов с фиксированной процентной ставкой | Максимальная ставка по вкладам без права пополнения (ГЭСВ) | Максимальная ставка по вкладам с правом пополнения (ГЭСВ) | Максимальная сумма гарантии | |
| 1 Вклады в тенге | ||||
| 01.янв | Несрочные вклады | 9,80% | 9,80% | 10 млн. тенге |
| 01.фев | Срочные вклады | |||
| 3 месяца | 11,00% | 11,00% | 10 млн. тенге | |
| 6 месяцев | 11,80% | 11,00% | 10 млн. тенге | |
| 12 месяцев | 12,00% | 11,00% | 10 млн. тенге | |
| 24 месяца | 12,50% | 10,50% | 10 млн. тенге | |
| 01.мар | Сберегательные вклады | |||
| 3 месяца | 12,00% | 12,00% | 15 млн. тенге | |
| 6 месяцев | 12,80% | 12,00% | 15 млн. тенге | |
| 12 месяцев | 13,00% | 12,00% | 15 млн. тенге | |
| 24 месяца | 13,50% | 11,50% | 15 млн. тенге | |
| 2 Вклады в иностранной валюте | ||||
| 02.янв | Несрочные вклады | 1,00% | 1,00% | 5 млн. тенге |
| 02.фев | Срочные вклады | |||
| до 12 месяцев | 1,00% | 1,00% | 5 млн. тенге | |
| 12 месяцев и более | 2,00% | 2,00% | 5 млн. тенге | |
| 02.мар | Сберегательные вклады | |||
| до 12 месяцев | 1,00% | 1,00% | 5 млн. тенге | |
| 12 месяцев и более | 2,00% | 2,00% | 5 млн. тенге | |
Источник: http://kdif.kz/ru
И хотя Нацбанк преподносил это новшество как заботу о населении – дескать, это дополнительные возможности по увеличению доходности, изменения на депозитном рынке вкладчики восприняли без энтузиазма. Им было удобнее получать приемлемую доходность и распоряжаться своими деньгами без ограничений.
Разрыв между доходностью для вкладов разной категории был не большой, и вкладчики не спешили перекладывать свои сбережения на сберегательные депозиты – благодарить, так сказать, Нацбанк за отеческую заботу.
Богатые тоже скачут
Вообще, пертурбации на рынке довольно опасны – никто не может спрогнозировать – как поведут себя вкладчики.
Вот, казалось бы, если взять статистику по депозитному портфелю физических лиц с начала года, то видно, что вклады в иностранной валюте взяли четкий курс на понижение. Казалось бы, происходит то, чего добивался регулятор, — дедолларизация. Можно даже написать победную реляцию: уровень долларизации депозитов физических лиц на 1 мая 2019 года снизился до 43% — это рекордно низкий уровень за последние пять лет!
Но причина кроется в деталях. По вкладам в валюте была не только самая низкая ставка вознаграждения – всего 1%, но и самая низкая гарантированная сумма – в эквиваленте 5 млн. тенге.
Казахстанский фонд гарантирования депозитов (КФГД), который де-факто диктует условия на депозитном рынке, проанализировал ситуацию и выяснил, что «сокращение валютных вкладов в основном обусловлено оттоком депозитов в сегменте очень крупных вкладов от 50 миллионов тенге: 83% от совокупного снижения пришлось на данный сегмент». По данным КФГД, практически половина крупных валютных вкладов была конвертирована во вклады в тенге. Почему это произошло? Почему крупные вкладчики резко поменяли модель своего поведения? Почему лишь половина вкладов была конвертирована в тенге, а вторая половина уведена с рынка?
Однозначных ответов на эти вопросы нет. Есть только предположения. И есть решение разобраться с валютными вкладами.
С 1 июня с.г. валютные вклады, так же, как и вклады в тенге, подразделены на три категории. По несрочным депозитам оставлена прежняя, самая низкая на рынке ставка вознаграждения – всего 1%, а по тем вкладам, которые будут оставаться неприкосновенными свыше 12 месяцев, вознаграждение повышено до 2%. Предельные ставки по срочным и сберегательным вкладам идентичны.
То есть, КФГД предположил, что причиной исхода валютных вкладчиков являлась чрезмерно низкая доходность, и решил этот фактор устранить…
Сбережение со скрипом
«Новые виды вкладов продолжают завоевывать доверие вкладчиков в Казахстане. Наибольший темп роста среди депозитов в национальной валюте по-прежнему демонстрируют сберегательные депозиты. За апрель 2019 года портфель сберегательных депозитов в тенге вырос на 26%, в то время как традиционные несрочные депозиты в тенге выросли лишь 2,8%. В абсолютном выражении сберегательные депозиты увеличились на 22 миллиарда тенге. Количество вкладчиков, открывших сберегательные вклады, составило 31,8 тысяч человек», — сообщают аналитики КФГД.
Положительная динамика очевидна. И цифры как будто впечатляют. Однако общий портфель сберегательных депозитов не так велик: из 8,6 трлн. тенге – именно столько накопили вкладчики на своих депозитах на 1 мая с.г., лишь 106,9 млрд. тенге переведены на сберегательные счета.
Очень мало. Несмотря на то, что «cберегательные вклады имеются в портфеле у 15 банков, которые предлагают по ним ставки на уровне предельных». КФГД расценивает это как сигнал к тому, что действующие максимальные ставки можно сохранить. «По мнению самих банков, действующие ставки все еще актуальны в текущих рыночных условиях и обеспечивают вкладчикам достаточную доходность взамен на повышенные требования к досрочному изъятию средств», — говорят в КФГД и напоминают, что досрочное изъятие сберегательного вклада возможно при предварительном 30-дневном уведомлении и с потерей процентного вознаграждения.
Но чтобы сподвигнуть вкладчиков активнее пользоваться этим продуктом, КФГД с 1 июля понижает рекомендуемую ставку вознаграждения по несрочным депозитам в тенге с 10,5% до 9,8%.
«Несрочные вклады с момента введения новой классификации тенговых вкладов в октябре прошлого года привлекаются банками по ставке ниже максимальной – средневзвешенная рыночная ставка варьируется в диапазоне 9,4-9,8% при максимальной ставке 10,5%. Это указывает на возможность постепенного снижения максимальной ставки вслед за рыночной. Снижение ставки до уровня 9,8% также поддержано банками, так как стоимость неустойчивого фондирования должна постепенно снижаться», — поясняют эксперты фонда.
Это чрезвычайно осторожный шаг. Рыночные аналитики полагают, что в данный момент ставки по депозитам могли быть снижены гораздо смелее. Исходя из того, что базовая ставка составляет 9%, то ставка вознаграждения на депозиты может составлять 8,5% и даже доходить до 8%.
Что делать вкладчикам?
Когда вкладчики банков умеют планировать свои финансовые потоки и отслеживают тренды, они получают наибольшие выгоды. Это аксиома.
Первое. Сегодня актуально, если вы хотите сохранить свои сбережения от возможного падения тенге, хранить деньги в иностранной валюте, прежде всего, в долларах и евро. Ставка в 2% — это уже в 2 раза лучше, чем 1%!
Второе. Если вы нацелены на более агрессивный доход, то не поленитесь составить свой план действий на ближайший год-два, чтобы понимать, в каких объемах и в какие сроки вам могут понадобиться деньги на крупные покупки или путешествия. Эту сумму оставьте на привычном вам несрочном депозите, а остальные положите на сберегательный счет, который гарантирует более высокий доход.
Третье. активно интересуйтесь изменениями на депозитном рынке. Нужно понимать, что КФГД только рекомендует банкам, какой может быть максимальная ставка вознаграждения. Но это вовсе не означает, что банки строго следуют этим рекомендациям: они могут как завышать свои ставки, так и занижать. Они проводят свою депозитную политику, и вкладчик всегда должен быть в курсе всех изменений, чтобы скорректировать свои действия.
Например, с 1 июля с.г. понижается ставка вознаграждения на несрочные депозиты с 10,5 до 9,8%. Но ведь можно как минимум на год «зафиксировать» для себя ставку в 10,5% и пользоваться своими деньгами в любой удобный момент. Для этого нужно просто успеть перезаключить договор банковского вклада до 1 июля!
***
© ZONAkz, 2019г. Перепечатка запрещена. Допускается только гиперссылка на материал.